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招行杀入信用卡代偿 但有业内人士并不看好该盈利模式

2022-05-19 07:54:27

3月23日,招商银行(ChinaMerchantsBank)信用卡官方微信(WeChat)向一些用户推出了一篇关于“e分期”的内容。

本文介绍了其功能是为用户报销招商银行的信用卡账单,提供2×36分期付款服务,单级手续率为0%≤1.67%。“e分期付款”是一个独立的分期账户,不占用信用卡配额。在用户一次性结账后,用户分期付款到e分期付款账户,既可以达到分期付款的目的,又可以解除信用卡限额。

这其实就跟卡卡贷、还呗、省呗、小赢卡贷等第三方信用卡代偿相关的信贷产品类似,但相比之下,招行信用卡代偿产品的应用范围有一定的局限性。

例如,招行“e分期”只能根据用户当期已出账单金额来申请,直接还入持卡人本人招行信用卡,不支持他行信用卡还款。

事实上,招行早在前几年就推出过类似功能的“备用金”业务,“备用金”与“e分期”的不同之处在于,备用金无需根据已出账单来申请,贷款发放到信用卡账户后,可以根据已出账单、未出账单和新增交易的顺序依次冲抵信用卡欠款,但不可通过溢缴款方式将剩余未使用额度提现。

据招行信用卡官方微信公众号介绍,备用金业务已于去年8月停止申请。巧合的是,招行“e分期”于同年9月正式上线。

紧接着备用金的下线而诞生的“e分期”,目前正处在有选择性地筛选客群逐步开放阶段。作为一个更有针对性的信用卡代偿产品,“e分期”的出现和推广,也证明了招行这类传统银行对信用卡代偿这块蛋糕也并非没有兴趣。

在过去两年中,信用卡补偿领域的参与者集中在一组私人共同基金中,然后出现了一个大型互联网平台,如银结算、银移除金和淘金,以及新浪和腾讯等大型互联网平台。现在,在这些传统银行的积极参与下,也有一些小规模的创业平台在其“独特”的市场上提供供给。

目前一些新入场的玩家们设计的“独特”产品可分为两种类型,与常见的信用卡代偿业务逻辑区别甚大,其核心是套现。

一种是可用额度代偿法。

一位业内人士举例称,“比如说客户这期账单是10000元,信用卡里有1000元的可用额度,平台帮他把1000元套出来还款,恢复额度后再继续套出来还款,这样循环数次,就帮客户把这期账单还清了。”

例如,一款名为“91管家”的APP就有此功能,号称“通过账单2%—5%的资金,即可还清全额账单”。

资料来源:91 Manager应用程序截图。

另一种则引入了第三方资金,由平台为客户垫资还款,还清本期账单额度恢复后,平台再帮客户将现金套出,收回垫入资金。

这两种方法都要求用户支付一定的手续费,上述人士说,这种运营方式,客户只需一次性支付手续费,单次成本为0.75%≤1.2%。

除了91管家,还有诸如即刻还、无忧卡包、轻松还等多个APP都打出了类似“仅需预留百分之X的资金实现全额还款”的广告。

显然,这其实是利用套现手段,将欠款推后到下一账期而已,信用卡持卡人并不需要对信用卡账单进行分期偿还。

隐藏的危险是这种操作模式仅获得处理费用,特别是使用可用的配额循环来偿还信用卡的方式,返回平台不需要对用户进行信用,并且几乎不需要承担任何逾期的风险,这与原始信用卡偿还业务的信用卡重新定价信用模式基本上不同。

"创造一种气候是很困难的。"在回应时,一个信用卡补偿部门的高管坚决否认了利润模型,他担心这样的产品会扰乱信用卡补偿市场的正常发展。

以普通信用卡可偿还产品为例,需要为信用卡人群提供可偿还平台连接新的信用基金,用于分期偿还信用卡账单。

事实上,信用卡代偿这个场景的发展一直以来都不是十分迅速,从业者也不得不正视信用卡代偿的行业问题。

首先,遵从已经是老生常谈了。,可能会出现无序竞争,或者会束缚探索的步伐,也没有明确的政策指导,不利于行业的发展。

二是盈利风险。市场上常见的信用卡补偿产品可分为高利息和低息两种。

愿意选择高利率补偿产品的人往往不具备申请银行票据分期付款等低价产品的资格,并在一定程度上具有较高的风险。如果不严格控制风电,就很容易在行业逾期问题的大背景下遭受损失;对于低息产品,保证金空间小,面对传统银行针对低息目标人群的资金优势,不再有资金优势,如果没有客人等其他优势,一定要面对利润的考验。

此外,信用卡代偿业务的客群本身带有天然的风险性。

“信用卡代偿客群对整体行业环境很敏感,”一位持牌机构的风控人士认为,信用卡代偿客群本身面临着一定的财务危机,一旦大的经济环境发生消极变化,这部分人群就将首先受到影响,因此信用卡代偿业务本质上就像是在“走钢丝”。

不可否认,信用卡补偿市场的需求确实存在。

由于银行内部风控要求,并非所有信用卡持卡人都能对账单欠款进行分期,而是会根据持卡人用卡时间、消费频次、近一年还款表现等多维度因素进行分期资格评估。

而各金融机构的客群筛选标准不同、目标客户群不同,这也就给第三方代偿机构留下了空间。

艾瑞咨询与小赢卡贷联合发布的《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》估算,2017年我国信用卡代偿市场容量在2.71万亿左右,未来三年还将保持38.6%的年化复合增长率。

我国信用卡人群信贷需求的增长、信贷产品供给关系的不平衡,都在推动着信用卡代偿领域的持续发展。但一个细分领域的繁荣,,打造可持续发展的商业模式,并理性对待“薅一把羊毛”的冲动。


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