（本条是作者在未经网上贷款机构许可的情况下，不得转载原作品的独家授权，不得重印，违者必须进行调查）
这座九层楼的塔从地球上升起.经过长期探索，互联网金融行业的信用体系终于到来。中国人民银行于2018年1月4日宣布，已经受理了百航信用信息有限公司（以下简称"百兴信贷"）个人信用信息的申请。今天(1月13日)是公告的最后一天。根据人们的日常生活，百航信用信息主要是针对除银行、证券、保险等传统金融机构以外的网络贷款等领域开展的个人信贷活动，与国家金融信用信息基础数据库、中国人民银行信用中心的经营与维护形成错位的发展和互补的市场格局。
这一消息发布后，投资人纷纷喜大普奔，仿佛看到了新世纪的曙光！
然而，对于逾期或逾期的借款人来说，这真的有用吗？
(i)失信的影响
在互联网金融行业中，违约主要指的是老来人，但对于老来来说，没有明确的约束机制。该平台依靠自身或委员会收集，但其效果通常是有限的，这也是暴力收集频繁发生的一个重要原因。
不过在传统金融行业，对付失信人的方式就很齐了。在2013年11月14日，最高人民法院执行局与央行征信中心签署合作备忘录，共同明确失信被执行人（老赖）名单信息纳入征信系统相关工作操作规程。自此之后，失信被执行人名单信息将被整合至被执行人的信用档案中，并以信用报告的形式向金融机构等单位提供。
中央银行拥有每个人的信用资料，拒绝履行法律文书规定的义务：(1)有能力履行；(2)以虚假证据、暴力或威胁手段阻碍执行；(3)通过虚假诉讼、虚假仲裁或隐瞒或财产转移避免执行；(4)违反财产报告制度；(5)违反消费限制令；(六)无合理理由拒绝执行和解协议中的行为的，最高人民法院应当通知最高人民法院，由最高人民法院将其列为“值得信赖的人”，并向社会公布。
那么，违背诺言的人会受到什么样的惩罚呢？据我们所知，最高人民法院可以限制违背诺言的人的高消费。被限制高消费后，不得有以下行为：（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；（五）购买非经营必需车辆；（六）旅游、度假；（七）子女就读高收费私立学校；（八）支付高额保费购买保险理财产品；（九）其他非生活和工作必需的高消费行为。
那么失信被执行人这个标签能撕下来吗？当然能，只要履行义务，最高人民法院将在三个工作日内删除违反信托信息的行为。
(2)100家信贷银行与中央银行信贷的关系。
百行征信目前还在筹备中，正式投入使用时间待定。就目前公开的资料来看，百家银行的功能是打破互联网金融平台之间的“信息孤岛”，实现借款人数据的共享，抑制“长期借贷”的混乱。
具体来说，在建立100家银行信贷之前，有用户小A，这是一个令人愉快的贷款和及时偿还高质量的用户，但在PPDAI是一个400天逾期的老LAI。小A也可以同时获得银行贷款。由于信息是孤立的孤岛，愉快的贷款和PPDAI(共同黄金圈)、PPDAI和银行(共同黄金和传统金融机构)不知道对方的用户信息。
那么在白航信用建立以后，互金平台和平台可以互相查看借款人的数据。对于由PPDAI、B、C、D等共同黄金平台过期贷款的用户，将不再向该人提供贷款服务。同时，也不排除传统金融机构会查看100家信贷银行的数据的可能性。例如，当银行发现用户肖伟向共同基金机构借了100000元，那么他本来可以借给他200000元，但现在银行只能借100000元。如果发现肖伟的共同基金贷款过期了，他一个子儿也不会借给。
但就目前的形势而言，央行信贷和数百个信贷银行还没有实现完全的连接，这可能只是单向渠道。
（三）百行征信的成立对老赖的震慑力有多大？
如笔者上文所述，百行征信是通过央行、由中国互联网金融协会牵头成立的，目前还无法“享受”到央行的征信数据。
在我看来，白杭信贷只是对中央银行在互联网金融领域的信贷的补充。在此之前，中央银行无法了解互联网金融行业借款人的任何借贷趋势。白杭信贷的建立刚刚弥补了这一差距。白杭信贷的正式在线运营是一个节点。对于在上网前不借钱的老来来说，未来他将无法再借钱，但由于他没有向中央银行开放，没有与中央银行分享数据，这些获奖者目前不会被列入黑名单，他们可以正常购物，乘坐飞机和高速铁路等，不会影响到他们的正常生活。然而，这些人要想顺利地从互联网金融和传统金融机构借款，就必须偿还以前的欠款。
对于未来需要借用互联网金融和传统金融的用户来说，影响并不小。首先，不可能长期借贷，拆东墙补西墙，而且累积贷款额也会受到限制；最后，对于未还清到期贷款的用户，将不再有提供贷款的平台。
以上是100家信贷银行成立后可预见的效果。，中央银行信贷与100家信贷银行之间不存在相互关联的可能性。一旦互通，“老账新账”一起算，对于曾经的老赖，征信黑名单伺候，最高人民法院再给其“贴上”失信被执行人的标签，画地为牢，老赖也就吃上自己种的恶果了。
当然，旅程很长，直到那天到来，它将需要很长的时间！但在任何情况下，百航信用的诞生是互联网金融发展的又一个里程碑。为了澄清行业违反信任的形象，向前迈出了坚实的一步。在未来，还有许多好的可能性！
