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银行金融创新迷思：
BATJ入局不抢生意只造需求？
作者：汪晨 来源：中国电子银行网
十年前马云曾豪言：“如果银行不改变，我们就改变银行。”十年过去了，银行真的被改变了吗？
熟悉国内金融行业变革趋势的人都知道，2013年被称为“互联网金融元年”，这一年“余额宝”诞生并立即实现了规模增速狂飙，P2P、众筹等新业态纷纷亮相。自此以后，不少业内人士提到银行和互联网便言必称“倒逼”：第三方支付倒逼银行转账免手续费、“宝类”理财倒逼银行个人理财业务调整…… 一时间，银行一度赖以为生的存、贷、汇业务似乎都受到了互联网的冲击。另一方面，以利率管制放开为标志的利率市场化进程于2013年到2015年逐步落实深入，也在刺激银行改变以往严重依赖息差利润的生存方式，努力发展中间业务以适应市场环境的转变。
2018年的今天，我们看到了从“互联网金融”到“金融科技”的话术转变，科技行业的马云们从虎视眈眈到转而同传统金融握手言和，以及银行业新的竞赛者——民营银行的入场。同时我们也看到商业银行利润增长势头和资产质量在2017年的全面回暖。银行业在数年间主动和被动产生的改变是确实存在的，国内已有不少关于银行转型创新的研究报告，亿欧智库在6月份发布的《2018银行业创新形态及模式研究报告》（以下简称《报告》）则从创新形态、创新模式和未来趋势入手，对银行业创新的各个环节进行了兼具整体性和细节化的分析。
银行因何改变？
《报告》首先认为，银行业的创新最主要的驱动力包括以下三个方面：传统银行的自身局限、、来自金融科技以及科技公司的压力。
首先，传统银行自身的局限通过一个小小的对比便可得出：2017年财报显示，国内四大行和股份制银行依然显示了强悍的盈利能力，但另一方面，多家银行2017年内非利息收入收窄，部分银行非利息收入不到总收入的三分之一。而利差收入极易受到宏观环境影响而产生波动，因此《报告》认为，银行大力发展中间业务以提高应对风险的能力已成为转型的重中之重。
其次，2017年召开的十九大提出了发展多层次资本市场的政策指导性意见，同时也为商业银行转型创新指明了主方向。目前传统银行体系所遗漏的巨大金融需求正在倒逼银行主动创造新业态、新产品、新模式，、普惠金融、互联网金融和智能金融四个方面，从2013年至今，央行、（原）银监会等部门已先后下发十余项管理办法或指导意见，多方持续引导银行业发展普惠金融，开展业务创新，丰富市场层次。
最后，包括互联网、人工智能、大数据、云计算、区块链及物联网等在内的多项新兴技术已应用在银行多个场景之中，实现了对银行业务全流程的影响，《报告》认为可具体分为六大场景：客户服务及业务处理流程、银行风险控制、营销获客、财富积累、。同时金融科技公司、具有科技公司基因的非银金融机构在市场中的大活跃也对银行相关业务产生了一定影响，但《报告》认为，金融科技公司的介入对银行业的实际影响目前看来极小，大多情况下反而催生了金融机构以及个人的新需求，从而加快了银行业新业态的出现。
银行有何改变？
《报告》认为，当前国内商业银行的创新已基本形成由“创新形态+创新模式+创新产品及服务”组成的局面：创新形态是指民营银行和独立法人形式直销银行的诞生，是金融科技和金融脱媒共同作用下的产物，；创新模式包括发掘科技输出、投贷联动等银行业中新的商业模式，为银行开辟新的收入来源；创新产品及服务一方面是指利用科技实现模式创新的产品，另一方面指模仿非银行机构有关业务而改良的银行产品。
一、民营银行和独立法人直销银行
《报告》首先指出，我国银行业创新形态主要体现为民营银行和独立法人形式直销银行两种形式，民营银行是指以民营资本为主体的、按市场机制自主运作的新型银行形态，至今已有17家民营银行得到批准成立。目前多数直销银行仍为母行的内设部门，而独立法人形式直销银行区别于事业部形式，具有独立法人地位。《报告》认为，民营银行的成立、直销银行的演变均反映了我国金融体系不同的改革需求，业务层面上也各有侧重，民营银行侧重点在于将民间资本引入金融体系，提供多层次金融服务，打破垄断，增强对实体经济的竞争性供给；独立法人形式直销银行在成本核算、产品定价和发展战略上能够更为充分地显现互联网基因优势，将侧重于低净值客户的吸收和产品线的创新。
在民营银行方面，《报告》认为采取差异化发展战略的民营银行是目前国内银行业的最大创新。，明确提出民营银行应明确差异化发展战略，探索“大存小贷”、“个存小贷”等差异化、特色化经营模式，补充细分市场金融服务，与现有商业银行实现互补发展、错位竞争。目前的市场形势表明，已获批成立的17家民营银行分别专注于四大领域：小微企业及三农服务、自贸经济区服务、地方特色产业扶持和新兴产业生态共建，并在一定程度上推动了普惠金融事业的健康发展。
《报告》认为目前民营银行的业务主要集中在四个板块：面向个人的小额贷款产品、面向小微企业的供应链金融、财富管理业务以及科技输出。民营银行大多主要发力点在贷款业务，区别于传统银行，，但大多民营银行都并非专注于自己吸储，而是聚焦于用技术改善风控体系或者改变业务逻辑，以期服务更多长尾客户。
《报告》指出，目前国内民营银行资产规模、业务规模增长迅速，并能有效控制不良贷款率，但仍然面临业务开展范围有限、流量获取渠道少、资金来源单一且集中、人才流动性大等问题。总而言之，民营银行补位普惠金融的意义明显，但在具体运营中仍面临诸多挑战。
在直销银行方面，《报告》认为从事业部模式直销银行的大规模出现到第一家独立法人直销银行的诞生，银行实际上一直在直销银行经营模式上寻求差异化和特色化。直销银行模式本身可以显著降低成本、提高效率，并真正实现数字驱动银行业务。而随着直销银行部在体制上创新的难度越来越凸显，将有越来越多的直销银行主办方选择独立法人形式经营。
二、创新模式关键词：创设、共建、赋能
在创新模式方面，《报告》给出了创设、共建、赋能三大关键词。分别对应银行系金融科技子公司的创立、与互联网行业合作共建金融科技实验室，以及创新实践银行B2B2C模式。
，以BATJ为代表的金融科技巨头纷纷顺应合规要求表态“只做服务不做（金融）业务”。在科技大佬“低头”的同时，，2018年4月以来，共有三家银行系金融科技子公司先后成立，加上之前已成立的同类子公司，，主要产品包括信息建设、业务处理流程、应用软件开发等IT服务以及零售业务能力、消费金融业务能力、投融资能力等业务能力输出，服务客户涵盖从集团内部到中小银行、基金、保险、证券、信托等金融机构再到其他非金融企业，服务形式为解决方案、科技产品等。有行业人士认为，国有大行和股份制银行成立金融科技公司为自身以及同业服务将会成为一种趋势。
《报告》认为，金融科技的发展催生出一批专为银行提供技术服务的金融科技公司，但金融科技公司为银行提供服务一则是通过公有云，安全性上欠缺；二则银行需要考量技术的话语权，所以银行核心系统的建立不会开放给金融科技公司，如反洗钱系统。这两者决定银行势必会从其内部 开始进行科技能力的输出。具体而言，银行系科技子公司的业务可分为三个板块：金融云输出、行业内场景落地以及其他AI应用。
同时《报告》指出，银行系金融科技公司依托于自身对银行业务的熟悉，在金融科技的研发和应用落地中具有独特的优势。但其产品尚未实现标准化，且作 为子公司运行，其首要服务客户为母行和集团，在发展方向上受到一定的局限。未来，公司业务如何整合、服务效率如何提升、信任问题如何规避等都必将会是一个不小的挑战。
除了成立银行系金融科技子公司外，与互联网行业共建金融科技实验室也是银行业寻求全方位科技创新的体现。自2017年6月以来，已有七家银行与互联网机构联合成立金融科技实验室，《报告》认为，银行金融科技实验室的主要业务模式为整合金融技术能力、相关数据资源，为自身不具备某项能力的金融机构、其他企业提供公共服务，包括建立在大数据基础上的信用、认证、接口等服务。其成立意义在于整合相关的金融技术和数据资源。但需要指出的是，实验室通常不以独立法人主体形式存在，从资源支持、业务开展等方面均会受到限制，其创新难度更大。
此外，部分银行展开了探索B2B2C模式的创新实践。B2B2C模式是指通过为B端客户提供服务而间接触达C端客户，其模式为向金融机构提供风控共建等金融技术服务，进而为用户提供信贷产品，或是为通信运营商及公共交通等提供科技落地应用再服务大众。此模式一方面通过结合场景大大提高了银行的获客营销效率，另一方面也深入渗透到科技企业中，触达多方需求;但缺点在于其品牌可能会被折叠在对应的科技企业中，造成品牌影响力降低。
三、贷款、理财、支付创新概览
《报告》认为，在创新产品和服务层面，商业银行最主要在三方面进行了尝试并取得了一定成效，包括贷款、财富管理和支付结算业务。
在个人贷款业务中，部分商业银行已实现从贷款申请到款项到账5分钟之内完成，授信额度多在50万以内，年化利率低至5.5%，但多数银行都对适用客户范围做出了限制。在对公贷款业务中，银行业渐渐尝试多元化担保方式，体现在企业可以通过在交易过程中预付的账款、货物质押、营收的账款来实现质押，其中在跨境业务中，用外债形式跨地区授信也是大行做出的创新之一。总而言之，银行贷款业务创新产品主要围绕用户体验更好、门槛更低、授信更主动智能展开。
在财富管理业务上，银行的主要创新方向为客户分层管理、非刚性兑付产品开发、为高净值客户定制理财附加健康管理综合性服务，以及智能投顾产品研发。其中智能投顾是近年来行业内外都在热议的话题，2017年11月17日，央行发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》，。
在支付结算业务中，国有大行和股份制银行均适应了互联网支付的冲击，改变以往依托实体卡的线下支付，拓展移动支付(Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay等)、 O2O支付(电商平台)等，并且顺应线下趋势，推出微信支付、NFC支付、指纹支付、刷脸支付等方式，在支付过程中同时也融入生物识别等技术以保证安全性。目前银行业支付结算业务创新方向主要为便捷化、场景化、安全性以及支付渠道、支付场景的整合。
银行将如何变？
关于银行业今后创新发展的趋势，。我国银行业政策整体呈现“宽准入、，一方面顺应互联网金融浪潮，为银行的业态创新预留空间，。例如，在放开直销银行和民营银行准入时，均采取小范围试点，评估效果后再大规模放开，走稳健创新之路。其次应努力实现数据驱动业务及后台决策，同时需要重视场景金融的建设和业务条线的科学整合。
随着金融市场的逐渐开放，金融业务新模式的探索不再是科技公司的专利，科技输出在银行业内逐渐成为趋势。同时，金融科技的发展也将催促传统银行自身不断进行产品及服务创新。