这几天，银监保会发布了一份《办法》，看完感觉：银行坐不住了，非常努力地哄年轻人回归银行买理财。再不及时行动，银行就会失去现在的90后，未来的中坚阶层。
新规则带来了哪些新的变化？
这份办法最亮眼的一点就是：“将单只公募理财产品的销售起点由目前的5万元降至1万元。”目前，商业银行在售的银行理财产品最低都是5万元起售。新规实施之后，最少1万块就可以买银行的理财，虽说收益不高，却也是P2P、货基、基金之外很重要的资产配置部分。
银行为什么要降低门槛呢?因为再不改变，地主家也要没有余粮了。一个在银行工作的朋友跟我说，现在来买银行理财的多是中老年人，年轻人都去买余额宝、P2P了。80、90后正在逐渐养成线上理财的习惯，产品存取更灵活，收益也高。只有接受能力弱，对安全性有很高要求的中老年人还会去买银行理财。
新规则还包含了一种改变银行的趋势，除了最恼人的降低门槛，以吸收更多的人和金钱。银行现行的银行管理制度规定，公开募集的理财产品只能投资于资金型和债券型基金，新规定放宽了相关限制，允许上市和私募股权融资产品投资于各种公募证券投资基金。也就是说，公开发行的理财产品很可能开始允许股票上市。
与之相辅相成的是，银行准备推出更多的净值型产品(比如货币基金就是净值类)，与净值相对的是固收，净值类的收益是变化的。在此不妨大胆预测，银行理财的收益浮动会更大，未来的产品既有可能出现收益超过5%，也有可能出现本金亏损。银行产品会更加灵活，给到银行资金管理方更多的自由。
老实巴交的银行理财要转型了吗?
是的。只有避免同质化才能生存。在过去，银行的财务管理是由于存在隐性的面对面关系，而每个银行的产品都是非常严重的。未来，本行财务管理的产品线布局将逐步分化。
下载一个银行应用程序，或者在第三方银行融资平台上，看看一些大银行正在转变为全能的资本管理者。例如，以银行存款为基础的以商品为基础的产品资产，如富民宝，4.7%的收入，随时随地接入，以“固定托收”产品，开创了类似P2P的业务。
转型困难
银行要转型，产品多样化，收益浮动化，也没问大家答不答应?很多人会觉得我买货基、买P2P有专门的渠道，去银行就是为了配置低风险低收益的部分，你变了可怎么行?
对此持更大意见的还是中老年人，让他们拿着养老金买非刚兑的理财还是非常困难的，也有不少银行开始尝试发行符合新规要求的理财产品，但效果并不理想。大家对净值化产品、1年期以上的产品接受程度低、私募产品客户资源有限等问题。
我们怎么应对这些变化?
如果你是规避风险的，只接受资本保全财富管理产品。在未来，我们可以选择结构性存款，结构性存款属于银行报表中的资产，需要存款和管理储备，基本上没有本金损失的风险。
数据显示，此类资金占市场份额近20%(规模约为5.15万亿)，这些客户将逐步退出理财市场，回归存款。
如果您是中等和低风险的产品，您可以继续购买银行融资，例如货币基金类型或其他相对较低的风险产品。并且考虑少量的净价值变换产品的配置。
如果你是平衡性中高风险承受者，追求更高收益的话，可以选择资管新规后资金投向范围更大的权益类资产的理财产品。