如果你想问你是把钱存入银行还是把钱存入余额宝，我相信很多人都会毫不犹豫地回答：把多余的钱存起来！如果你问为什么，主要原因肯定是余额宝的收益很高，存款利率太低。但是，如果银行存款的利率和余额宝的收益率相同，或者甚至高于余额宝的回报率呢？
由于近段时间余额宝收益下滑厉害，而银行存款利率则全面上浮，此消彼长下，已经有一些银行的存款利率追上甚至超过了余额宝的收益率。如果是这种情况，是不是把钱存银行更划算呢？这里我们先不急着下结论，不妨从实际情况来看看。
目前，利率可以赶上或超过银行存款的当期收益率，存款期限至少为3年以上的定期存款或大额存款。因此，为了使两者具有可比性，只有在3年以上的定期或大额存单才能与元宝进行比较。
1.回报率相同
让我们来看看两者的回报率。目前，余额宝的年化回报率约为3.5%。如果在未来三年保持这一回报率，那么就投入1万元，在三年内产生1087元的利率收入。如果你按3.5%的利率定期存款三年，三年后的利息收入是1050元。
必须看到，问题来了，同样的回报率，相同的存款期限，余额上的收入应该高于银行的正常收入！为什么会发生这种事？这是因为元宝是有利息的复利，也就是说，元宝每天产生的利息都会加到本金里，利息收入就会继续产生。银行存款在存款期内按单一基础计算，存款期间发生的利息不包括在本金利息计算中。因此，在同样的回报率下，把钱放在余额里比在银行里更符合成本效益。
二。回报率是不同的。
我们来看看银行存款利率高于余额宝收益率的情况。在这种情况下，这取决于它有多高。如果月宝的收益率仍然是3.5%，3年是最后期限，如果3年定期存款的利息收入达到余额宝的水平，那么存款利率至少应该达到3.63%。也就是说，只要三年存款利率能达到3.63%以上，在银行存钱比在余额宝存款更符合成本效益。
不过，上述两宗个案并没有考虑余额宝回报率的变动。历史上，余额宝的收益率在大部分时间都高于该行的三年定期存款利率，但在一段时间内，它并不像该行3年期固定利率那样好。所以如果你把钱放在余额宝，收入就会变化，而银行存款的利息收入就会稳定。因为变化可能是好的，也可能是坏的。如果你不想冒余额宝收益恶化的风险，那么以同样的回报率将钱存入银行可能更符合成本效益。但如果余额宝的盈利预期在未来将朝着正向变化，即使银行存款利率高于3.63%，将资金投入余额宝也可能更具成本效益。
作者：龙晓林/审计：郁钧剑>见更多