调查动机
近年来，校园贷款引发了许多恶性事件，其中一名福建省大学生因拖欠高额校园贷款而。校园贷款引发了许多问题，其中有一些原因是个人大学生在奢侈品消费方面处于领先地位，但校园贷款平台的问题是不容忽视的，甚至有人把校园贷款的原罪列举出来。校园贷款的关键问题是什么？“法律日报”记者进行了深入调查.
“我是一名大学生，贷款超过10万元。这是我去年的信。天有点暗。”
肖明坐在记者面前，坦率地说，他上大学以来，已经从四个校园贷款平台上借钱了。
“校园贷款平台的不道德之处在于要知道，大学生群体有强烈的消费欲望，但没有很好的还款能力，而且没有严格审查，这是造成校园贷款问题的根本原因。应该说，校园贷款的初衷是好的，这不仅解决了一些学生僵化的需求，而且减轻了经济负担。然而，校园贷款平台不仅没有屏蔽学生的还款能力，而且故意引导他们大量消费，甚至在一大页上展示奢侈品，这一动机值得深思。”作为贷款的“常客”，肖明这样说。
事实上，一些学生通过校园贷款实现了创业的梦想，有些学生像一年一样生活在债务之中。对于校园贷款的极地评估，让它在天使与恶魔之间游动。
用各种甜蜜吸引学生
肖明很早就接触到贷款，第一次是在2012年11月。贷款的原因很简单，家庭经济拮据，并利用国家助学贷款上大学。“在网上贷款兴起之前，我没有向大学生借钱。”肖明告诉记者，从2012年到2014年，尽管校园贷款仍然没有进入大多数学生的视野，但各种分期广告都充斥着校园厕所，以及协会和活动赞助商设立学校摊位出售手机。“当时的广告也是‘首付×××，手机家居’。”
在肖明看来,这种广告一般都会宣称手续简便、下款额度高,却对手续费避而不谈,“我有同学办理过这种业务,买一个苹果手机,全部还完后比手机正价多出两三千元,年利率超过50%”。
肖明告诉记者,2014年之后,校园分期平台开始大规模在大中型城市的公交站台做推广,尤其是高校周围的站台。不过,有一个现象正在改变,那就是手续费低得多,“而且为了获取新用户,平台也是下了血本,首单免息,各种取现免息,我当时光从分期乐、趣分期、优分期获得的免息借款额度就超过4万元。”肖明说。
肖明说，当校园贷款进入大学校园时，只要它通过平台的面对面标识，新用户就可以得到各种各样的礼物，这样学生们就可以在不花一分钱的情况下尝到甜味了。“随后，竞争变得更加激烈，服务提供商的资金几乎在慢慢取消或降低新用户的利益之前就被烧掉了，但他们在开学之初仍会从事盈利活动。”肖明说，自那以后，许多平台都推出了免签证服务，自那以后，有关学生被偷参与校园贷款的报道屡见不鲜。
高坏账率导致高利率。
在采访中，一些业内人士告诉记者，对于大学生来说，月生活费是有限的，有时除了基本的生活保障外，还会有额外的购买。因此，申请贷款的学生实际上没有多少钱偿还贷款。此时，他们不敢告诉家人，他们只能继续借钱来偿还贷款，而且借款越多。尤其是从不良的校园贷款平台借款的学生，就像是走入了死胡同。
在北京某资产管理公司主管放贷业务的王晶告诉记者,校园贷的核心问题其实是坏账率。“坏账率也是各个平台讳莫如深的一个东西,大家都在回避这个问题,都不愿意明说。现在校园贷平台的坏账率太高,10单生意中有2单可能会出现坏账。我曾经接触到朋友公司一个出现坏账的单,这个学生已经在4家平台贷款,全部都还不上。征信系统还不完善,各个平台都避免不了出现这种重复借贷的情况”。
既然坏账率高,那校园贷平台如何保本?业内人士告诉记者,校园贷平台对此的解决办法就是高额利息。
“校园贷款利率高得离谱，随着坏账利率的上升，这个数字会越来越高，同时整个校园贷款金融链的稳定性也会越来越差，这是一个恶性循环。高利率意味着高坏账，高坏账意味着更高的利率。作为游戏的最后一部分，贫困的大学生没有什么希望。”在王静看来，有很多大学生从这个平台上借钱来偿还这个平台。这一点也不足为奇。“这是最后玩游戏的唯一方法。”作为一个平台，他只关心他的钱是否可以收集，只要它不是最后一根棍子。
不过,记者注意到,在不少校园贷平台的官方口径里,坏账率都低于1%。
“多年前,国家取消银行办理学生信用卡以及助学贷款长期亏损,坏账率官方数据高达8%,这也说明了大学生分期平台背后的隐患所在。”王晶说。
服务费比利息还高
此外，校园贷款平台上还有一个不能告诉学生的秘密-服务费和其他额外费用。
一般来说，校园贷款平台的利润主要取决于利息和服务费用，而一些分阶段的采购指导平台将向渠道商户收取引导费用。换言之，校园贷款平台要么将P2P公司的贷款利率放回学生身上，要么与电子商务打交道，即“低毛利还款”或“高毛利还款率”的盈利模式。
“在这里，我们不讨论校园贷款平台和电子商务之间的环形交叉，只需谈论平台和学生之间的问题。在校园贷款服务中，学生贷款的成本一般包括两个方面：一是贷款利息，另一方面是服务费、手续费、费用等。对于不在世界范围内的大学生来说，每月零利率低至0.99%，零利息对大学生来说太诱人了。一些学生只注意到低利率，而忽略了高成本的综合借款。事实上，许多校园贷款平台都是虚假宣传，王静说。据调查，纯校园贷款平台的年化借款利率一般在10%到25%之间，大部分产品的年利率在20%以上。从表面上看，一些平台没有利率和低利率，实际上，它们利用了大学生缺乏财务知识，一些未指定的服务费、管理费、交易费和其他费用，这些都曾加息，甚至高于利息。加息不慎，部分平台利息费用高达30%，有举债怀疑。
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