（本条经作者授权出版第一篇作品，未经网上贷款机构许可不得复制，必须对违规行为进行调查。）。
今年4月，客户王先生刚从某网贷平台拿到4万信贷，不到半月便突然猝死。当在朋友圈看到客户的讣告时，业务经理刘女士变得不知所措，这是她入职不到两月接手的第一个客户。想起放款资质审核时，王先生的征信堪称完美：有一家自己的公司，在深圳有两套房子还有私家车，并且负债总额也不算高。唯一让她感到不解的是，客户在贷款时反复强调不要告诉他的妻子。
第二天早上，刘女士带她去王先生家了解情况。客户意外地死了，但客户的妻子以她不知道为理由拒绝偿还这笔钱，这使整个事情变得非常困难。经过多次沟通，这笔贷款最终被坏账冲销，这意味着刘女士不仅没有得到佣金，而且还从她的坏账中扣除了2%。事实上，这只是P2P信贷借贷的冰山一角。
欺骗和使平台越来越有效。
30%甚至更高的年化，还要审核材料，贷款额度一般只有三五万。很多人想不通，为什么还有人会去找网贷平台借款。如果你是一个征信良好的工薪族，你当然想不通，就这点钱，套套信用卡就够了。事实上，对于很多有征信污点，自由职业或小本生意的群体来说，别说银行贷款，哪怕办一张额度稍高的信用卡也是极其困难的。正是因为不上征信小额融资需求的广泛存在，给了小贷和P2P平台发展业务的机会。
而这一点也被部分居心不良的人利用。随着互联网金融行业的发展，“骗贷”一词越来越多的进入人们的视野。
P2P信用贷在放款前，不要求征信，通过查看客户基本资料。比如学生会要求你的学生证和学籍证明；工薪层需要查看社保流水；经营人员要查看工商执照等，然后综合决定放款额度，一般不超过10万元。
实际上，平台对借款人不是强制性的，如果借款人只是为了骗取贷款，很难确定。"。你想要的钱可能不是足够的钱。"业务负责人曾告诉我，如果他或她遇到了不关心他或她的个人声誉的借款人，他或她不关心。如果你打电话给他的亲戚和朋友，或者威胁要提起诉讼，他根本不在乎。有时，为了增加配额，一些人甚至伪造了内幕人士或第三方组织。由于贷款欺诈造成的损失比一个简单的借款人的破产或意外的支付失败更可怕。
再一次，既然平台选择了这样的业务，就很难从根本上避免恶意贷款欺诈的存在。P2P平台只能通过提高贷款利率来弥补风险，弥补损失。但无论如何，贷款欺诈的存在会加剧平台的操作风险。
私单，成为员工的提款机
P2P平台的业务人员基本工资一般在20004000之间，收入主要取决于业绩贡献。为了获得更多的小费，收据列表已经成为目前业界普遍存在的现象。
在这里，让我们假设‘私人订单’和‘外国秩序’之间的区别。在P2P信用领域，大量的平台同时存在，并相互竞争。不同平台上的业务人员将不断接触，并有一个固定的通讯组。因为每个平台的起点和审核标准不同，同一个客户可能在这个平台无法贷款，去到别的平台却能通过，业务人员为了增加收入将自己的客户介绍给同行，并收取贷款金额1%的好处费。
对于外国订单，一般来说，平台不会受到太多限制，毕竟，它是对贷款的正常审计，但也增加了业务的数量，但"私人订单"是绝大多数平台明确禁止的行为。所谓私人订单，是指一些客户由于资金不足而无法获得贷款，介绍或帮助他们顺利获得贷款，并根据协议私下将贷款金额的10%交给介绍人。
以净贷款房的开发指标为例，系统的业务人员按业务起点不同，业务佣金在1.8%~2.3%之间。每月累计贷款额在一千五百万以内，可取得百分之一点八的贷款，百分之二可取得超过十五万元的贷款，二十万多人可获得百分之二点三的贷款。也就是说，一个正常贷款10万元的企业代表，佣金只有2000元左右，5000万张私人票据可以提高到5000到7000元。据笔者了解，今年4月，一家平台业务人员实际通过私人订单获得了8万多家“外国快递”。
私人资产负债表的存在使不符合获得贷款条件的人得到贷款，但作为业务人员的一部分，增加了平台的业务风险。逾期或坏帐一旦出现，将支付平台和投资人进行最终付款。
P2P资产要摆脱纯信用化
、100万以内的企业）、汽车贷款、供应链融资、消费者金融等，成为主要平台竞争的焦点。然而，无论是汽车贷款、供应链融资还是消费者融资，都有明显的信用借款痕迹。
由于存在一个以上的汽车，过去被认为是非常安全的汽车贷款已变得不太可靠；供应链融资由于抵押品的储存和使用，所谓的抵押已经逐渐成为装饰；对于热消费者融资、现金贷款、校园贷款等，它们都是纯信贷贷款，而后者则是严格按照政策规定的。
因此，现在P2P网贷强调的大数据、场景和科技等，都是在无数次试错后悟出的道理，试图通过科技、场景化和大数据来筛选投资人，最终达到降低风险损失的目的。因为，P2P网贷不管怎么发展，都摆脱不了金融的属性，而金融的核心在于风控，那些试图通过高利贷覆盖风险损失的模式，显然是与普惠金融的本质背道而驰的。
（作者：资产猎人 微信号：优质资产猎人）
