通常意义上，P2P借贷被看作是民间融资的一种阳光化展现，是一个极具风险的行业。目前P2P 借贷市场的利率大致在年化24%左右，P2P平台给投资者的投资回报率平均在17.5%左右，远远高于传统金融机构的贷款利率。如此高的融资成本，都是哪些客户才会到P2P平台进行借款呢?
当前P2P借贷行业涉及的借款客户主要是一些在传统金融机构中无法获得融资的一些小额客户，如难以获得银行融资的个人、小微企业主、农民等。由于传统金融机构对于绝大多数借款主体要求具有良好信用记录、足额的抵押物，因此有些个人、小微企业甚至大中型公司无法获得传统金融机构的借款融资，他们在需要借款时，不得不向P2P机构申请成本更高的融资。
既然如此，为什么说P2P平台的未来在于小型和微型企业呢？以下详细说明这三类借款人的特点。
一，具有一定规模的中大型公司
对于具有一定规模的大中型企业，由于资产规模大、金融数据标准化、抵押品相对充足，传统金融机构普遍对其进行追捧，容易获得商业银行、信托公司、大型金融租赁等相对利率较低的传统金融机构发行的资金。
随着我国金融业的不断开放、金融脱媒的加剧和融资渠道的拓宽，越来越多的财务规范良好的企业将获得更方便、更低成本的资金。因此，在绝大多数情况下，绝大多数大中型客户不会成为P2P客户。
在现实中，为了快速实现大规模、低成本，许多P2P组织都在试图扩大对大中型企业的大规模融资，这实际上暴露了巨大的风险。这里有一个提醒，投资应该警惕这样的平台。例如，2014年8月，深圳一个著名的P2P平台向广州纸业披露了1亿元不良贷款，这充分证明了此类业务的风险。
为什么说P2P机构做大企业客户，风险巨大呢? 我们不妨来仔细分析一下：
首先，根据国家统计局的初步会计数据，2014年全国GDP增长7.4%，高于全国规模的工业增加值同比增长8.3%，P2P贷款行业的平均回报率超过17%。显然，对于规模超过规模的公司而言，它们自身的运营利润使得它们无法负担最多18%的一年借款。
第二，对于规模以上的企业，管理比较规范，应该有明确的生产计划安排，不会有经常性的临时资金短缺。即使存在暂时的资金短缺，通过传统的商业银行信贷也可以获得便捷的融资。
第三，如果有企业真的愿意承受如此高的利率去P2P平台借款，通常情况下是企业的运营资金出现问题，资金链非常紧张，这无形中增加了借贷的风险。第四，P2P平台对大型企业客户进行融资，与国家定位P2P平台主要服务小微大众，做普惠金融的精神相违背。因此我们可以确定大中型企业客户不应是P2P平台的主要客户目标。
二.个人档案
对于一些个人客户来说，中国由于其保守的消费观念和习惯，目前是世界上储蓄率最高的国家之一。中国人害怕花钱，更不用说借钱消费了。
普通上班族很难成为P2P平台的目标客户。主要原因如下：
第一，截止2014年末，中国城乡储蓄存款余额达到489798万亿，中国人均储蓄达到37000元，。
第二，根据中国人民银行的数据，截至2014年第三季度末，国内信用卡总量4.36亿张，信贷额度5.32万亿元，信用卡期末应付金额2.19万亿元，信贷利用率41.17%。不难看出，目前仍有超过3万亿的信用卡融资额度随时可用，未来信用卡透支仍能极大地促进个人消费。
第三，除了信用卡之外，目前随着《消费金融公司试点管理办法》的出台，越来越多的金融机构申请设立专业的消费融资公司，如中银消费金融公司、通用汽车金融公司、兴业消费金融股份公司等，这类消费金融公司也将涵盖越来越多的个人消费，会进一步挤压个人小额融资的市场空间。
第四，近期新开闸的民营银行，势必也将对当前金融体制带来巨大挑战;而互联网金融基因的引入将真正倒逼金融体制改革加快推进，个人金融消费也将产生连锁突变。最后由于个人融资金额小，借款利率相对较低且重复借贷的可能性小，因此个人很难成为P2P的主要客户。