利率过高，在收取滥用暴力、滞纳金的情况下，每天往往超过一百元。
“现金贷”乱象侵蚀金融安全
只需通过手机提交身份证号、联系方式等基本信息，最快几分钟就能借到几千元……去年以来，通过互联网平台服务小微群体的“现金贷”业务迅速崛起，甚至被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。
然而，记者发现市场上有数千个“现金贷款”平台，在“坏账驱走好”的行业生态下，部分平台不设贷款门槛，以服务费、管理费的名义掩盖畸高的利率，逾期费动辄每天上百元，借此攫取暴利，且滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷。业内人士反映，，，行业乱象正在侵蚀金融安全。
噩梦：开始很容易摆脱
一年多来，陈女士在重庆的家人经历了一场噩梦。他的儿子杨雨(化名)从二十多个贷款平台上借了两万多元，全家人还了半年多，直到今年五月，本金和利息才结算到十万元以上。
杨雨是重庆一所大学的大四学生。去年初，为了购买一部新手机，杨雨无意中发现了一些主要的“现金贷款”贷款平台，只需提供身份证号码、联系信息等基本信息，资金就可以在同一天入账。杨雨立即决定以每月200元的利息借款3000元。
“当时，我不在乎200元的利息。”杨雨说，他利用业余时间做兼职，以为自己可以轻松偿还贷款，但很快他就被雇主解雇了，无法按时偿还。后来，他继续收到提醒和信息，了解到一旦逾期付款，管理费和逾期费每天高达100元以上。
无奈之下，杨宇先后从20多家“现金贷”平台借款，“拆东墙补西墙”，本息很快“滚雪球”般达到2万多元。杨宇的亲属、朋友都收到了贷款公司的催款信息，还不断有人到杨宇的家中催款。
杨雨的父母正在寻找亲戚朋友借钱偿还贷款。在此过程中，逾期费用、管理费和利息的展期从未停止。贷款还清后，本金和利息从两万元增加到十万元以上。
让杨宇深陷债务危机的“现金贷”，即近几年兴起的小额现金贷款业务，具有无抵押担保、小额短期、方便灵活等特点，因此吸引大量无法得到传统金融机构信贷服务的客户群体，如大学生、初入社会的年轻人等。
现金贷款一度被视为对互联网金融的最后一笔投资。有研究机构数据显示，“现金贷”市场活跃用户量已达1000万至1500万，市场规模未来可达到万亿元级别。业内普遍认为，“现金贷”将在一定程度上，弥补传统金融机构覆盖不足的短板。
然而，前景看好的“现金贷款”却经常陷入争议的漩涡中。例如，以前流行的“”事件是“现金贷款”纠纷的冰山一角。一些不良的“现金贷款”平台通过滥用借款人信息和向借款者的朋友发送裸照来威胁借款人偿还债务。
年轻人深陷债务危机的案例也屡见不鲜。今年4月，厦门一女大学生欠巨额贷款，不堪裸照威胁烧炭，总共涉及5家现金贷平台，累计借款257笔共计57万元。
它不是一个独特的实例，而是它的对应实例。去年3月，河南畜牧经济学院一名大学生因拖欠60多万元现金贷款而跳楼。今年6月，重庆一名大学生欠了10万多元现金贷款，在家人无力偿还的情况下身亡。
秘密采访：低利率隐藏的秘密
“现金贷”为何陷入争议漩涡？记者决定以亲身体验的方式一探究竟。记者发现，只要用手机在各大应用商店搜索“现金贷”，即可发现上千家经营这类业务的手机应用。用户注册这些平台基本不存在门槛，大多只需提供手机号码、身份证号码以及本人银行卡，通过审核后即可立马提现。
记者随机选择了一个名为“支付贷款”的手机应用程序。在下载和注册后，他发现“支付贷款”提供了两种借款方式：工薪贷款和快速贷款。前者有较高的限额和较长的偿还周期，但借款需要1至2天才能到达帐户；后者可以尽快审查，可在同一天到达，但数额较低。
在“发薪贷”的界面上，不断滚动发布着成交的记录。记者观察发现，仅半个小时内就成交了数十笔，放贷金额达数万元。
在成本方面，平台的组合借款成本包括利息、服务费、平台运营费等。最低日利率为0.03%，即在“支付宝”平台上借入100元，每天支付的利息约为0.03元。
不过，看似低廉的利息实则暗藏玄机。一位“发薪贷”客服人员介绍，如果用户选择“急速贷”服务，假设贷款500元，实际到账仅有425元左右，扣除的费用包括“平台服务费和运营费。”
这两项费用的收费依据是什么？面对记者的追问，该客服人员说：“这是公司内部的相关规定。”
记者计算：在平台贷款500元中，如果贷款期限为14天，实际可用资本只有425元，到期应付本金和利率应为502.1元，实际日利率为1.1%，年化利率达到401.5%，远远超过我国法律规定的私人贷款利率36%上限的10倍以上。
另外，针对用户可能出现的逾期还款问题，该平台将按每期10元征收违约金，还会收取每日2%的罚息。
记者偷偷走访了多个平台，发现类似的“利率不够，其他费用提高”现象在“现金贷款”行业很普遍，但收费的名称不同，大多数平台的实际利率远远高于36%的私人贷款利率上限。
在一个名为“快速现金人”的“现金贷款”平台上，它的贷款处理费由三部分组成：贷款利息、信用查询费和账户管理费。假设用户借款14天，日利率为0.05%，但合并手续费总额高达15%，年化利率超过400%。。
调查中，当记者问及逾期还款的问题时，部分平台的工作人员表示，公司与专业催账团队有合作，如果逾期超过30天，将敦促借款人结清本息，并直言 “催账的人态度一般都不太好”。
几乎所有的平台都声称是正规的金融公司。记者发现，市场上少数“现金贷款”平台是由正规金融机构经营的，平台背后的经营企业大多被称为“金融信息服务”等。
例如，“发薪贷”的经营主体是上海的一家金融信息服务有限公司，该公司经营范围包括金融信息服务(除金融业务)，投资管理，资产管理等方面。
：迫切需要详细规定
业内人士反映，在“劣币驱逐良币”的行业生态下，部分不良“现金贷”平台借畸高的利率和逾期费攫取暴利，滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷，债务人“多头借贷”现象普遍。，种种乱象将持续存在，其背后隐藏的风险不容小觑。
上海上市公司“现金贷款”平台负责人告诉记者，开展“现金贷款”业务，必须具备完善的风险控制体系、良好的预测筛选能力和自动决策能力。2014年，当该平台与金融机构合作探索“现金贷款”业务时，业内从事“现金贷款”业务的平台不多，业务运作也比较规范。
然而，成千上万的贷款平台一旦找到市场机会就蜂拥而至。有些平台不是由有执照的金融机构提供资金，而是来自个人，而且利率越来越高。这个平台花了很多钱在广告上，争抢客户，使“遵守规则”的平台不再存在，整个行业都在“变味”。
“异常高的利率是‘现金贷款’平台敢于‘零控制’贷款的基础。”作为深圳“现金贷款”平台的首席执行官承认，在一些“现金贷款”平台上，高利率以管理费、手续费等形式出现，其目的是为了掩盖人们的耳目。由于我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超额部分不受法律保护。
此外，较高的逾期费用使得部分现金贷款平台不仅不担心逾期用户，还希望用户逾期，因为逾期费远远高于利率。业内人士普遍认为，一天滞纳金数百元，假设用户逾期一个月，只要他们能收回客户30%的钱，这个平台就足以赚取暴利。。
“如此高的利率，谁还关心风险控制？”该负责人透露，整个行业普遍的坏账率在20%以上，却依然能攫取暴利，甚至有的平台坏账率接近50%，仍有盈利空间。
而催收能力成为部分平台的“核心竞争力”。由于坏账率较高，催收难度较大，在暴利的驱使下，各“现金贷”平台的催收手段层出不穷。比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单，如果贷款人不还款，除了向贷款人催收外，还会骚扰联系人名单里的所有人。
短信、电话、门到门是‘现金贷款’平台收集三部曲的一部分，‘现金贷款’服务对象本身的还款能力较弱，再加上一些借款人涉嫌骗取贷款，门到门是最后一步，也是最粗鲁的一步。北京一个“现金贷款”平台的负责人表示，一些借款者在债权人的压力下或“指示”在其他平台上借款和偿还资金，并继续“借新还清旧债”。结果，最终产生了巨额本金利率，导致借款人陷入债务危机。
显而易见，“多头借贷”蕴藏风险。多家持牌征信机构的统计数据显示，当前“现金贷”行业的多头借贷比例已超过50%，个别平台高达70%以上，甚至有的客户同时在上百家平台借款。业内人士普遍担忧，这是危险的信号，如果越来越多的用户“拆东墙补西墙”，“总债务如滚雪球般越滚越大，最终可能引发雪崩。”
今年4月，银监会发布了银监会“银行业风险防范和控制指南”，明确要求清理和纠正“现金贷款”业务活动。随后，上海、北京、广州、深圳四地也发布了整顿“现金贷款”业务的文件。据记者了解，到目前为止，。
苏宁金融学院(Suning Institute Of Finance)互联网金融中心(Internet Finance Center)主任薛洪岩表示，，，混乱局面将继续存在。“当指引在今年四月首次公布时，”现金贷款“行业有一段时间保持沉默。在过去一两个月里，整个行业又变得火爆起来，坏平台又开始招揽业务。”
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