首个地方网贷监管细则面世 这些亮点和重点一定要知道

2019-08-12 09:47:13

  (本文系作者独家授权发布原创作品,未经网贷之家允许,不得转载,违者必究)
  
  中国诗词大会在过年期间算是火遍了神州的大江南北。今天,肥皂大叔也借此机会卖弄一下风骚。网贷行业最近的政策给人一种“忽如一夜春风来,千树万树梨花开”。的感觉。上周,厦门市的《备案指引》,让鼓浪屿的海风吹遍了全国的网贷圈。这阵风还没散去,广东省的《网贷中介机构业务活动暂行办法》征求意见稿重磅推出(消息来源,网贷之家)。过完元宵节,监管层又一次送上了“新春大礼”。那么这份《业务活动暂行办法》有没有什么亮点?投资人如何读懂这份政策,行业人又需要研究些什么?肥皂大叔捡几个重点来谈谈。
  
第一,每行打锣鼓,监督各部门。
  
  中国有句话叫:各家自扫门前雪,休管他人瓦上霜。说白了就是,不管闲事,明哲保身。看似有贬义的意思。但是运用到广东省的《业务活动暂行办法》上却体现了,各部门专业化、精准化的监管。政策原文是这样说的:
  
  省人民政府金融工作办公室(以下简称“省金融办”)具体承担本省网络借贷信息中介机构的机构监管日常工作。
  
根据国务院银行业监督管理机构的有关规定,国务院银行业监督管理机构省级派出机构应当制定本行政区域网络贷款信息中介机构的经营活动监督管理制度,实施行为监督。
  
  省通信管理局负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。
  
省公安局负责对网上贷款信息中介机构的互联网服务进行安全监督,依法查处违反网络安全监督的违法行为,打击金融犯罪和网络贷款相关犯罪。
  
  省互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。省工商局负责网络借贷信息中介机构的注册登记,对违反工商相关规定的情况进行查处。
  
  投资人估计要看花眼了,不要紧肥皂大叔总结了一首诗出来:
  
财务处负责日常事务,银行监察局负责行为。
  
  通信局里批电信,公安厅把犯罪抓。
  
网络信息办公室负责审查内容,工商局表示要注册。
  
地方政府负有首要责任,风险管理将被关闭。
  
(肥皂叔叔是原创的,如果有同样的,你就抄我的!)
  
  所谓敲锣打鼓各干一行,都是对口专业的管理和监管,多部门联合。各地级以上人民政府是第一责任人,承担本辖区的网贷中介机构监管和风控处置工作。要肥皂大叔来看,这次广东省的政策比全国的政策最有代表性的一点就在于,讲网贷中介机构的监管、风控分清了责任化。
  
  之前我们看到的政策,往往都是雷声大,雨点小。嚷嚷着要管,但是那个部门具体管什么?哪个部门负责网贷中介机构的哪个版块或者哪个业务,一直没有定论。这就好比你不能让农业局去管盖房盖楼,建设厅去管饮食服务,本身就是不对路的管理。这下好了,一个萝卜一个坑。别到时候出了风险,网贷平台出现问题了,都推脱的一干二净,到这说归那个部门管,到那个部门说这个部门管,来回的“踢皮球”。分清责任,“各扫门前雪”,才能让网贷的明天干干净净。
  
SOAP叔叔认为,广东省已经为国家监管部门做了一个良好的开端,各部门共同努力,共同管理网上贷款平台业务、行为、备案和风险控制的第一张照片。这也是这项政策中最聪明的部分。
  
  二、“内功修炼”重要!!!
  
  除了刚才上述讲到的监管外部风控外,网贷平台还需要自己练练“内功”。
  
在厦门市的备案登记指引中,要求网上贷款平台建立标准,完善“内部制度”。所谓“内部制度”包括但不限于:内部审计制度、风险控制制度、决策过程、公司制度等。内部制度是内部自我检查的规则和自律的行为准则,它并不是网上贷款平台所独有的。在上市公司中,私募股权公司有一套完善的自我审查制度.然而,在未来,自我检查将成为在线贷款平台自我控制的第一个门槛。有些投资者说,让自己看看自己,那是不是照镜子?你觉得你很漂亮吗?他们觉得自己没有什么问题,他们可以自行其是。即使有问题,也能暴露出来吗?
  
SOAP的叔叔认为,自检是在线贷款平台自我发现问题,自我控制风险第一次通过。如果在线贷款平台将以表格形式进行检查,与IT一起混乱。一旦风险被暴露出来,或者监管机构发现了欺诈,这个平台就不会比在脸上打得更多了。此外,在在线贷款平台信息披露和信息填充过程中,也是自我检查过程。在最后的分析中,自我检查是为了确保在线贷款平台运作良好,尽可能消化内部的风险,内部解决方案,不要让大规模的风险暴露。
  
  值得一提的是,政策还鼓励平台:
  
  鼓励网络借贷信息中介机构根据自身实际,引进战略投资者,增加注册资本与实收资本,增强机构实力。鼓励聘请具有丰富金融机构从业经验的人员担任高级管理人员。
  
引进战略性风险投资,或吸引投资者。增加注册资本,即实收资本,并不是说平台上有已缴资本就不会跑掉。在一定程度上,网上贷款平台是否具有运营能力和建设能力,是一个重要的标志。因此,现收现付资本不是一个没有风险的“担保”平台,而是一个平台是否有能力、是否有钱去做事情。虽然我国在新“公司法”中已经取消了成立一家公司必须支付的注册资金,但不能启动一家公司一分钱吗?那不是空手套白狼。
  
此外,鼓励经验丰富的金融机构的雇员担任管理人员。突出说明,监管层对网上贷款中介平台人员的专业要求。除专业管理外,平台还需要专业人员的操作。金融不是笑话。这并不意味着知道几个名词,并在读了几本书之后再去做。金融的本质在于风险控制、合理运作和守法。一句话概括起来是:高墙(风险防范),大量积累粮食(有储备),慢速召唤国王(注意操作措施,守法)。传统金融从业人员经过多年的传统金融风险防范教育,在风险控制、操作、合理、守法等方面比非专业人士更具有专业性。值得注意的是,并非所有金融机构的员工都能进入在线贷款平台。在后续的人才选拔中,平台应注重员工的人格素质.如进进出出,联合贷款,“串通”风险控制与借款人,不招募。
  
  三、亮点不断,新意满满
  
  在《业务活动暂行办法中》还有几个亮点,大叔一并说一下。
  
  1、征信管理:
  
第十二条网络贷款信息中介机构应当加强与金融信用信息基础数据库、信用机构等经营机构的业务合作,依法提供、查询和使用有关的金融信用信息。
  
信用管理部门应将网络贷款信息中介的相关信息纳入信用管理系统,为网络贷款信息中介查询相关信息提供便利,加强借款人的风险控制。
  
  众所周知,如今类金融行业坏账偏多已经不是什么秘密,不光是网贷平台,小贷、租赁、保理公司,包括传统金融机构银行,都收到了坏账的侵袭。尤其是网贷平台,无法接入征信数据,无法审核借款人征信。有的投资人问了,借款人借款,风控不是要求提供征信吗?那万一征信是假的呢?(有助贷帮忙造假)如何验证借款人提供征信的真实性呢?他人给的,不如自己查的。如果网贷平台要自己能查询借款人征信,就可以从源头上防止一批“老赖”来平台借款。所以,监管层在这个问题上做的非常好,帮助平台接入数据征信系统,方便平台风控对借款人的风险控制。
  
  说到这,大叔要多说几句。虽然这个政策固然好,平台也要建立完善的内部控制制度,要就是说风控的哪些人可以查借款人征信?或者平台应该接受到借款人授权才能查询借款人征信。如何保护借款人隐私?这是关键问题。
  
  大数据、征信数据的应用固然好,但如果成为了借款人隐私数据泄露的渠道就显得不那么美了。大叔不是在这危言耸听,传统银行就出现过客户经理私自查询“非借款人”征信事件。导致,上万份的征信流出,给“非借款人”带来损害。
  
2.风险揭示:
  
  第十三条[风险揭示] 网络借贷信息中介机构应当向出借人以醒目方式提示网络借贷风险、禁止性行为,尤其是风险自担原则,并经出借人确认。
  
  大叔认为,这一条属于给网贷平台“勒缰绳”用的。之前,网贷平台在宣传层面都是嵌入“安全、高收益、低起点”的标签。很少有平台对投资人(出借人)做出风险提示、禁止行为。也很少有平台在明显的位置对投资人做出“风险自担”的提示。当然,大叔表示理解,有道是:王婆卖瓜,自卖自夸。谁都喜欢往自己脸上贴金,没听说往自己脸上抹黑的。但是现在不行了,你的在醒目位置提示,如何提示呢?大叔给大家举个例子:
  
  不知道网贷投资人是不是有很多烟民。大家拿出一盒香烟来看一下,在香烟的包装上都有“吸烟有害健康”,“尽早戒烟有益健康”等字样。当然,国外的烟草包装上还印有很“恶心”的吸烟导致并发症的图片,为的就是提示吸烟有害。我记得在2005年的时候,国家强制烟草行业在醒目位置提示“吸烟有害健康”。说白了,以后网贷平台的风险提示,就跟烟盒一样。那有人说了,就算是有提示,那不还有烟民吸烟啊。烟民为啥吸烟?还不是有需求?投资人没需求能去找平台投资吗?
  
  吸烟有害健康,投资有风险。可以是等号吗?
  
3.平台需要了解您的投资者:
  
第十四条网络贷款信息中介机构应当对贷款人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行合格的贷款人审查和尽职调查,不得向未进行风险评估且风险评估不合格的借款人提供交易服务。
  
  记得肥皂大叔2017年1月在网贷之家发过一篇《P2P平台和投资人,你们真的互相了解吗?》一文。在文中,大叔就曾经说过,未来政策会要求平台对投资人进行审查、评估。这并不是去卡平台找投资人的“脖子”,而是本着自愿投资、保护投资人的目的。其实深意是表明,投资人你通过风险调查了,投资风险你可自己担着。所以,投资人一定要如实填写。千万别盲目的为了追求高收益、高回报,去“扩大”自己的风险承受力。对于平台来讲,也不要去敷衍了事,对投资人的评估要基于客观的基础上。毕竟我们提供的是一种“收益和风险并存”的服务。当风险来临,投资人损失了,你也损失了。当投资人没有了,你也快倒闭了。
  
  还是那句话,只有相互了解,才能共创合理投资的未来。
  
4.信函:
  
  第十五条[机构经营管理信息披露] 网络借贷信息中介机构应当及时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目等经营管理信息。
  
  网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上建立业务活动经营管理信息披露专栏,定期以公告形式向公众披露年度报告、法律法规、网络借贷有关监管规定,其中经审计的年度报告应当在本年度结束后4个月内进行披露。鼓励网络借贷信息中介机构主动、及时、准确披露主要股东与高级管理人员详细信息等。
  
  网络借贷信息中介机构应当将定期信息披露公告文稿和相关备查文件每季度结束后1个月内报送工商登记注册地所在地级以上市人民政府金融监管部门及国务院银行业监督管理机构市一级派出机构,并置备于机构住所供社会公众查阅。
  
  信息披露,已经不再是政策的“新亮点”,然而,这次信息披露带给我们的亮点还真的不少。
  
  首先,政策要求,要在官网的显著位置披露网贷平台撮合借贷项目的经营信息。这也就意味着,谁来借款?借款人资质是什么样的?平台如何撮合的等信息显示的一清二楚。这类信息目前只是隐藏在理财产品或者是借款标的中。有的平台,压根就没有这些借贷项目的经营信息内容。从现在起,广东的平台要注意了,如果在不“明示”这些内容,就是与监管要求背道而驰。
  
  其次,建立信息披露专栏。目前也有很多平台有信息披露专栏。但是有一个问题,信息披露往往都藏在网站的最深处,或者设成滚动图片超链接形式。最重要的一点,比如说:大叔看了去年12月的信息披露,想看看11月的对比一下。却发现11月的信息披露怎么也找不到了。所以,设立信息披露专栏,不仅仅是要把信息披露的内容(年报、法规、政策、审计报告)等统一归类。还能让这些数据放在一起,对之前的数据做一个对比,更好地让投资人了解平台的过往历史。
  
  最后,报送信披去三家单位。根据去年的政策,这封信定期寄给财务办公室。另一方面,广东省把这封信扩展到工商局和银监会。回顾刚才的打油诗我们会发现,工商局管登记,这就显而易见了。信息披露中,如果有高管变更或者经营范围变更,工商局会核查平台是否按照规定,履行完相应的工商登记。报送银监会,银监会管行为和业务,要看平台的信披中业务是否按合规?也就是说,平台“挂羊头卖狗肉”的事件将会变得越来越少?如果平台提供了虚假信披材料,监管部门只要核对平台业务、资金流水,就会让“违法业务”,一下子暴露。
  
最后,SOAP叔叔发现了一个非常有趣的条款:
  
第十八条监察部门可以根据履行职责的需要,依法对网络贷款信息中介机构采取各种监督管理措施,包括但不限于现场检查、场外监督、与董事、高级管理人员等管理谈话。
  
  有的人看到现场检查就害怕,已成为行业的惊弓之鸟。不光是行业人,投资人最害怕的也是网上突然曝出自己投资的平台被监管部门检查。是不是雷了?我的钱还能拿回来吗?在大叔看来,这都是正常的心理状态。
  
  作为平台来讲,有句话叫:不做亏心事,不怕鬼敲门。无事不登三宝殿。如果真的那么干净,害怕什么检查?
  
  作为监管方来讲,希望监管部门在实地、现场检查平台的同时,也应该用各种媒体渠道来告知投资人,为什么去检查?检查出什么问题?检查后续该如何保护投资人?给投资人吃一颗定心丸。让监管变得温柔点,人性点,接地气点。
  
  在广东省发布政策的亮点和重点背后,表达出广东监管部门的用心。虽然说不上全面,但是很细致,有秩序、有条理、有落地。这是肥皂大叔看完后最大的感受。有人说P2P不好管或者“一管就死”。肥皂大叔觉得并不是。一个有序的金融环境,一个有秩序的金融市场,在保护投资人、稳定行业中显得尤为重要。大多数的网贷平台logo都采用天圆地方的铜钱作为设计基础。所谓的“天圆地方”,不就是代表了没有规矩不成方圆的意义吗?政策不是网贷平台的局限者,而是平台合理、合法、合规发展的助推者。
  
  最后,用一句诗来结尾:沉舟侧畔千帆过,病树前头万木春。