01
最近麦芽在看一家高频提问平台,主要业务做的汽车金融以租代购业务。
麦芽仔细研究了一下:是目前有红利的业务,值得分享。
具体来聊聊:
租赁购房业务,。
汽车又已经成为大众消费品,市场不小。
另外:这个业务没有脱离汽车金融块,但却避开了传统车贷业务的激烈竞争。
面向的汽车消费群,是征信空白、征信瑕疵等种种原因银行不到款人群。
当然也有嫌走银行贷款麻烦的人群。
赚的是市场需求、风险与效率的钱。
蓝海市场,也有市场利润红利。这就是现金贷款的样子(众所周知,现金贷款能赚很多钱)。
做这类业务,显然比一手汽车分期风险更大。但这恰是收益与机会的来源。
还有什么是:
在麦芽信息的处理过程中,更多的信息被报道给消费者收取巨额租金。消费者被困在事故中。..
这说明,这行业还处在规则尚未制定阶段,发展较乱。
哈,这和风险是一样的道理:混乱意味着事情还在发展的早期阶段。
有市场的蓝海,和创业红利。
因此,麦芽决定好好研究一下。
02
汽车的以租代购,可以算是:继一手新车消费分期、车辆抵押/质押贷款之后车贷领域里的第三类业务。
这类业务在2016年前后大火。整个领域不乏我们熟悉的互联网二手车商的入局,比如瓜子的“毛豆新车”、优信的“新车一成购”。还有大搜车“弹个车”,易鑫的“开走吧”......
其中,怡新集团成立3年,实现在香港上市。可以看出,这项业务是非常有利可图的。
网贷界也有大佬PP money的入局,曾经还为其“一步购车”0元购车大为宣传过。
按照一些以租代购的宣传,打出的利息多在:4厘-6厘间。利润从哪里来呢?
汽车以租代购,官方的来解释一下是:
融资租赁业务的其中一种形式,它是以客户长租车辆及二手车车辆处置为一体的打包业务形式为手段从而实现客户分期买车目的的一种汽车消费形式。
车辆以长租的方式,按逐月支付租金,待租期年限到期后,将车辆所有权过户给客户。
这一点的一个重要内涵是,车辆在解决之前就租来了。只有使用权没有所有权所有权由租赁采购平台控制。
账款结清才过户。
那么在风控上,平台掌握着用户违约随时拖车变卖的优势。有很大主动权。
风险控制已完成,租赁和购买平台有多种方法可实现:
1是以租代购分期的利息(表面并不高)。2是汽车价差。以租代购的汽车价格通常要比正常买车要贵那么一点。3是保险、维修等后市场服务;
还有一点大家想不到的汽车厂家的返点。
最后这一点,麦芽在跟一以租代购平台人了解情况时,再三的确认“还能厂家返点?”
平台人淡定回答:谁有更大销量,谁能让厂家赚钱,谁就有话语权。。。
这样,这个平台确实可以赚很多钱。
03
生意这么好?所有盈利的人都必须涌向资本。那么它背后的风险呢?
当然也是有的。
1是如同传统二手车贷一样的风险。会出现人车消失、无法追回车也无法追回还款的风险。
2是业务先天面向资信更差的人群。业务发展过快就容易导致风控放松,逾期坏账累积导致风险。
这跟现金贷业务的道理是一样的。
此外,在这种租购人中,事实上,绝大多数在线合同所有者。租车买车,经营滴滴车谋生。
因此,有一个平台甚至不审计买方的信,但都依赖汽车买家购买汽车,然后运行滴滴来偿还贷款。
若网约车过剩,网约车主无法通过车辆载客谋生。则即可能导致风险积聚爆发。这种风险,可能也就是2、3年的事。
当然,是不是都会遭遇这种风险,就看平台对购车人的风控以及应对市场迅速调整方向的能力了。
总体来看,这类业务还处在发展初期,有市场红利。目前还是很看好这类业务。
必须指出的是,这并不是说具有这种业务的平台是可靠的,而且确实取决于平台的许多因素。
切勿随意上车。
好了,今天到此为止。
作者:麦芽糖;公众号:麦芽识财