你以为有房有车就是中产?房贷将会拖垮整个生活

2020-10-04 10:58:35

就中产阶级而言,大多数人认为拥有汽车、房子和储蓄可能是中产阶级。但这是中产阶级吗?小心地打开中产阶级,你会发现它只是被糖包裹。

首先,看看糖衣数据。中国经济日报经济趋势研究所编制的“中国家庭财富调查报告”日前发布。报告显示,2015年中国家庭人均财富为144197元,城乡家庭人均财富分别为208317元和64780元。

值得注意的是,房产净值是家庭财富的重要组成部分,占中国家庭人均财富的65.61%,占城乡居民人均财富的67.62%和57.60%。此外,家庭平均拥有汽车的比率为31.8%,即十分之三的家庭拥有一辆汽车。

这是一组让人看起来漂亮的数据吗?

然而,fangdai123发现,如果这个华丽的糖层被解开,巨大的风险将立即出现。

三口之家,再加上数据,家庭人均财富为420000元,房地产占270000元,如果有一辆价值100000的汽车,即家庭在储蓄、股票等方面的剩余财富只有5万元,这不仅会大大降低家庭的现金流动资金,而且会使家庭的经济风险急剧上升。

 首先,如果房价下跌,大量中国家庭(尤其是一线城市)的财富将急剧缩水。

例如,2007年至2010年间,由于金融危机,美国的家庭财富发生了很大变化,财富平均下降了近40%,而富裕家庭的财富同期平均增长了2%。

原因是投资结构不同。金融危机前,美国绝大多数中等收入家庭的财富和投资都集中在房地产上,这与我国目前的情况非常相似。金融危机发生时,美国房地产价格大幅下跌,导致其财富大幅缩水。相比之下,金融投资占美国富裕家庭投资结构的很大一部分,包括对股票、债券、对冲基金、贵金属等的投资。金融危机后,金融资产价格上涨,这种涨跌,造成了严重的财富分割。

第二,就目前的高房价而言,大多数想买房或买房的家庭都想要银行贷款,这无疑会提高家庭的债务比率。

比如七月份的最新房价是12009元/套,即目前购房一百平方米需要120万元,按目前首付的20%计算,需要借入100万元,如果是基准利率,30年等值本金和利息,每月还款5201元。目前,上半年人均可支配收入为11886元,而每月仅为1981元,不到每月还款额的40%。

一般来说,最高不超过50%的家庭债务比率被认为是一个比较合理的范围,50%的债务比率意味着如果你的抵押贷款、汽车贷款总额为500000元,而你的家庭的房地产、汽车、存款、股票、基金等总资产总计100万元,这就是债务的50%。

  所以金融360住房贷款(方达123)分析认为,如果房奴月供占收入的50%以上的话,这样的家庭经济压力会非常大,而如今的高房价很可能会让不少家庭面临着资不抵债的窘境,甚至整个生活就被房贷拖垮。

而且,从长远来看,虽然在未来,随着房地产升值和还贷总额的逐步减少,家庭债务比率会逐渐降低,但在短时间内会增加许多家庭的经济压力。更别提了,对很多家庭来说,适当的责任是基于稳定的工作和家庭成员的健康,只有满足这些条件,家庭才有能力偿还。如果家庭成员遇到事故、重大疾病和其他风险,导致残疾,甚至是家庭支柱的死亡,后果是不可想象的。