银行为什么喜欢个人房贷?

2020-09-24 15:31:22

房地产市场如此火爆,背后是银行贷款的信贷。昨天,16家上市银行都完成了披露。据统计,上半年新增个人住房抵押贷款达到20113.95亿元人民币,占新增贷款的46.24%。其中,农业银行、建行、招商银行和兴业银行的新增按揭贷款占上半年新增贷款的一半以上。央行此前的数据显示,今年1-6月,全国新增人民币贷款7.53万亿元,其中抵押贷款增长2.36万亿元,占31.34%。

截至昨日,16家上市银行均已完成披露。据统计,今年上半年,16家上市银行新增公共贷款1833947万亿元,单笔贷款增加2225.29亿元,个人贷款远远超过企业贷款。此外,个人住房抵押贷款达到2.011395万亿元,占新增贷款的46.24%,明显超过2015年。据不完全统计,2015年银行抵押贷款占新增贷款的31.54%。

买家体验:选择哪家银行利率较低

张先生刚刚买了一套房子,昨天他告诉“北庆新闻”说,这一次它觉得抵押贷款比几年前第一次买的要好得多。

张先生通过他家附近的中介办理贷款手续。他回忆说:“在签订合约时,中介人告诉我,按揭现在比较容易,如果手续办妥,贷款可在数天内批出,即正式贷款的时间会较快。”最让我惊讶的是,有相当多的银行可以经营。中介介绍了七、八家银行,有大银行和小银行。让我来选择利率低的哪一个。因为我以前的贷款已经结清了,所以我可以享受第一次房屋贷款的折扣。平均每家银行可以提供15%的折扣,但当时一家银行可能有足够的配额,给出17%的折扣和4.067%的年利率,我选择了这家银行。“

北京的抵押贷款最早可在7天内发放。

法国兴业银行(Societe Generale)最新的银行抵押贷款市场跟踪定期报告显示,8月的第三周,北京首期住房贷款利率中有29%低于基准利率,其中29%高于基准利率。其中,浦东发展银行和汇丰银行的利率最低,利率为基准的0.8倍,民生银行可以给优质客户17%的折扣,最高的是华夏银行,利率是基准的1.1倍,平均水平是基准利率的0.86倍。与八月的第二周相比,北京的四家银行提高了利率,两家银行降低了利率。银行的一般审批时间为5至10天,最短仅为两天,贷款时间一般为15至40天,最短仅为7天。

建行每天向购房者贷款22亿元

从半年报告来看,四大国有银行仍是个人抵押贷款市场的绝对主力军。而从住房贷款余额来看,新的规模,建行位居榜首。

据统计,今年上半年中国四大银行新增住房贷款13774.63亿元,占同期新增贷款的55.66%。与去年的数据相比,这意味着四大银行在今年上半年完成了约80%的贷款发放。2015年,四家银行新增个人住房贷款仅为17263.34亿元人民币。

今年上半年,建行新增个人住房贷款4093.56亿元,平均每日新增贷款22亿元。今年上半年,建行新增贷款6527.37亿元,占个人住房贷款的60%以上。

许多银行调整他们的策略,把重点放在抵押贷款上。

今年上半年,农业银行、建设银行、招商银行和兴业银行新增按揭贷款所占比例分别为64.01%、62.71%、57.07%和55.30%。工行占46.43%,中信和PUFA也占40%左右。

据统计,除四大银行外,许多股份制银行也调整了策略,重新抢占个人抵押贷款市场。例如,民生银行的小额和微型企业贷款的“两个小战略”,无论是在余额还是份额方面,都年复一年地缩水,而银行的个人抵押贷款余额在过去一年半里增长了近三倍。民生银行的个人抵押贷款,一度是一项非常边缘的业务,去年年初,个人抵押贷款余额仅为696.06亿元,比年初增长了60%以上,达到1143.28亿元,上半年增长了70%以上,达到1948.42亿元。

招商银行对中小企业的贷款从去年年初的3388.13亿元减少到今年年初的3107.77亿元和6月底的2921.91亿元,小额贷款占零售总额的比重也从去年年初的34.88%下降到今年6月底的21.60%。

与此同时,招商银行的个人住房贷款去年开始增加。今年上半年,招商银行新增住房抵押贷款1154.16亿元,余额6148.71亿元。这一数字不仅占招商银行上半年新增贷款的一半以上,而且接近去年全年新增住房贷款的规模,几乎占零售贷款的一半。

中信银行在半年度报告中表示,将进一步提高个人信贷业务的战略地位和比重,不断优化个人信贷产品结构,以房地产抵押业务为核心开展新的个人信贷业务,提高个人消费贷款比重,提高个人住房抵押贷款比例。

与此同时,一些银行自营贷款出现不同程度的下降.平安银行、民生银行、招商银行和宁波银行分别占新增贷款的65.74%、30.14%、14.76%和30.04%。

值得注意的是,这次华夏银行、平安银行、宁波银行的按揭贷款增幅分别不超过5%、4.24%、2.57%和-0.51%。

为什么银行再次看好个人抵押贷款?

为什么抵押贷款业务在过去六个月如此火爆?一些股份制银行直截了当地说:“由于第一次抵押贷款可以贴现,银行在抵押贷款上的利润非常微薄,但收益率很低,而且更安全。”过去,中小型银行对个人抵押贷款不太感兴趣,其中一些贷款的数量非常小。当前经济形势不佳,企业需求不强,银行不敢贷款给一些风险较高的企业,个人住房贷款似乎是可靠的,风险小,可以继续稳步增长。这位人士认为,今年下半年的住房贷款仍是新贷款的主要投资。“目前还没有其他特别好的投资。”

关于企业融资需求下降的问题,中国农业银行副行长王炜在中期业绩会议上表示,上半年企业信贷增速放缓,一方面企业投资意愿大幅下降,融资需求下降;另一方面,通过地方债券、工业基金等直接融资替代品的交换,企业信贷增长速度明显下降。

在最近的中国新闻表现大会上,银行高管对个人住房贷款业务表示乐观。建行董事长王洪章在中期业绩简报会上表示,建行今年下半年的全国第一次抵押贷款趋势,除了推动住房抵押贷款外,还将促进住房公积金贷款。中国农业银行董事长周慕明在临时业绩会议上表示,在城市业务中,他重视以个人住房贷款为基础的零售业务,并提出以个人住房贷款为起点的“抵押贷款”,不断增加其他金融产品,扩大产品覆盖面和交叉销售。中信银行行长孙德顺表示,今年下半年将加大对住房抵押贷款的投资,总体原则是大力发展住房抵押贷款,同时确保风险可控。一些银行表示,个人信贷业务要向个人消费转型,以支持住房融资的合理需求。

然而,在银行看来,个人消费贷款实际上是指住房抵押贷款。招商银行、兴业银行、民生银行、建设银行和农业银行都占个人信贷的90%以上。

银行对开发商贷款采用“白名单制度”。

值得注意的是,尽管银行积极支持个人购房,但对开发商的贷款正变得更加谨慎,并在白名单的基础上进行管理。

建行高管在中期业绩会议上透露,向购房者发放的抵押贷款是开发商开发贷款的六倍。数据显示,建行今年上半年房地产开发贷款减少457.19亿元。

中信银行明确表示,房地产融资投资以一线城市为主,更倾向于支持经济发达、健康的中心城市在房地产市场上,只向上市企业提供信贷,原则上支持前50家房地产企业的销售,以及在过去两年的一线分店所在城市、销售面积或销售额排名前5位的地方房地产企业。

由于个人抵押贷款利率一直很低,所以在银行看来,个人住房贷款的风险并不大。在目前房价飙升、购房热情高涨的一线和二线城市,也有业内人士认为需要防范抵押贷款的系统性风险。

“住房贷款的个人风险较小,中国银行业住房贷款的整体违约率相对较低。但如果经济继续下滑,房地产市场出现崩盘,那就是系统性风险。”中国招商银行(ChinaMerchantsBank)副行长刘坚军最近在一次针对2016年中期业绩的特殊投资者交流会上表示。

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