房地产市场如此火爆，背后是银行贷款的信贷。昨天，16家上市银行都完成了披露。据统计，上半年新增个人住房抵押贷款达到20113.95亿元人民币，占新增贷款的46.24%。其中，农业银行、建行、招商银行和兴业银行的新增按揭贷款占上半年新增贷款的一半以上。央行此前的数据显示，今年1-6月，全国新增人民币贷款7.53万亿元，其中抵押贷款增长2.36万亿元，占31.34%。
截至昨日，16家上市银行均已完成披露。据统计，今年上半年，16家上市银行新增公共贷款1833947万亿元，单笔贷款增加2225.29亿元，个人贷款远远超过企业贷款。此外，个人住房抵押贷款达到2.011395万亿元，占新增贷款的46.24%，明显超过2015年。据不完全统计，2015年银行抵押贷款占新增贷款的31.54%。
买家体验：选择哪家银行利率较低
张先生刚刚买了一套房子，昨天他告诉“北庆新闻”说，这一次它觉得抵押贷款比几年前第一次买的要好得多。
张先生通过他家附近的中介办理贷款手续。他回忆说：“在签订合约时，中介人告诉我，按揭现在比较容易，如果手续办妥，贷款可在数天内批出，即正式贷款的时间会较快。”最让我惊讶的是，有相当多的银行可以经营。中介介绍了七、八家银行，有大银行和小银行。让我来选择利率低的哪一个。因为我以前的贷款已经结清了，所以我可以享受第一次房屋贷款的折扣。平均每家银行可以提供15%的折扣，但当时一家银行可能有足够的配额，给出17%的折扣和4.067%的年利率，我选择了这家银行。“
北京的抵押贷款最早可在7天内发放。
法国兴业银行(Societe Generale)最新的银行抵押贷款市场跟踪定期报告显示，8月的第三周，北京首期住房贷款利率中有29%低于基准利率，其中29%高于基准利率。其中，浦东发展银行和汇丰银行的利率最低，利率为基准的0.8倍，民生银行可以给优质客户17%的折扣，最高的是华夏银行，利率是基准的1.1倍，平均水平是基准利率的0.86倍。与八月的第二周相比，北京的四家银行提高了利率，两家银行降低了利率。银行的一般审批时间为5至10天，最短仅为两天，贷款时间一般为15至40天，最短仅为7天。
建行每天向购房者贷款22亿元
从半年报告来看，四大国有银行仍是个人抵押贷款市场的绝对主力军。而从住房贷款余额来看，新的规模，建行位居榜首。
据统计，今年上半年中国四大银行新增住房贷款13774.63亿元，占同期新增贷款的55.66%。与去年的数据相比，这意味着四大银行在今年上半年完成了约80%的贷款发放。2015年，四家银行新增个人住房贷款仅为17263.34亿元人民币。
今年上半年，建行新增个人住房贷款4093.56亿元，平均每日新增贷款22亿元。今年上半年，建行新增贷款6527.37亿元，占个人住房贷款的60%以上。
许多银行调整他们的策略，把重点放在抵押贷款上。
今年上半年，农业银行、建设银行、招商银行和兴业银行新增按揭贷款所占比例分别为64.01%、62.71%、57.07%和55.30%。工行占46.43%，中信和PUFA也占40%左右。
据统计，除四大银行外，许多股份制银行也调整了策略，重新抢占个人抵押贷款市场。例如，民生银行的小额和微型企业贷款的“两个小战略”，无论是在余额还是份额方面，都年复一年地缩水，而银行的个人抵押贷款余额在过去一年半里增长了近三倍。民生银行的个人抵押贷款，一度是一项非常边缘的业务，去年年初，个人抵押贷款余额仅为696.06亿元，比年初增长了60%以上，达到1143.28亿元，上半年增长了70%以上，达到1948.42亿元。
招商银行对中小企业的贷款从去年年初的3388.13亿元减少到今年年初的3107.77亿元和6月底的2921.91亿元，小额贷款占零售总额的比重也从去年年初的34.88%下降到今年6月底的21.60%。
与此同时，招商银行的个人住房贷款去年开始增加。今年上半年，招商银行新增住房抵押贷款1154.16亿元，余额6148.71亿元。这一数字不仅占招商银行上半年新增贷款的一半以上，而且接近去年全年新增住房贷款的规模，几乎占零售贷款的一半。
中信银行在半年度报告中表示，将进一步提高个人信贷业务的战略地位和比重，不断优化个人信贷产品结构，以房地产抵押业务为核心开展新的个人信贷业务，提高个人消费贷款比重，提高个人住房抵押贷款比例。
与此同时，一些银行自营贷款出现不同程度的下降.平安银行、民生银行、招商银行和宁波银行分别占新增贷款的65.74%、30.14%、14.76%和30.04%。
值得注意的是，这次华夏银行、平安银行、宁波银行的按揭贷款增幅分别不超过5%、4.24%、2.57%和-0.51%。
为什么银行再次看好个人抵押贷款？
为什么抵押贷款业务在过去六个月如此火爆？一些股份制银行直截了当地说：“由于第一次抵押贷款可以贴现，银行在抵押贷款上的利润非常微薄，但收益率很低，而且更安全。”过去，中小型银行对个人抵押贷款不太感兴趣，其中一些贷款的数量非常小。当前经济形势不佳，企业需求不强，银行不敢贷款给一些风险较高的企业，个人住房贷款似乎是可靠的，风险小，可以继续稳步增长。这位人士认为，今年下半年的住房贷款仍是新贷款的主要投资。“目前还没有其他特别好的投资。”
关于企业融资需求下降的问题，中国农业银行副行长王炜在中期业绩会议上表示，上半年企业信贷增速放缓，一方面企业投资意愿大幅下降，融资需求下降；另一方面，通过地方债券、工业基金等直接融资替代品的交换，企业信贷增长速度明显下降。
在最近的中国新闻表现大会上，银行高管对个人住房贷款业务表示乐观。建行董事长王洪章在中期业绩简报会上表示，建行今年下半年的全国第一次抵押贷款趋势，除了推动住房抵押贷款外，还将促进住房公积金贷款。中国农业银行董事长周慕明在临时业绩会议上表示，在城市业务中，他重视以个人住房贷款为基础的零售业务，并提出以个人住房贷款为起点的“抵押贷款”，不断增加其他金融产品，扩大产品覆盖面和交叉销售。中信银行行长孙德顺表示，今年下半年将加大对住房抵押贷款的投资，总体原则是大力发展住房抵押贷款，同时确保风险可控。一些银行表示，个人信贷业务要向个人消费转型，以支持住房融资的合理需求。
然而，在银行看来，个人消费贷款实际上是指住房抵押贷款。招商银行、兴业银行、民生银行、建设银行和农业银行都占个人信贷的90%以上。
银行对开发商贷款采用“白名单制度”。
值得注意的是，尽管银行积极支持个人购房，但对开发商的贷款正变得更加谨慎，并在白名单的基础上进行管理。
建行高管在中期业绩会议上透露，向购房者发放的抵押贷款是开发商开发贷款的六倍。数据显示，建行今年上半年房地产开发贷款减少457.19亿元。
中信银行明确表示，房地产融资投资以一线城市为主，更倾向于支持经济发达、健康的中心城市在房地产市场上，只向上市企业提供信贷，原则上支持前50家房地产企业的销售，以及在过去两年的一线分店所在城市、销售面积或销售额排名前5位的地方房地产企业。
由于个人抵押贷款利率一直很低，所以在银行看来，个人住房贷款的风险并不大。在目前房价飙升、购房热情高涨的一线和二线城市，也有业内人士认为需要防范抵押贷款的系统性风险。
“住房贷款的个人风险较小，中国银行业住房贷款的整体违约率相对较低。但如果经济继续下滑，房地产市场出现崩盘，那就是系统性风险。”中国招商银行(ChinaMerchantsBank)副行长刘坚军最近在一次针对2016年中期业绩的特殊投资者交流会上表示。
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