贷款买房要注意:这4类人不适合提前还款

2019-08-29 11:35:29

预付款是指借款人在偿还期到达前偿还贷款的行为。在某些情况下,预付款对借款人有利,对贷款人不利,因此,是否允许预付款和预付款条件应明确定义。预付包括提前全额还款、提前部分还款、贷款到期日不变,提前部分还款同时缩短贷款到期日。贷款银行只能在个人贷款发放一年后接受借款人的预付款申请。

  以下四类人士不宜提前偿还贷款

第一类:使用应急基金偿还

对于一般消费者来说,住房贷款是日常支出的重要组成部分,月供应量往往占月收入的30%,占月收入的50%。在利率频繁上升的情况下,某些“家庭奴隶”的压力开始增加,并渴望提前偿还贷款。虽然频繁加息所产生的利息较高,但对于财力有限、资金短缺的消费者来说,原有的财务管理计划不应受到干扰。同时,紧急资金的使用将增加今后的生命风险,这可能是“因小而损失”。

第二类:还贷中的本金和利息相等

目前,在商业贷款中,使用最广泛的是等额还本付息法。进入还款阶段中期后,大部分月供款为本金,提前还款的意义不再大。如果消费者的资本不是很丰富,他们就不能提前偿还。特别是在还款期限较晚的情况下,没有必要使用集中资金来偿还。这不仅扰乱了财务计划,而且不利于资金的有效利用。

第三类:同等本金偿还期已达到1/4

从目前银行的预付情况来看,还款金额一般是一万元人民币的整数倍。等值本金偿还法是指按月偿还本金相等,然后根据剩余本金计算利息。因此,首期还款越多,压力就越大。随着本金的减少,月供应量不断减少,较晚还款相对较容易。以30万元贷款和20年期贷款为例,从还款期的第六年开始,即还款期限已达到1/4,在月供构成上,本金开始大于利息。如果在这个时候偿还,偿还的部分实际上是更多的本金,因此有效的节省利息是不使用的。

第四类:更好的投资和财务管理渠道

如果消费者的钱只存放在银行,在不久的将来就不会使用,回报率是存款利率。相比之下,贷款利率为6.5555%,一年存款利率仅为3.87%.贷款利率明显高于存款利率。在这种情况下,将资金用于预付款更为合适。如果消费者的资金有较好的投资渠道和金融渠道,如投资于基金、外汇等金融产品,且资金运作能力较强,则可获得较高的回报率,资金产生的回报高于预先支付所节省的利息,那么从流动性有效性的角度来看,这部分消费者不需要使用资金进行预支。

那些适合提前偿还贷款的人需要满足以下三个条件:第一,他们选择平等的本金和利息偿还方式,在还清贷款后五年内,因为可以节省很多利息,所以可以提前偿还贷款。第二,他们手中有多余的钱,但由于缺乏其他投资渠道,或者投资回报率低于贷款利率。最后,在不久的将来,不太可能出现巨额支出。

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