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网贷核查只余3月 “三证"齐全平台才占4%

2021-10-30 08:48:08

9月20日,中国互联网金融协会正式披露,建设银行、民生银行、华夏银行等25家银行已通过网上贷款基金存款管理评估。

按照相关规定,目前只有进入“白名单”的25家存管银行,才具有合法合规运营P2P存管业务的资质。此外,另有20余家机构已完成第二轮测评,正积极进行整改中。

首批存管银行“白名单”公布,无疑会促进存管业务更加规范化,保护投资人利益,更具现实意义的是,合规检查要求在年底完成,时间窗口只剩下3个月。据不完全统计,目前已持有“三证”、且存管银行进入白名单仅有48家平台,风向正越来越有利于守规则的人。

"三遍"的资格:处理记录的检查

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按照网贷行业现有“1+3”(一个办法三个指引)制度框架设计,除要求小额分散、满足信息披露条件外,网贷平台合规经营必须具备三项资质:

1)ICP业务许可证。

2016年8月发布的“网络贷款信息中介机构业务活动管理暂行办法”(以下简称“办法”)明确规定,网上贷款平台“应当按照通信主管部门的有关规定申请相应的电信营业执照;未按照规定申请电信营业执照的,不得开展网络贷款信息中介业务”。因此,必须对在线贷款平台的合规操作和电信营业执照(ICP)进行处理。一定要举行。

2)国家信息系统安全等级三级认证

《办法》第三章第十八条规定,网贷机构“应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统等级备案和等级测试。,是国家对非银行机构的最高级认证,成为网贷平台在信息、网络、系统等安全方面的重要资质认证。

3)银行存款和白名单

为了保证资金不被挪用,减少逃离网上贷款平台的风险,措施明确了P2P平台资金需要银行存款和管理,规范存款和管理。

2017年11月,网络贷款管理处和互金协会发布了“关于实施网上贷款信贷基金评估的通知”,对从事网上贷款基金存款管理业务的银行进行了评估,并对“白名单”系统进行了评价。显然,网络贷款机构应选择进入“白名单”的银行作为资金储存机构。

因此,首批“白名单”银行的公布,是行业合规化进程中的重要一步,网贷平台只有符合“1+3”制度体系,取得合规“三证”,且与进入白名单的银行开展资金存管业务,才有可能通过未来的备案大考。

四重滤波:48台

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据网贷之家的数据显示,截至2018年4月末,行业获得ICP许可证为449家。

据P2P黑板报的不完全统计,只有195家平台被认证为“信息系统安全等级保护”。

截至2015年9月21日,在线银行存管在线贷款平台占在线银行存款和存储平台总量的50.79%,基于360个数据。

“四重过滤”后,据业内不完全统计,具备合规三证、且存管银行在白名单之内的网贷平台或仅剩下48家。目前,全行业约1190家运营中的网贷平台(融360数据),满足四大要求的合规平台,占比约4%。

值得注意的是,即便是业内熟悉的头部平台,也存在“三证”不全情况。以网贷之家8月公布的“发展指数评级”前20强为例,只有9家平台同时满足“三证”条件:微贷网、51人品、宜人贷、人人贷、爱钱进、PPmoney、积木盒子、翼龙贷、有利网。

P2P合规性检查的8月开始和同步问题的"第108条列表"很清楚,应在今年12月底之前完成合规性检查,时间窗口仅3个月,存款和存储库银行是法规遵从性检查的先决条件之一。

对于这48家平台而言,“三证”在手,已经拿到了通过合规检查的钥匙。但是,那些合作存管银行未进入首批通过测评名单的平台,合规压力陡增,只能期待合作的银行争取在规定期限内顺利通过测评,或是抓紧时间更换合作的存管银行。

头部平台:偏好股份制银行

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据悉,申请网贷资金存管系统测评的银行超过了70家,首批通过测评的银行,包括25家银行,1家国有大型银行,8家全国性股份制商业银行,8家城市商业银行,3家农村商业银行,4家民营银行和1家直销银行。

共同黄金协会对银行存款和管理的评价主要集中在其技术是否符合标准,因此即使网上存托银行通过了评估,也不意味着合作平台的安全性。然而,存款银行的规模与平台遵从性和实力之间仍然存在着明显的相关性。

例如,上述48家银行都有合规“三通”平台,其中大部分是股份制银行和城市商业银行(特别是大型城市业务),分别为20和16家。

大型银行进入托存银行的平台,合规比例也相对较高。据行业不完全统计,华夏银行、民生银行和北京银行分别接入5、4和13家网上贷款平台,用“三证”分别为5、3和4张,可见其甄别标准比较严格,尤其是华夏银行,资金进入、外资罐、九富、盈利网、搜索轻松贷款5个平台全部完成。

其中一种解释是,规模大的银行风格往往更稳健,审核标准更高,且合规、技术、风控流程等能力较强,更能筛选出合规的平台。

根据网贷天眼发布的“8月网贷平台评级综合实力50强”榜单中,排名前八的平台(陆金所、宜人贷、人人贷、拍拍贷、微贷网、玖富、51人品、爱钱进),全部选择股份制银行进行资金存管;在网贷之家发布的“发展指数评级”前20强中,则有11家选择股份制银行。

这些总部平台开展了基金的资金筹措,并显示了两个特点:

首先,主动介绍,布局早。

以仁仁贷款为例,,即他们主动决定存款和管理网上银行资金,选择民生银行,这在存款和管理系统中更为严格,这也是业内第一家尝试和开发存管系统的银行之一。

第二,代码的主动添加,要求很高。

以爱钱进为例,2016年与华夏银行北京分行签署了《资金存管协议》,2017年1月,资金存管系统正式上线。但存管系统上线并不意味着一劳永逸。2017年9月,爱钱进与华夏银行合作优化升级,进一步完善业务流程;2018年8月,爱钱进存管系统2.0版本上线,开户、充值、提现、绑卡、解绑卡等关键步骤均会跳转至存管银行进行操作。

不难发现,《网络借贷资金存管业务指引》落地以来,存管银行与网贷平台在实践中已逐渐探索出一套成熟的合作模式。

目前,网上贷款行业的整改、评估和备案已进入关键阶段。,希望能有效防范平台非法设立资本池的风险,最终实现“善款排毒”的目标。“种瓜,种豆取豆子”,主动向更高的标准要求自己的在线贷款平台,也为自己第一次获得合规记录,以实现可持续发展为主动权。


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