从2015年开始，消费金融一个重要的分支开始强势崛起。
现金贷正在以熊熊燎原的趋势，席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭中国所有角落。
行业内的现金借贷形成了一种非常反对的观点。一群企业家和投资者坚决不碰现金贷款，认为商业模式太重了。
而另一群企业家，却蜂拥而至现金贷款，担心会错过一波红利。
现金贷款就像一朵孪生花，一方面让一群人瞬间致富，另一方面让一些人跌入深渊。
01 疯狂蔓延
两年前，27岁的太原本地人黄青放弃了800000岁的国有铁饭碗，跑向干现金贷款。
这在人脉四通八达的小城，迅速传成一个不小的新闻。家人强烈反对，周围的人也嘲讽“她疯了”。
黄青，成为一名贷款推销员，一个月赚了4万元，并拖着她的弟弟。她丈夫离开了国有企业加入了这个企业。
这个家庭年收入近一百万。
现在，她是业界“大姐”，每天在家带着孩子，打几个电话，就能处理数万美分。
俨然就是人生赢家。
而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。
从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。
一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。
三线城市太原正因现金贷款热而发生变化.嗅觉良好的人涌入这个暴利的领域，开始了不同的生活。
去年11月，阴旭阳通过了宜人贷太原分公司的面试，成为一名初级信贷员。
天很亮，清洁工在他们面前扫地，撕碎小广告，阴阳洒在天上的名片。
当夜晚是安静的时候，尹旭阳和小偷，在每个社区的建筑里，都要粘在胶水上。
一个月后，尹旭阳发行了两盒名片，多达数万张。
每个月，尹雪阳都会送出一盒名片。
凭借这种“普遍”的精神，尹旭阳在第一个月赢得了地区“新国王”的称号，获得了100多万笔贷款和3万多笔佣金。
现金贷款也让尹旭阳高中毕业，过着人生的赢家。许多愿意赚钱但受教育程度低的年轻人正涌入这个行业。
“太原每年至少有6000人，涌入现金贷行业”，某现金贷太原分公司负责人称，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。
“太原现金贷款公司保守估计为60家，加上汽车贷款、抵押贷款公司、贷款公司，总数达数百家，”本金说。
在太原，现金贷款迅速增长，即使是小公司，他们的月薪也从数百万增加到数亿。
这只是现金贷款疯狂蔓延的一个罕见的缩影。据良好的贷款网络统计，全国信贷员总数已达100万人。
数以百万计的军队，庞大而庞大，在三、四线城市，这个行业正以这种离线狂热的方式迅猛增长。
02 暴利游戏
更疯狂的场景发生在网上。网上借贷，在互联网上呈现出草原大火的趋势。
据一本财经不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。
离线贷款需要信用官和销售人员，在线贷款也开始作为中介出现。
他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。
陈庆龙等人去年成立了一家公司，专门从事“网上贷款代理”。
他们分别在大“网上贷款口”集团，以吸引客户，“每个佣金5%10%”。
“中介机构的存在取决于信息不对称。”陈庆龙非常熟悉各种借贷平台的风险控制规则，他的主要工作是帮助贷款用户“打包信息”，绕过风险控制。
他最常见的技巧之一是帮助客户打包工作单元。
陈先生为公司设立了一个席位，留下了所有客户的公司电话号码。一个全职的小妹妹负责接听电话，会见贷款平台，并回答说：“是的，那是我们公司的员工。”
另外PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小伎俩。
这家小公司只有五人，每年可以从贷款中赚取数百万美元。
中介机构的繁荣只是网上现金贷款流行程度的一个缩影。
冯先生是一名资深员工，他说，事实上，该行业的集体爆发始于2016年8月。
冯说：，许多平台无法绕过200万企业借款的门槛，所以，对于企业来说，更好的做法是把钱交给个人，于是大量平台开始转化为现金贷款。”
还有一些人有着敏锐的嗅觉，在这块肥肉之后很久了。
2014年，一家中型P2P平台，就开始转型做现金贷。
首席执行官张庄首先将线下小额贷款业务扩展到26个分支机构，而在线贷款方面的团队也扩展到数十人。
从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。张闯说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”
“我们是零风险控制，行业在这样做，”张庄的贷款页面，只需手动输入“芝麻信贷点，消费金额，借款额度，最高信用卡额度，贷款宝库有借入量，你就可以借款了。”
整个流程，也不需要第三方授权和验证。
张庄表示，该行业贷款利率低于50%，与银行相比，平均通过率不到10%。
“我们不关心风险控制，只要坏账率低于50%，我们就能盈利，”张说。该行业的坏账率一般超过20%，但仍在牟取暴利。“一个著名的大型平台，最初的坏账率接近50%，实际上一个月可以赚3000万美元。”
这样牟取暴利，让所有的人眼花缭乱。
企业家和投资者都开始意识到，现金贷款是一项“很难赚钱的生意”。
2015年开始，不断有现金贷传出融资消息：我来贷融资10亿，量化派5亿，用钱宝1.56亿，快贷8000万，闪银奇异2000万……
2月22日，深圳上市公司2345发布2016年财报称，净利润为1.1亿元。
其核心利润产品，来自“2345贷款王”，去年12月发放贷款14亿元。
这是目前行业现状，小平月贷款数亿，平台月贷超过10亿美元，黄金吸收迅速，呈现出草原火。
3暴利的秘密
在产业链的前端，似乎所有的人，在这个黄金游戏中，都赚了很多钱。
金融是一场零和游戏，有的赢，有的输。实际上，暴利吸收的是借款人的“高利率”血液。
冯说：“这个行业正在以一种畸形的方式发展。”最可怕的是高利率。
还有一个重要的现金贷款分支：小额贷款，还款周期为一周至一个月，称为小额现金贷款。
而小额现金贷款利率，隐藏不出来，十分困惑。
“借1000元，一周后还1100元，感觉只有100元多了，”冯说，因为金额不大，加上很多平台宣传，是“每日利息”，“每月利息”，用户感知不敏感。
在美国，政府强制要求所有小额现金贷必须以“年化率”展示。按照我国法律，对贷款换算公式也是“年化率”。
一旦以一种正式的方式计算，利率就会变得惊人。
根据我国法律规定，36%以上的年利率是高利贷，其中部分不受法律保护。
金融整理了市场上78个著名的现金借贷平台，平均利率为158%，其中最高年化利率可达到598%。
为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息”，冯秉称。
这些平台中，有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。
前台时间高调宣布退出校园贷款趣味店集团，目前专注于现金贷款产品“分拆”。其利率也相当惊人，高达102%，是一个大平台，利率也很高。
除了高利率，另一个巨大的陷阱是高逾期罚款。
趣店集团已曝光“天价滞纳金”，每日迟缴金额为未付金额的1%，仅100天，细卷以本金为多。
魔术现金客户服务公司称，该公司每天逾期罚款74元，假设贷款金额为1000元，只有14天，利息滚到与本金相同的金额。
谁会付这么高的利息来提前一周得到1000元呢？
“大多都是黄赌毒”，冯秉称。因此，这个行业中，用户的高危和底层，也备受诟病。
，坏账，甚至是贷款欺诈。
谁要为他们付钱?Andwho'sgoingtopayforthem?
更高质量的用户，高利率，为这些老年人付费。
在这个牟取暴利的游戏中，损失永远是诚实的人。
由于利率高企和费用超支，该行业已经到了可以盈利的地步，即使坏账利率不超过50%。
另一方面，借款人以高利率被拖入黑洞深渊。
04名死者还清了他们的债务。
去年底，九福丁当贷款被媒体曝光，“贷款5万需要偿还170000”。而这样的利润和利润新闻，在业内并不少见。
张庄所见过的最严重的案件之一，就是借了1万英镑，然后进了一套公寓。
一个刚毕业的小伙，向现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。
收藏家给了这个年轻人一个主意，从一个新的平台借钱，然后先还他自己的平台。
因此，该公司的利率为8万英镑。
第二波的呼叫者又做了一遍，使欠款滚动到了200000。
到第四卷的时候，这个年轻人已经欠了40万。
张说：“这位年轻人即将崩溃，收藏家没有妥协，直接找到了这群人的父母。”这对老夫妇没有办法卖掉家里唯一的公寓，还清债务。
不知何时，征集能力已成为各种平台的“核心竞争力”，帮助借款者“借入新旧”，是他们共同的手段。
但是这个有利可图的游戏，将会有崩溃的一天。当钱的新平台，不能再涵盖利息，是游戏的结束。
“我们这行也有规矩，人死债清，欠再多钱，人一旦死了，就不会再骚扰他家人，”从业10多年，张闯的平台上，已经历了两个的借款人。
张说：“其中一个人是一家小企业的老板。当他到了300万岁时，他和妻子在一家旅馆里上吊。”小老板也有个老妈妈。人们死后，他们试探性地问：“你还能还钱吗？”这位老母亲疯了。
张庄再也没到门口来。
这个农场，最冷酷的底线，实际上就是死亡。
对于90后的阴旭阳来说，这样的人，他丝毫不同情，“都是从社会最底层往上爬，我也不在乎这个行业所谓的负罪感。”
已经是“大姐大”的黄晴，看多了“人间惨剧”，却受不了行业“原罪”，打算过两年转行，去做心理咨询师。
如此高的利息和罚金，各个平台却活得风生水起。
另一方面，该行业是传统小额贷款、贷款利息业务、整体互联网和线下同步传播。
“虽然超过36%的国家法规不受法律保护，但并不是说违法是犯罪。”一位现金贷款经理，指责所谓的高利贷，低估了这一点。
在国际上，关于小额现金贷是否应该存在，经历了激烈地讨论。在美国，现金贷在十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。
7月份，谷歌还提出拒绝谷歌搜索引擎中的“发薪日贷款产品”，称该行业是“欺骗性的”和“有害的”，不符合谷歌的价值观。
，但其管理方式是“将石油和水、雨水和露水分开”。
张庄说：“这是一个看天吃，吹政策风的市场，只要我们不喊停，我们就能继续赚钱。”
当谈到监督时，你只需要"坦白。"
“突然之间，我们就跑不了。执法人员走到门口，想要多少钱就付多少钱。”2016年，张庄被处以500000英镑的罚款，此后一直安然无恙。
大多数员工认为，短期内，。
“我们是政府普惠金融的试验场”，某从业者称。
“现金贷款可以真正解决一些用户的迫切需求，”冯说。在国际社会，自现金贷款诞生以来，有关现金贷款的争议从未停止过。“只是中国现金贷款的发展有点畸形。”
一些业内人士说，要解决这些问题，只有两件事要做：
利率下降，。如此，行业才能从嗜血的阴影中重生。
（应受访者要求，本文部分人名为化名）
现金贷正在以极为野蛮的方式疯狂扩张，强行放贷、强制逾期、分单、数据倒卖、催收秘诀……欢迎关于一本财经现金贷系列报道第二篇，现金贷的黑暗秘密。
