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银行再收紧又趋严 P2P如何搞定资金存管

2022-02-24 08:20:20

  近年来,银行与P2P合作资金存款管理遇到了收紧的趋势。据报道,拥有P2P平台的银行有一个资本合作协议来调整其战略,不再与合作P2P平台签署存款和管理协议,而是以资金管理合同代替它。广州互联网金融协会会长、广州e贷款总裁方松告诉南都,此前与银行开展存款和管理业务的平台在实际操作过程中遇到了较大的客户体验问题。

  据悉,已有20多家银行启动了P2P网贷平台资金存管业务。而据盈灿咨询的统计数据,今年初共有80家平台与之签订了资金存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3%。

  “银行的态度又变得有些高冷”,华南一家P2P公司高管昨日告诉南都记者。,但从目前看,银行对于该业务仍相对谨慎,能成功上线的平台寥寥。

南都记者采访了多个平台,了解到近期P2P平台与银行合作基金存贮管理确实遇到了收紧的趋势。广州互联网金融协会会长、广州e贷款总裁方松告诉南都,据他了解,以前与银行进行存款和管理业务的平台在实际操作过程中遇到了较大的客户体验问题。对银行来说,更大的担忧可能来自于风险。

  万盈金融CEO李笋接受南都记者采访时表示,部分银行存在担心提供存管业务之后成为平台背书,出事后难以推卸责任。而在苦苦等待银行回复未果之下,第三方支付公司力推的“银行+支付公司”联合存管似乎是不少平台折中的选择。

  现状:

20多家银行已经注册了80个P2P平台,但其中很少有真正的在线平台。

网上贷款平台必须实现银行资金的存贮和管理,这是去年在线贷款平台管理规则草案中对在线贷款平台开展业务的硬要求。此前,7月份发布的“互联网财务指南”明确规定了网上贷款平台的信息中介定位和银行对网上贷款平台资金的存放和管理,。

在这一过程中,银行对P2P基金存贮和管理的态度一度变得积极起来。据南都记者不完全统计,民生银行、中信银行、招商银行、建设银行、工商银行、广发银行等20多家银行开展了P2P网上贷款平台的资金存贮和管理业务。据英坎咨询公司统计,今年年初,共有80个平台签署了基金存款和管理协议,约占P2P在线贷款行业正常平台数量的3%。

然而,在持续释放与各个平台上的银行合作带来的好处之后,在与Nandu记者的沟通中提到了一些P2P行政人员:"P2P没有降低寻求与银行合作的难度,但在不久的将来会有紧缩的趋势。"

  南都记者从业内获悉,与银行签订合作协议的平台真正上线运行的极少,绝大多数银行与平台的合作处于系统对接和研发阶段。“有一些签订协议后发现,银行和平台方没法推动下去。”万盈金融CEO李笋接受南都记者采访时表示,银行原来帮基金公司、信托以及券商提供的资金存管/托管系统是标准化的,但却不适用互联网金融平台。“互金平台上经常有各类活动,如加息、返券等,银行的系统单单如何应对这些营销活动就是个问题。”李笋表示。

一些已经在线的银行似乎陷入了很大的麻烦,甚至由于客户体验下降而亏损,而且银行在对接后发现了更多的投资。广州的一个P2P平台告诉南都记者,他们在检查平台和银行的合作中得知,一家股份制银行在开始资金的存款和管理后,为了处理客户咨询问题,已经组建了一个40多人的客户服务团队,但后来发现,只有一个在线平台使上述团队忙碌,无法满足咨询需求。

除了客户体验和麻烦外,电子租赁也是银行创业后冷转的另一个重要因素。深圳一家国有银行告诉记者,该银行已经启动了该基金的业务,但现在非常谨慎,“我们现在处于观望状态,但我们听说有些银行已经被停业,甚至银行也已将基金改为基金管理业务,我们对P2P风险的认识进一步提高,这也使得银行在推进存款管理业务时更加谨慎。”

银行直接连接模型的阈值较高,客户体验不佳。

目前P2P网络贷款平台与银行的合作模式主要有三种模式:银行直接连接模式、银行直接存款管道模式和“银行支付公司”联合存储模式,,越来越多的平台选择直接与银行进行存款。

根据导言,“直接银行连接”是指P2P在线贷款平台直接打开与银行的付款和结算渠道。在交易过程中,不需要提前充值,交易资金直接在网上结算,资金将直接退还给原由投资者支付的银行卡,无需人工提取。

目前,开新贷款与中国银行、江苏银行正在开展类似业务。南都记者还获悉,广州也有与一家城市公司开展类似业务的平台。“该业务的最大问题是,借款人和投资者都必须在合作银行开立账户,这就更麻烦了。”该平台负责人曾试图与银行做类似业务,他告诉南都,除了客户体验差之外,除了这种合作模式之外,还存在一个很高的门槛来阻止平台。

与“银行直接存款”不同的是,在“银行直接存款”模式下,有两套账户系统,一套是银行平台开设的存款账户(大账户),一套是投资者在银行的个人账户(子账户)。这样,由于用户的资金从一开始就没有在平台系统中运行,因此有效地阻止了平台随意移动资金。

  “该模式也是当前大多数与银行签订资金存管协议的平台所采取的方式。”王方表示,这类模式银行账户体系复杂,开发系统投入成本较大。同时,银行为防范风险,一般会在合作前对平台进行严格审查,并选择实力较强的平台进行合作。目前积木盒子与民生银行合作的模式正是这种类型。

“银行支付公司”折中方案第三方支付公司推行

“但事实上,对于大多数平台来说,上述两种模式最大的问题是门槛太高。”一位在北京与十多家平台进行谈判的私人P2P平台负责人告诉南都,每家银行的标准各不相同,但许多平台需要特定的条件,如国有背景、注册资本超过5000万美元等。这些条件排除了大多数平台。

  而除了上述两种模式,南都记者发现,目前宣布和银行实行合作的平台中,“银行+支付公司”联合存管成为一个折中选择。据悉,在联合存管模式下,一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户,并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能,。第三方支付机构则担任技术辅助方,提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务,协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间划转。但这种存管模式下,一般不会为投资人开设个人账户。

据报道,包括汇款界、易宝支付等第三方支付公司目前正在推行这一模式。华南汇款数据分社总经理刘景春在南都“3.15”金融研讨会上表示,他已与恒丰银行建立了合作关系,并与上海银行进行了联系。汇款界负责人告诉南都记者,横峰银行除了对汇款进行审计外,还将对与其有关联的银行进行第二次审计。刘景春表示,“银行支付公司”模式收费将高于单纯与第三方支付公司合作。正试图谈判类似业务的方松表示:“总体收费仍低于银行。”

,但从目前看,银行对于该业务仍相对谨慎。

资料来源:南方都市报


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