中国央行连续五次下调存款和贷款利率，导致贷款成本大幅下降。但是统计数据显示，在这样一个低利率的时代，个人向银行申请贷款不是上升而是下降。在可供选择的个人贷款渠道中，网上贷款和电子商务平台已经成为首选，这表明在线贷款正在蚕食传统的金融机构，成为仅次于银行的新的借贷渠道。
各种银行贷款全面下降。
近日发布的银率网银行评测报告显示，2015年个人向银行申办贷款量出现下滑，降幅达3.23个百分点。为何在降息周期内，向银行申请贷款的用户量却不升反降呢?个人贷款用户去哪儿了呢?
目前银行个人贷款主要分为房贷、消费贷、车贷和个人经营贷。除个人住房贷款逆袭上涨之外，其他各类贷款全面下滑。
白银利率网络(SilverRate Network)分析师严博凯认为，购买贷款是人们向银行申请贷款最多的一次。通过近几年的银行评估数据，我们可以看到，按揭申请的比例一直保持在50%，2011年达到了77.42%的历史最高水平。目前的房价使购房者获得的贷款少于数以亿计的贷款，几十年来，此类贷款的需求无法通过其他借贷渠道解决，这给了银行独特的优势，即掌握其核心竞争力。
而其他个人贷款产品银行则不具有房贷这种竞争力，很多融资渠道都能够解决，而且解决的比银行要灵活。这就分流了很多贷款人群。如果银行要想让潜在贷款客户回来，还是要利用自身优势，做点别人做不到的事情，让产品更替近借款人实际需求。
“通过银行获批贷款的主力军主要集中在年龄在25-40岁，年收入在6-20万，本科学历，生活在沿海和经济发达地区的用户群体。”闫博锴表示，由此可见，银行掌握着全国高质量的信贷资源。但在追求高质量信贷资产的同时，也牺牲掉了很多的潜在的贷款用户，比如那些欠发达地区的用户和借款资质差一些的借款人。
网贷和电商平台成为贷款首选
对于个人借贷，最关心的是借贷成本和取钱的速度。根据银行利率数据，大多数人的利率低于央行基准贷款利率，而且根据银行利率净数据，融资成本明显低于其他贷款渠道。
但银行消费型贷款和经营贷款在办理周期上明显要慢于其他贷款渠道。以京东白条，淘宝的借呗，腾讯的微粒贷为代表的网络贷款产品，都是动动手指就能做到秒批。民间融资更是打着当天审批当天放款的招牌，在几天内解决问题。
在个人贷款备选渠道中，网贷和电商平台成为大家的首选。这两个渠道正是互联网金融的代表，已经超过民间借贷、小贷公司、汽车金融公司等传统的线下融资渠道，也逐步分流着银行借贷模式。
严博凯认为，过去金融市场不合理，信息不完整，信息不对称，但现在个人信息已经数字化，信息的不完全性和透明度正在消失，这对借款人和借款人都有很大的好处。在未来，谁能掌握和充分利用大数据，用心贴近用户的实际需求，谁就会得到用户的青睐。网络贷款产品具有设计人性化、审批速度快、贷款门槛低、不受地域限制、便于传播等特点，能够迅速被公众所理解和接受。银行在审批贷款产品时应考虑大量的成本和风险控制因素，不能像其他融资渠道那样灵活，但在审批过程中仍有优化的余地。
<两个人去银行房贷，他却比他少出几万元，原因可能是……》
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