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刚需应早做准备:未来房贷额度更低,成本更高,等待时间更长

2021-08-31 16:35:06

从2016年10月到2017年3月,房地产市场经历了两轮大规模调整,尤其是自2017年3月以来,房价确实稳定下来。

但从购房者的角度来看,购房的难度实际上正在上升。不仅新房供应明显减少,二手房挂牌房来源也明显减少,住房贷款利率连续8个月增加。最近35年期住房贷款利率达到5.12%,月环比增长2.47%,同比增长15.35%。

方代123统计了过去一年10个城市的房价和抵押贷款利率的走势,结果如下:

应该注意的是,为了使数据能够相对准确地反映市场,价格数据使用的是二手房的交易价格,而不是新房的价格。

一年后买房子还要花多少钱?

根据表中的数据,我们以北京100平方米的商品房为例。

如果你选择在2016年8月购买一套房子,首付将是30%,那么30年的本金和利息支出将约为643万英镑,每月将支付17800英镑。

如果你选择在2017年8月购买一套房子,首付将是30%,那么30年的本金和利息支出将达到863万英镑,每月支付24000英镑。

一升,买房的成本实际上就上涨了。

自2017年4月以来,房价大幅放缓。一线城市和受欢迎的二线城市率先降温,北京是最强大的城市,累计下降10%至15%。但正是在2017年4月,抵押贷款利率开始大幅上升。

从大数据研究所(BigDataResearchInstitute)监控的35个城市来看,2017年4月是一个明显的爆发点,抵押贷款利率大幅上升。2017年4月,35个城市首套房的平均抵押贷款利率仅为4.52%,但到8月份,这一数字已达到5.12%,增幅为13.27%。

一升,买房的成本实际上在上升。

从实际的角度来看,商业贷款不仅面临利率上升的问题,而且面临着配额不足的问题。在一线和二线城市,许多银行由于提前使用抵押贷款额度而暂停了抵押贷款业务。

商业贷款不断上升,公积金贷款利率也变得越来越有利,但不幸的是,公积金贷款的金额很难,目前,热点城市年轻人的租房压力越来越大,吸引公积金支付租金已成为越来越多人的选择。

不过,公积金要缴交租金并不容易。

在北京,每个人都可以每月提取1500元来支付租金,即使提供了租赁合同和发票,提取的金额也不能超过实际的每月押金。

在上海,公积金用于预付租金,每月最多2000元。

在深圳,每月最多可以提取50%的存款。

在广州,每月可以提取600元来支付房租。

但下表显示,公积金的提取金额与实际租金支出的差距仍然比较大。

住房贷款越来越少,成本也越来越高。

抵押贷款对购房者和银行非常重要。前者需要依靠抵押贷款来买房,甚至投机,后者一直将抵押贷款业务视为最安全的资产。

住房贷款一直偏高,2016年全国新增贷款中,住房贷款占5%,如果考虑到开发商的贷款,则更高。

住房贷款比重高的直接表现是居民负债率不断上升,2007年不到20%,预计到今年年底将达到56%。这一比例在美国已使用了近40年,而在美国仅为10年。

如果你把家庭债务和可支配收入相比较,结果就更令人吃惊了。2007年家庭债务仅占可支配收入的35%,到2017年达到90%,预计不久将达到上限。

对于管理层来说,目前的家庭杠杆已经见顶,为了降低风险,减少住房贷款金额,提高抵押贷款利率已经成为当务之急。

我们对上市银行半年一次的报告进行了梳理,发现尽管个人抵押贷款仍在增长,但增长率大幅下降,主要是由于北京等城市热点住房贷款下降,8月份比3月份下降了40%以上。

对于管理层来说,重要的是要把重点放在降低第二套住房贷款的比例上,这一目标实际上已经实现,在北京等地,第二套住房贷款的比例不到15%。

但对于银行来说,第一笔自置居所贷款更为尴尬,因为吸纳储备的成本不断上升,将资金投资于长期、高配额和极低回报率的第一笔置业贷款,是非常不经济的。

2017年或分水岭,配额越来越低,等待时间越来越长,而成本将是抵押贷款的三个主要特征。

对于购房者来说,许多计划已经被打乱,可能已经错过了房子。

但对于管理层来说,结果是最好的。由于“住宅冷地热,GDP仍然很稳定”,房屋不上升,可以对外界有一个帐户;土地仍然保持热量,可以继续增加收入,GDP增长率节省了,但也减少了对房地产的依赖。

 

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