宜信贷款“中介费远超借款利息，中介费及利息收取信息不透明”，近日多名借款人反映称，他们通过宜信借款被收取了高额的中介费用，提前还款时才发现当时“签字画押”的合同是笔“糊涂账”。央广网记者调查后发现，宜信除中介费远超行业平均水平外，变相“砍头息”等行为也被律师指明不合法。
高额中介费算入本金变相“砍头息”被指不合法
宁波的张怡（化名）通过当地的宜信网点借款5万元，然而她所签署的合同里借款本金数额却为76804.92元。多出来的26804.92元是宜信作为中介方从中扣去的服务费及咨询费，这笔费用被算作了本金的一部分。
张怡的这笔借款期限为3年，每月还款1次，分36期还清。根据借款协议，张怡每月等额等息还款2563.58元，三年共计92288.88元，除去76804.92元的本金及服务费咨询费后，剩余的15483.87元为借款利息。
在张怡签署的三份合同中，没有计算利息的方法。在获得张怡的许可后，记者打电话给宜欣，称她为张怡。转让张怡合同后，宜新收款部门工作人员告知，贷款15483.87元的利息按本金76804.92元收取，按贷款年利率收取6.72%的利息。
北京景石律师事务所律师施永宝对此表示，根据国家合同法，贷款合同的贷款额应以借款人实际收到的金额为依据。张怡实际到达账户金额为5万元，但在合同中，如服务费、咨询费等中介费用作为本金和利息，石永宝律师表示，这是违法的。
“作为服务费、咨询费应该是另行计算，而不应该计算在借款本金里，这不符合法律规定，用行话说这是变相的‘ 砍头息 ’。”施永宝表示。
张怡签署的《借款协议》中表明，借款本金数额为76804.92元。
根据张怡签署的“贷款咨询和服务协议”(A类)，咨询费和服务费将预先从贷款资金中扣除。
随后，记者以媒体的身份采访了一信，回答说：“在借款过程中，没有将服务费或咨询费纳入本金的做法。”
借款人提前还款 被告知要支付剩余期限内的利息
截止2016年9月30日，张怡并未出现逾期的情况，已经正常还款20期的张怡希望能够提前还款，一次性结清剩余金额。
这名工作人员以还款时间表上的一次性还款金额为标准，并要求张怡支付29642.42元。张怡说，按照以前由网络业务人员告诉的计算方法，一次性结算金额应该只有23000元左右，双方的话是一样的。
根据张怡提供的三份合同，里面并没有关于一次性还款金额的组成部分以及计算方法。在得到张怡许可后，记者再次以张怡身份致电宜信总部，随后有工作人员回电告知了一次性还款的相关问题。
宜信工作人员称在没有逾期的情况下，一次性还款金额包括未还的本金（指包括服务费咨询费在内，合同中所注明的本金）和未还的利息，在此基础上扣除退费。该工作人员表示，“提前还款与按时还款的唯一差别就是退还部分服务费，即便是提前还款，剩余期数的利息仍然会收取。”
对此，石永宝律师表示，宜欣在没有借款的情况下提出的利息要求不符合规定。例如，贷款期限为一年，提前半年，其余六个月的利息不予支付。石永宝指出。
宜信回复采访函称，宜信普惠并不存在“借款人提前还款后，仍收取其剩余期限内利息”的做法，但提前还款构成违约的，借款人需要向出借人支付违约金。
这两家公司同时收取的中介费用远高于行业平均水平。
另外，易信作为中介人向张怡收取的26，804.92元的中介费分为两部分。为支付10，85.87元人民币给益鑫普惠信息咨询(北京)有限公司，并向益新惠民投资管理(北京)有限公司支付16619.05元服务费，这两家公司分别占38%和62%。
施永宝律师表示两公司同时收取中介费的行为不合理，涉嫌以分拆的形式来降低服务费。
在张怡的案例中，张怡实际上借了5万元，而3年的中介费用(包括服务费和咨询费)达到了26804.92元，年平均中介率为17.87%。
与张怡一样，昆明的徐泽（化名）于2015年3月向当地宜信网点借款8万元，他的合同里却被注明借款本金数额为122887.86元，多出的42887.86元是宜信作为中介方从中扣去的咨询费及服务费，平均下来，一年的中介费率也为17.87%。
施永宝律师表示，民间借贷行业里这一数值一般在5%左右，17.87%是过高的，“目前法律对民间借贷的利息有明确规定，但对于中介费没有严格的要求。”
对此，宜信表示，借款服务过程中，有两个公司向借款人提供服务：网贷平台收取的费用是作为网贷平台为借款人提供信息发布、交易撮合的服务对价；网贷平台的合作服务方收取的费用是为借款人提供信息信用采集、核实以及协助办理抵质押管理的服务对价。“17.8%并不具备普遍性，也不具备代表性，只能是借款人信用价值在宜信的体现。”宜信方面表示。
中介成本超过借款利息28%。
我国民间借贷利率分别为24%和36%，并将利率划分为三个地区。其中，年利率为24%≤36%的地区是一个自然债务区，如果借款人不支付利息，它可能不必支付，但借款人在支付利息后不可能要还利息。
张怡实际借款5万元，而她最终要还款92288.88元，平均一年的借款成本率达到了28.19%。徐泽实际借款8万元，而他最终要还款122887.86元，平均一年的借款成本率也为28.19%。
与张怡、徐泽的情况一样，虽然借款年利率只有10.32%，但17.8%的中间利率提高了成本。然而，由于借款成本不能等同于借款利息，这并不意味着借款属于自然债务领域。
“但是，‘砍头息’、索要未发生借款行为期间的利息等都是不符合法律规定的，借款人可以拒绝支付部分借款，维护自己的合法权益。”施永宝表示。