一个核心数据增加了34%,越来越多人买了房却还不起贷款

2020-05-09 11:20:56

10.58亿

这是住房和建设部、财政部和中央银行在2017年国家住房公积金年度报告中发放的公积金贷款逾期金额。

事实上,10亿在大银行并不是什么大问题。即便是市值仅约100亿家上市银行的江阴农村商业银行,2017年也有14.2亿笔逾期贷款,更不用说工人和农民建造的这么大的银行了。

但你知道,在2016年的报告中,这一数字仅为7.86亿,2017年逾期金额增长了34.6%,但2017年发放了25.476亿笔个人公积金贷款,同比下降22.21%,发放了9534.85亿笔贷款,同比下降24.93%。

这不是一个好的迹象,即越来越少的贷款被发放,但越来越多的是逾期。公积金贷款遇到逾期,切断供应的浪潮还会来吗?

最困难和最便宜的抵押贷款

在房地产热爆的时代,公积金贷款并不容易。

除了一些城市政策收紧信贷外,开放企业还将公积金贷款视为“三等公民”,以便迅速收回资金,提醒大家,公积金贷款不能放贷,也不应该闲置。

全国只有25476万笔贷款,而那些获得公积金贷款的人是幸运的。

节约储金报告还对个人贷款作了一般性说明:

70.54%的贷款用于购买新房;

房屋面积90144平方米,占61.43%;

第一套房占86.24%,占绝对多数;

在发放贷款的人中,双重存款工人获得的贷款超过一半;

主要贷款人是年轻的,40岁以下者占71.72%,30岁以下者占33.31%。

最衷心的是,从收入水平来看,96.05%的借款人是低收入和中等收入的人。当然,如果将公积金保障的性质考虑在内,这个比例对中低收入人士来说,其实是一个好消息。

尽管公积金贷款困难且有限,但对于中低收入人群来说,它们仍然是首选,因为它们的利率比商业抵押贷款低得多。

在2015年8月降息后,央行宣布了基准利率,并相应调整了个人住房公积金的存贷款利率,以维持公积金贷款的基准利率。

五年以下利率为2.75%,5年以上利率为3.25%,5年内商业贷款利率为4.9%。

你知道,虽然商业按揭贷款也是根据基准利率厘定的,但仍会因应政策或市场而作出调整。2018年4月,中国首笔住房贷款的平均利率为5.56%,相当于基准利率的1.135倍,较3月份上升0.91%。自2017年1月以来,全国首日平均利率连续16个月上升。

同时,第一套公积金贷款利率一直保持作为公积金贷款基准利率,没有上升,这可以说是最亲民的住房融资成本。

嘴说不,但身体是诚实的

必须增加低成本杠杆,但必须增加高成本杠杆。

根据国家金融与发展实验室发布的2017年中国去杠杆率报告,非金融杠杆比率正在下降,金融业正在加速去杠杆化,甚至政府部门的杠杆率也在小幅下降,但中国整体杠杆率正在上升,因为中国居民部门的杠杆率已经从2016年的44.8%上升到49.0%,增长了4.2个百分点,因此一年来一直在去杠杆化。这个锅也必须由驻地部门使用。

驻地部门的杠杆在哪里?房子!这是一个可以脱口而出的答案。

不久前,经济学家樊纲在电视节目中提到“六个钱包买房子”。这句话虽然背离了樊纲的初衷,但这句话却使大家一片狼藉,除了对房价高企的不满之外,还否认了自己的杠杆作用。?

然而,嘴巴说不,但身体很诚实。

猫哥以前跟你谈过棚户区改革,城市房价上涨的速度令人震惊,尤其是在一些热火朝天的城市,那里的房价每年上涨50%以上。然后很多人面对困境,购买,缺乏能力,不买,未来的房价可能比他们现在更无法达到。

最后,许多人选择更早、更昂贵地上公共汽车,即使他们的杠杆比他们能做的更多。你真的可以上车,更不用说六个钱包,六十个钱包了,你得付钱。

即使调查中49%的杠杆率已经很高,这个数字仍然可能被低估。

数据显示,2017年年底,中国人民币家庭贷款余额为40.5万亿元,如果公积金贷款余额为4.5万亿元,居民的杠杆率将比该机构估计的49%高出5个百分点以上。虽然这一数字还没有赶上发达经济体,如美国的79%和英国的88%,但在欧元区接近59%,在日本接近58%。如果与新兴经济体相比,我们是绝对的最高点。

在这一数据中,除了对金融机构贷款的杠杆作用外,首期付款中七位阿姨增加的杠杆还没有计算在内。

考验偿付能力的时候到了

在多重杠杆中,最便宜的贷款过期了,这并不是一个好兆头,尤其是96.05%的公积金贷款是中低收入人群。

在公积金报告中,中、低收入是指收入较去年本地社会平均工资低三倍,而高收入则表示收入较去年本地社会平均工资高出三倍(包括)。

以广东省为例,2017年的存款总额为2035亿元,远高于北京、上海、江苏等省份。广东省工人的月平均工资是6071元,而广东的城市中,只有广州和深圳这两个一线城市的平均工资超过了平均工资。

平均工资每年都在上涨,但房价比工资高得多,尤其是在一线和二线城市。目前,三线和四线城市数以万计的房价,相当于2.3万美元的工资,正面临着巨大的压力,因此,以更高的杠杆率登上公共汽车确实成为一种必要的选择。特别是对于一些中产阶级夹层,增加杠杆的汽车是一个很差的。

然而,上车后,对购房者的考验是偿付能力,直截了当地说,就是告诉你现金流的价值。一旦现金流中断,尤其是有抵押贷款在手时,现金流就会断裂,除了生活的约束,即逾期抵押贷款,更极端的可能是放弃抵押贷款。

除了住房贷款外,现在消费贷款、现金贷款和利率都比抵押贷款高得多。

“公积金报告”虽然只给出了一个简单的逾期数,但没有详细的清单,但从侧面看,这一数字反映了购房者在住房上限下现金流量的疲软。

当然,这也提醒那些猜测,在这个时代,当房地产公司想要现金作为国王,他们手中的现金也应该是有点悠闲,一旦他们进入长期下跌范围,然后你。休息还是继续?

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