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为了摸底P2P网贷到底有多少家真正上了银行存管，麦芽花了好多时间，去查平台。搜集资料、汇总报道，把几乎有称银行存管的平台都一一汇总起来。然后挨个儿查，他到底有没有存管。有些信息披露没有那么明显的，还得一一注册、交易......查得都想吐了。
所以，看最后的摘要不是那么简单。
01
这篇要来说啥呢？
P2P平台存在多种银行存款方式。用户体验如何？哪种对等银行用户体验是最好的。
一般来说，银行存款和管理的方式与原有的P2P平台连接第三方支付的方式相同：注册平台后，应开设第三方基金账户，如果资金流向第三方支付渠道，则在第三方支付系统中开设账户；将资金存入银行存款和管理部门，并开设银行系统账户(通常是银行电子账户)。
不同的是，第三方支付账户只要绑定了支持的银行卡，就可以直接充值，而通常银行存管，一般少数银行，甚至是只有该行银行卡才能直接充值投资。其他行的银行卡都需要将资金汇入银行存管的电子账户（开通银行存管后，系统会给用户自动生成一个电子账户），再进行充值、投资。
民生银行的存款管道、华兴银行的存款管道、兴业银行的存款管道、浙江商人的存款管道、重庆农业企业的存款管道、江西银行的存款管道和微型商业银行的存款管道都是一样的。
02
在这种存管模式中，用户具体开户交易流程上又有不同呢？
先说简单、用户体验较好的一类：
就是资金存管开户跟平台实名同步完成，也就是说你在平台进行实名，则就开立了资金存管账户。接着就会跳转银行系统，进行交易密码设置。操作完成即开户完成。接着再操作绑定银行卡。绑卡完成就可以进行充值交易了。
这类流程以人人贷、积木盒子的民生银行存管，京金所、银豆网的江西银行存管为代表。如：
[电影]第一步
第二步
底部"好"完成
惠州招商银行的存款和管理比较简单，是实名制的，基金的开户存款与管理、绑定银行卡都是在一个界面上完成的。例如：
积分"下一步"自动生成惠州市商业银行的电子账户、实名、开户和绑定卡。
用户体验可以概括为：操作简单。通常两个接口完成所有操作，每个接口只需填写两个项即可完成。你能想象当你操作一个接口时，填写一个五六个空格的列表会是什么样子吗？我正准备跪着哭呢。
下面将介绍这一点。
实名开户、关联账户、设置交易密码、到完成开户，分别是好几个页面进行，并且在设置交易密码时，需要安装控件。安装控件的用户体验着实非常不好，通常需要特定的浏览器。不少用户会在这掉链子，下载安装了很多次也没成功。
这个流程，华兴银行与浙商银行存管为典型代表。两者的麻烦程度都有得一拼。前者开完户，绑卡需要再进入账户找界面；而后者开户证件号期限、居住详细地址都要填写清楚，绑卡甚至要具体到绑卡行的开户支行......（这两家银行的存管流程也不发出来了，因为页面实在是太多，太麻烦了）
我们也有麻烦，以华兴银行为例。华兴银行存管的P2P平台提现，需要下载华兴银行的投融资平台APP，进行人脸识别、身份证上传等操作，并等待实名审核通过，才能进行提现......
生命中没有爱！
03
银行存管模式还有中比较特殊的是开鑫贷江苏银行存管方式：
在用户注册后，无需打开银行存款账户，无需再充值。相反，在投标时，"下达订单"是"买入"的主题。"下达订单"是通过在线银或快速付款支付的，并且投标已完成。
其操作过程，除了必要环节能看到“江苏银行统一用户服务协议”，其他对资金存管银行是无感的。这样的银行资金存管也就多了一份捉摸不定。另外，需要吐槽的是：在开鑫贷操作绑定银行卡之后，江苏银行则会发送“您已成功开通江苏银行直销银行”的消息。
起初，我以为这是开立银行存款账户，而客户服务不是。据说，只要普通客户的账户是为新贷款开立的，江西省新的直销银行就会被默认开立。与银行存款管道无关，它不需要更改密码，也不会有资本风险。
因此，开户对P2P的投资是没有用的，而直接的白点是与江苏银行开立新的贷款合作关系，而用户并没有告知，用户信息被发送到江苏银行作为“销售”的头。
最后想说的是：，用户可能也不会这么多迷茫和难以辨别的情况了。虚假“银行存管”也可以终结了。
作者：麦芽糖微信官方账户：麦芽微信（MyshICAI）
