近期，：先有因高利贷引发的山东聊城“辱母”，后有《人民的名义》里大风厂厂长蔡成功一直被放高利贷的追杀（曾被关在狗笼子里三天三夜），。这些新闻和剧情告诉我们：资金周转应采取正规方式，高利贷不可碰，利润滚滚获利，杀人！
在这里，笔者不想对高利贷口诛笔伐，只想从另一个更为和缓的名词“民间借贷”的角度，与大家聊一聊民间借贷与银行的共生关系。
[高利贷的风险有多高？]
，故事围绕着安东尼奥和夏洛克。
安东尼奥是一位慷慨而仁慈的商人，他把钱借给别人而不给利息，而夏洛克则是一个利用高利贷切割磁盘的吸血鬼。夏洛克视安东尼奥为敌人，因为竞争对手抢走了他的贷款业务。有一天，为了帮助朋友结婚，安东尼奥向夏洛克借了3000枚金币，为期三个月。夏洛克说，借钱没有问题，但如果没有回报，他就得从安东尼奥那里切一磅肉。虽然利息要求很苛刻，但安东尼奥还是同意他的货轮在两个月后就能还清货款的想法。不幸的是，这个人不如天空好，暴风雨袭击了货轮，安东尼奥遭受了巨大的损失，钱还没到。夏洛克抓住机会为安东尼奥报仇，割下一磅肉来还债。众所周知，安东尼奥朋友的心上人，化装成律师，在法庭上通过辩论成功地救出了安东尼奥。，罪名是谋杀威尼斯公民，安东尼奥被释放。故事结束时，法庭惩罚了高利贷的夏洛克，救了安东尼奥，因为安东尼奥无法偿还这笔钱。这是对邪恶的惩罚，是促进善的一种惩罚。当我还是个孩子的时候，我感到很高兴。
但现在来看，就会产生疑问：为什么安东尼奥偏偏要找自己的死对头夏洛克借钱，还要接受割肉的罚息？这不是明知山有虎，偏向虎山行嘛。还有，夏洛克借钱给安东尼奥，最后非但钱没还回来，还被判罚没了自己的财产？这是赔了夫人又折兵呀。更进一步，这次判罚会不会改变既定的民间借贷体系，以后再有人找夏洛克借钱，夏洛克还会借给他们么？
实际上，高利贷于借贷双方而言都是高风险行为。借款人要承担高昂的利息，一旦资金周转不过来，可能会倾家荡产，甚至人身安全都会受到威胁，所以一般不到逼不得己的境地，没有人愿意去碰高利贷。放款人所承受的也是高风险，因为借高利贷的人多是从银行或其他正规融资渠道借不到钱的人，信用资质本身比较差，还不了钱的风险也是很高的。
高利贷属于民间借贷的范畴，那么，多高的利息算是高利贷呢？
在我国，，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，。
由此可见，年化利率24%和36%这两条线，将私人贷款分为三个部分：每年少于24%，利息偿还受法律保障；年利率低于36%，法律不支持或反对；年利率超过36%，法律的部分不受保护。
所以，虽然对高利贷没有明确的界定，但从利率的角度看，年息超过36%即为高利贷。
在“山东聊城辱母案”中，高利贷的利率为月息10%，年息120%，如果是利滚利，年息更是高达313.84%，如果借款一年，利息都超过了本金。一般制造加工业的毛利率也仅有20%左右，远不及高利贷的利息；如果是投资利得，又有什么投资能够保证获得年化超过100%的收益率呢。
所以，借高利贷的企业或个人基本都是用于短期资金周转，利息虽高，但拆借个十几天还是能够负担，一旦出现资金周转困难，本金一直无法偿还，利息越滚越高，无法正常还钱就很容易出现暴力催债。
事实上，民间借贷是对传统银行信贷的有力补充。当银行收紧贷款标准，不愿放贷时，贷款需求只能转向私人贷款。因此，从本质上说，民间借贷利率是由银行的借贷态度决定的。
当银行不愿放贷时，企业的贷款需求得不到满足，私人贷款利率必然会上升。相反，当银行愿意放贷时，私人贷款需求下降，私人贷款利率趋于下降。换言之，私人贷款利率和银行贷款态度反复无常(见图1)。
当银行贷款审批收紧时，贷款批准指数下降，私人贷款利率上升(见图1)。例如，自2013年以来，由于整个银行系统的超额准备金率不断下降，银行贷款的总体意愿有所下降。例如，金融机构超额存款准备金率已从2012年底的3.3%降至2014年年中的1.7%。此时，企业和居民的融资需求只能转向民间借贷，民间借贷利率也在逐步上升。温州民间借贷从2012年底的1.33%上升到2014年年中的1.56%。
自2014年以来，随着货币政策转向宽松，银行基本保持在2%以上，银行变得富有，放贷意愿增加，而贷款基准利率也逐渐下降，导致私人贷款利率逐渐下降，2016年第三季度温州私人贷款利率降至1.27%的低点。
同时，私人贷款方式也变得多样化。除了传统的小额贷款公司和其他渠道外，自营和居民也可以通过互联网（P2P）贷款，以满足自己的贷款需求。自2014年以来，P2P贷款余额大幅增长，尤其是上光一线城市。例如，在上海，2014年全年贷款余额仅为189.67亿元，到2016年增长10倍，达到1900.48亿元。
从这个角度看，民间借贷满足了企业和居民日益多样化的借贷需求，而传统的金融机构并不能满足这种需求，所谓的“存在是合理的”。
不过，即使有很多种私人贷款，例如阳光明媚的小额贷款公司、P2P等，我们在借贷时也要查核信贷纪录，如果被列入违反信托的名单内，便不可能再从这些渠道获得贷款。
例如，山东聊城“辱母”中的举债企业——山东源大工贸有限公司已经进入“全国失信被执行人名单”，有多条失信记录，这样的企业想从银行或者小贷公司这样的渠道获得利息较低的借款已不太可能，要维持正常的经营周转就只能去借高利贷。
因此，不管高利贷多么可怕，仍然有许多不顾一切的人或企业走到门口，把它当作最后的“生命线”。然而，在高利率和暴力收债的情况下，高利贷成了他的“生命线”。
最后，需要强调的是，不论是何种借贷关系，都是建立在信用的基础上，信用资质的分层对应了多层次的融资渠道，民间借款的存在弥补了传统融资体系的不足，民间借贷“阳光化”也使得更多的企业和个人受益，但是，阳光总有照不到的角落，高利贷也就有了存在的土壤，而其背后所折射的是人性，人们克制自己的欲望比外部的约束更有效。（文/枕头财经特约赵卿苏宁金融研究院高级研究员）
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