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认真算笔账 借信用贷套现投资P2P划得来吗?

2022-05-19 16:22:38
  (本文授权作者发表第一次作品,未经家庭和网络作者许可不得转载)。
  
  现在P2P理财相对银行存款、理财的利率要高得多,因此成为很多朋友首选的理财方式。不过对于一些手头比较拮据的朋友,他们一下拿不出那么多的现金用于P2P投资。因此不少朋友盯上了现在流行的信用贷款,试图使用“空手套白狼”的方式曲线实现用他人的现金为自己获利。那么信用贷款投资P2P到底可不可行?又会存在哪些风险?
  
  根据获取资金的来源不同,目前,贷款主要由信用卡和第三方大型金融机构的在线贷款组成(至于什么路人皆知的“现金贷”、线下小额贷款就不介绍了,这类贷款本身的成本就非常高,根本不适合P2P投资)。
  
,目前银行信用卡合法套现(当然一些歪门邪道的套现在此就不涉及了)主要是ATM提现和现金分期两种,前者可以使用信用卡在ATM机上直接取现,然后你就可以拿来直接投资P2P了。不过在投资之前,你还得考虑清楚这个取现的成本。目前各大主流银行信用卡取现收费利率如下所示。

  为了能够获得最大收益,我们当然是选择取现和利息费率最低的银行为好。这里以民生信用卡用户,取现10000元为例。根据民生银行的规定:
  
  1.手续费,境内民生银行柜台或ATM设备取现:按取现金额的0.5%收取手续费,每笔最低1元人民币; 取现10000,手续费是10000*0.5%=50元。
  
  2.利息,民生银行信用卡取现目前没有免息还款期(大多数银行规定类似),透支利息自透支交易日当天起按日利率万分之五计算复利。以取现10000元为例,每天的利息就是10000元* 0.05%=5元。
  
假设我们现在提取10000元,那么一个月的实际费用是:手续费是50利息150/200,成人利率大约是25%,也就是说,年利率大约是25%。这资金套取出来后你至少得找一家年化收益在25%以上的P2P投资。显然按目前各大P2P给出的收益率,基本上是没有符合条件的了(当然,即使有如此高收益的平台,那么安全性绝对需要你再次考虑)。
  
  目前各大银行都号称不要利息。那么这条路行得通?还是以民生现金分期为例,目前官网给出的费用如下表所示。
  

  这里我们以12期,贷款10000为例。依据官网给出的利率,10000元每月的利息是10000*0.75%=75元(注意:每月的费用都是一样的),每月需还款的金额是10000/12=833.33元(尾数忽略),这样每月总计需要还款908.33。因为每期都得等额还款,因此12期分期付款的实际手续费费率高达16.6%,同样如此高的年化收益平台几乎也无法找到!
  
  PS:还要注意的是,对于信用卡现金分期的使用,银行一般规定该款项不得用于任何生产经营、投资等非消费活动领域,因此即使你用这款项来投资P2P,记得留存一些自己平时的消费凭据以备银行核查哦。
  
,接下来我们再来看看第三方大型金融机构在线贷款。目前提供此类贷款主要就是支付宝的借呗和腾讯的微粒贷了。前者由于只要芝麻分达到一定分数即有相应的现金额度(后者仍处于公测,普通用户基本无缘),因此这里我们以支付宝的借呗为例。目前大多是支付宝用户借呗的利率大部分在万四(10000元每天利息是4元),我们以借款10000元,12期偿还为例。每月需偿还的金额是900.85(第12月为900.88,包含本金和每月递减利息)。

  借呗贷款10000元1年的总利息是810.23元,看似只有8%年化。由于借呗使用的是等额本息的还款方式,一年365天,年利息是0.0004*365=14.6%,分12期还款,计算实际利率的公式是(1 + 14.6%/12)^12 -1=15.6%。因此看上去利息不高的借呗,实际上你要负担年化高达15.6%的资金成本!
  
  从上面描述我们可以知道,如果你想使用信用贷款来投资P2P,那么ATM取现的要选择年化25%以上、信用卡现金分期需要选择16.6%以上、借呗需要选择15.6%以上的项目进行投资。现在目前主流P2P平台收益在10-12%之间,也就是说要想通过信用贷款的方式投资P2P,大概率是要亏钱的。
  
  当然,可能有的朋友会说他可以找到收益能够覆盖贷款成本的平台进行P2P投资。即使你能够找到如此高收益的平台,那么实际投资时仍有很多的限制:
  
1.项目选择。在选择平台的投资项目时,还必须选择每月本金和利息相等的偿还项目(项目期限与贷款期限相同),因为只有这样,才能满足每月偿还的贷款额。
  
  2.还款日。项目的还款日一定要在你信用卡或者借呗的还款时间之前,同时祈求还款人不要预期还款(显然P2P平台逾期现象要比信用卡预期普遍),否则极有可能造成你的信用贷款的逾期。
  
  3.平台安全性。从投资第一天起就祈祷平台不要出事,相对于低息平台,目前15.6%年化以上的高息平台出事的概率要高得多。平台一旦出现跑路、限制提现,那么你投资本金的安全性就成大问题。
  
  因此对于普通投资人来说,目前借助信用贷款来投资P2P并不可行,请大家不要轻易尝试这种“空手套白狼”,否则你本人被“狼”吃的概率更大!投资有风险,P2P投资更应该谨慎!

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