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互联网金融作为网络技术与传统金融融合发展的新生事物,在实践中发展出两种基本类型:一类是在金融监管体系内,由传统金融机构基于互联网开发的创新金融业务;另一类是传统金融以外的机构或人士开发的网络金融服务。目前两类机构开办的互联网金融业务类型主要有以下6种:
1.第三方支付
第三方支付也称互联网支付,是取得“支付业务许可证”的专业机构,依托互联网发起支付指令,为商品或服务买方提供PC、手机、PO机等工具进行支付结算的服务。第三方支付的基本业务模式,是由持牌机构与各大银行签约,通过银行支付结算系统接口(俗称“外挂”),对接第三方网络服务平台。在买方选购商品或服务后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付。第三方平台收款通知卖家货款到账、要求发货;买方收到货物,检验货物,并确认无误后通知第三方付款;第三方再将款项转至卖家账户。
2010年6,取得牌照的机构方可从事第三方支付业务,所以第三方支付是互联网金融各类业务中率先纳入法治的业态形式。目前国内比较著名的第三方支付平台主要有支付宝、微信支付、 Pay Pal、财付通、拉卡拉、汇付天下等。
2.网络众筹
网络众筹即基于网络平台面向大众进行资金募集的筹资方式。众筹模式有债权众筹、股权众筹、回报众筹、公益众筹等。众筹方法一般是利用互联网发布众筹项目信息,获得投资人或有共同兴趣人的认可、从而募集项目资金。相对于传统的融资方式,众筹更为开放,能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目、都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金,为更多小本经营或创作的人提供了可能。
3.P2P网络借货
PP借贷是 Peer to peer lending的英文缩写。P2p网络借贷是基于互联网平台,为资金需求方(借方)和资金提供方(理财方)提供借贷信息和交易服务新型全融模式。P2P主要指个体网络借贷,又称“人人贷”，是由PP经营机构建立网络借贷平台,发布资金供求信息,供个人(或法人机构)之间在平台上直接进行借贷资金交易。
4.网络小货
网络小额贷款是由小贷公司作为贷款人,利用互联网向小微企业或个人提供的短期、小额信用贷款,贷款申请、贷中审核、贷款发放实现网络化。
5.直销银行
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行。运作模式是依托互联网金融科技( FINTECH)环境,在线进行客户身份认证、信息甄别、业务匹配、风险识别、定价和实现交易。这种银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。直销银行几乎不发生网点费用和管理费用,可以为客户提供更有竞争力的存货款价格及更低的手续费率,显示服务便捷和成本低廉直销银行的核心价值。因此,各家主流银行也在抓紧布局,开发直销银行模式的分行或子银行。
6.至联网金融门户
互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。具有基于网络平台的金融超市特征,其核心是它的渠道和“搜索+比价”的模式,即采用金融产品垂直比价的方式,将信贷、证券、信托、基金、保险等各类品种,各家金融机构的产品放在一个平台上,用户通过对比挑选合适的金融产品。近年来互联网金融门户快速崛起、并呈现多元化创新发展,形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构、提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。像融360、格上理财、陆金所等门户网站每天都吸引着成千上万的客户进行咨询和交易。
上述6种互联网金融业态形式,与小微企业融资相关的主要有网络众筹、P2P网络借贷、网络小贷、直销银行,其中网络众筹对于创业资本筹措有意义的主要是股权众筹和债权众筹,在第1篇已有详述,这里重点介绍直销银行、P2P网络借贷和网络小贷三种业态。
待续....
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