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网贷系想搞好消费金融 走的是一条逆天之路

2022-02-19 13:26:12
  1、消费体验不佳
  
  前几天朋友的同事买了一部新手机,在店铺销售的推荐下用了捷信分期,手机款5900,首付1800,贷4100分24期偿还,从第二个月开始每月还327,因为朋友所在公司不接触借贷业务,所以对利率不敏感,这位同事回到办公室后大家帮她算了一笔账,发现该笔贷款的年化利率竟然高达72%,买手机的同事懊恼不已,一种上当受骗的感觉油然而生。
  
  这是发生在身边的真事儿,可以说这样的消费体验糟糕透了,不要指责消费者笨,说他们不会算数,作为网贷行业从业人员,我认为让客户明明白白消费是商家应尽的义务,但实话讲,网贷平台提供的消费金融服务口碑一直不怎么好,广受诟病的是,利用复杂的计算方式掩盖真实借贷成本。
  
  在消费金融领域跑马圈地的,除了网贷平台以外,还有另外两类主要玩家,一类是电商系,京东、淘宝、苏宁这种,本身是做零售的,为场景创造金融服务,顺便就把这个配套设施给做了,两部分业务相互协同,另外一类就是纯消费金融平台,买单侠、趣店、分期乐就属于这一类,他们本质上是金融公司,为了扩大金融服务覆盖人群,硬生生地创造了一个消费场景出来,可以说店铺只是金融服务的配套设施。
  
与上述两种竞争对手相比,在线贷款平台具有一个非常不同的特点,即它没有自己的消费场景,无论是本地的还是临时的。它的模式是充当第三方,将金融服务嵌入其他人的商店,主要是离线手机商店,通过高佣金推动店员推广他们的服务。
  
  这种模式的好处是扩张速度快,同时它也是缺点,不用建立实体店铺或线上商城固然可以推进扩张速度,但低门槛使得市场迅速白热化,驱动店员的成本越来越高,消费者承担的借贷成本并没有随着激烈的市场竞争而有所下降,分期服务不是奢侈品,没有虚荣效应,高价是致命伤。就像是我朋友的同事一样,用了捷信分期后产生上当受骗的感觉,她当然不愿再次体验这种服务,因消费金融公司收费过高产生的纠纷比比皆是,到裁判文书网搜索”手机分期“等关键字就可以看到大量判决文书。而网贷平台的竞争对手们借贷成本又是多少呢,看下面的表格:
  
  京东最低可以做到12.93%,即便是最高的人人分期,也不过是34.27%,和网贷平台提供的消费分期服务相比有明显的优势。(备注;表格中月利率为等本等息还款方式下的利率)
  
  2、前途存疑
  
  然而,问题最大的还不是利率,是骗贷现象突出,手机店套取顾客资料骗贷,或与顾客合谋骗贷的现象愈演愈烈。
  
  2015年的时候河南省平舆县出现过一起大规模骗贷事件,县城内12家手机店卷入其中,手机店以300元购机做宣传,骗顾客签下借款协议,消费金融公司把钱打进店家账号,顾客把手机拿走,前几个月店家还会把应还款项打进顾客账号以供消费金融公司划扣,几个月后便不再打款,顾客作为借款人自然成了消费金融公司的催收对象,捷信、马上等与线下门店有合作的平台都受到了影响。
  
有一次,我问一位在消费金融业务工作的信贷主任,他告诉我,使用消费金融公司进行现金的流动电话商店所占的比例很高,关键是商店和分期平台的利益并不总是相同的,这个平台无法管理商店。这与电子商务部门和纯粹的消费金融部门不同。他们的商品销售是由他们自己牢牢控制的,即使他们习惯于变现,他们很快就会被发现和改进,网上贷款平台合作商店也不会受到这种兴趣的驱使。
  
  从更长远来看,与线下手机店铺捆绑在一起的消费金融业务没有前途,如下图所示,网络零售占社会消费总额的比重越来越高,2015年2月是9.9%,到了2017年8月已经达到了18.3%,一路高歌猛进,其次是手机等数码产品线上购买的比重一定比下图的曲线更陡峭,而这块儿是网贷系消费金融公司的主要业务来源。

  
  2015年2月-2017年8月网络零售占社销的比重,一路上扬,随着互联网的发展和城市化进程的推进,该数据会持续升高,网贷系消费金融平台赖以生存的空间越来越少。
  
在消费金融战场上的三支队伍中,电子商务军团是上帝之子,他想要金钱、技术、场景、数据、地理位置、纯粹的消费金融平台,但至少要建立自己的消费场景,才能面对学生、年轻白领和其他收入较低的年轻人,在线贷款平台要想在消费金融领域取得成就,就必须是一条通往天空的道路。互相照顾。
  
  作者:信贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01)

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