近期参加了金融科技和银行业多场论坛与会议，听到目前比较前沿的一些银行的领先实践，包括全球性的花旗银行、股份制中的平安银行、民营银行中的微众银行、新网银行、富民银行等；也有不少关于银行业未来的书最近很火，类似《bank 3.0》、《银行转型2025》、《未来智能银行》、《大数据银行》等等，引起了业内人的广泛讨论及传播。
马云2008年说过一句——“如果银行不改变，我们就改变银行”。虽然现在不太被提及，但请大家想一想，尤其是银行从业人员想一想，银行在马云说出这句话十年以来，究竟被改变了多少？音犹在耳，十年中不同银行的命运此起彼伏，银行工作者更是随波飘摇，被时代的大浪推动向前。至此，终于没人觉得传统银行是不是要转型了，问题变为“往哪里转”“怎么转？” 。
作为一个银行领域的咨询从业者，本文并不能具体描绘出银行业的终极呈现形态，而是在纷繁复杂的现象及概念背后提供一个观察视角，看是否能够揭开未来银行的冰山一隅。
“隐形银行”、“场景银行”、“数字银行”、“API银行”、“开放银行”、“跨界银行”、“生态银行”…众多未来银行的概念层出不穷。接下来我们聚焦讨论三个问题：
l 概念背后的逻辑是什么？
l 是什么让银行业走到现在？
l 我的银行以何种战略才能赢得竞争？
n 概念背后与过往认知
在以上众多概念背后，首要的关键词是——边界！！！银行在意识到传统存贷汇业务及网点驱动模式走到穷途之后，在苦苦思考未来方向的时候，发现互联网及移动互联网时代给其指了一条明路，那就是——边界扩张。于是如获至宝般地涌进了边界扩张的道路，包括服务地域的边界、服务场景的边界、服务客群的边界、服务时间的边界、服务领域的边界。
边界扩张 | 具体方式 |
服务地域边界 | 互联网渠道、直销银行 |
服务场景边界 | 跨界合作，植入场景 |
服务客群的边界 | 小微企业、个人消费贷 |
服务时间的边界 | 电子银行、手机银行、微信银行 |
服务领域的边界 | 非标、理财、信托 |
在此轮边界扩张的过程中，以往起到决定性作用的经营区域和网点数量成了最不重要的因素，各家发力的重点从物理实体空间转向了网络虚拟空间。你还能想象一家银行在拼命铺网点吗？
请注意，这个变动不仅仅是竞争空间的变化，也是竞争维度的变化，更带来了组织内部一系列更迭，包括科技、产品、风控、队伍、绩效、文化等。拿文化举个例子，很多中小银行在转型过程中说我们没有科技人才，他们说的是事实。但就我看来，找到一个大牛技术人员，传统银行的文化也很难留住他，请各位思考一个问题，有没有一家银行能允许员工穿着连帽衫上班？
银行过去的扩张路径：
请注意，上图所示的发展路径中，我们给相关的银行找到了其边界扩张的第一原理，是这个原理支撑了银行边界的扩大。没有第一原理的扩张就是想当然，是没想清楚自身发展的底层逻辑。
过去银行的扩张中，缺失了什么？
正是由于这三种特性的缺失导致了银行在移动互联网时代说自己变成了弱势群体，而且近期大说自己转型的银行，如平安银行、招商银行也都是因为大幅改善了这三个方面的特性才最终获得了转型的成效。
n 战略选择
如何衡量一家银行是否是面向未来的银行，非常简单，在这家银行里有没有一项正向指标（如贷款规模、产品用户数）是呈现指数级增长的。目前来看新网银行是符合这项标准的，鉴于其数据的不可得性，在此只能放一页替代图，如果不是靠指数级增长，不可能在一年时间内获得1600万客户。
无独有偶，我们来看一下拼多多与京东的交易额走势图，非常标准的指数级走势。
现在让我们想一下自己的银行是否有一款产品能实现美妙的指数级增长曲线。。
所以，我们银行的战略应该是什么？应该是用第一原理扩展边界，实现指数级增长！
至于如何才能实现指数级增长我们后续再来探讨。