消费金融“助贷”模式及其出路

另外目前助贷服务机构与银行的合作门槛极高。一般来说，银行一般需要按照贷款基准利率上浮40-80%。同时银行选择合作机构比较谨慎，所以需要寻找比较信任的合作伙伴，银行考虑因素很多，包括公司背景、高管背景、经营情况、风控技术、营销推广等等。 

加上助贷服务发展不成熟，有诸多缺陷。比如，各类助贷服务机构良莠不齐，风控难做好；机构又没有固定的消费场景；助贷机构提供的服务银行本身自己也能做等等。

因此，很多助贷服务机构纷纷选择与门槛较低的持牌消费金融公司、互联网小贷公司合作。但是文章开头所提的《关于联合贷款模式征求意见的通知》则叫停了这种合作，把助贷服务机构逼回了和银行合作的路子上来。

因为“现金贷”。

关于“现金贷”，今年以来各类负面新闻层出不穷。一是放贷机构风控十分薄弱，容易受到借款欺诈，逾期率居高不下，如果放任这种“现金贷”，容易爆发系统性金融风险；二是放贷机构暴力催收事件频仍，引发社会风险。因此，，一定不能坐视“现金贷”带来的金融系统性风险和社会风险。

再看助贷服务机构。因为助贷服务机构没有特定的消费场景，这一特点天然的就和“现金贷”联系在一起。一些风控差的助贷机构又大量的与消金公司、小贷公司合作，放出大量的“现金贷”。所以，那些风控差劲的助贷机构最终损害的是持牌消费金融司和小贷公司。

还是有出路的。

笔者认为，助贷服务机构核心竞争力应该有二：一是获客能力；二是风控能力。两者似乎又总是矛盾的：为了获客，忽略了风控，结果可能违法；为了风控吓跑了客户，还是没出路。

但任何事情都不可能是一个死结。作为助贷服务机构还是可以从以下几点努力：

• 风控还是根本，专心做好风控制度，这条路更有利于和谨慎的银行合作。同时利用大数据风控等Fintech金融科技，建立科学的风控模型，提升线上获客能力。

• 细分消费场景，与其他的助贷服务机构差异化竞争。

• 选择与中小银行、城市商业银行等持银行牌照，但是规模较小的银行合作.

• 最后，需要提醒的是，未来几年，，“金融创新”转向“金融合规”。从互联网上诞生的助贷服务机构，如果一味的沿用互联网人的“流量”思维，想着先获取“流量”再吸引投资，最后发展，这个思维恐怕要很快撞上“合规”这堵南墙。