2016年以来，从大学生因无力偿还贷款而跳楼，到“裸条”借贷，校园借贷的乱象引发了社会各界的关注关注。
今年4月，。在地方层面，近期，重庆市教育委员会、市财政厅、重庆市银行监察局联合发函，为金融机构、高校制定八项负面名单，规范校园网借贷行为。包括：不以学生身份证、学生证等低门槛发放贷款；未经家长、监护人及其他二次还款来源书面同意，不得向学生发放贷款；不得以手续费、滞纳金等方式变相发放贷款。
从“裸条”借贷到“视频”放贷，各种借贷方式层出不穷。《中国经济周刊》记者日前得知，在高校内，出现了“以打借条的方式扣取押金”的借贷方式。
经过几轮“借新还本”，近7万元被拖欠。
6月初，广州一所大学的小包(化名)和同学在购物时喜欢穿一件衣服，但在假期包附近现金紧缺时，他们被迫放弃购买。回到学校后，小宝不经意地在微信中看到了有关贷款宝库的信息。出于尝试的心理，这个小袋子立即下载并安装了“贷款宝库”应用程序。
在接触“贷款宝贝”之前，小宝有过通过支付宝(现在改为“在线商家贷款”)借款的经验。
通过“借贷宝”平台借款，借贷双方基于好友关系自发进行借贷，平台本身并不提供放贷服务。借款人可以自行发布借款标，自行设定借款钱数、利率和时间等，出借人可以凭借对借款人的信用情况的了解自行评估是否借钱给对方。
据小宝提供的资料，“中国经济周刊”记者获悉，6月9日，小宝通过“贷款宝库”联系了一家贷款人，并通过聊天工具QQ将身份证照片、学生身份证照片等信息相互发送给对方，并在“贷款宝库”平台上成功完成了1000元贷款合同，通称贷款票据。这张便条显示，从现在起，该方案已向贷款人借入1000元人民币，利息按18%的年利率计算，为期一周。
如果您按照这一借方，本金和利息总额将不得不偿还约1004元，在一个星期的时间。但事实上，一周后，这个包还了1507元，而她实际上只借了800美元。
在贷款前与贷方的聊天笔记中，记者看到贷方说，由于书包仍是在校学生，他没有能力赚钱，除了提供文件、照片等信息外，还要求小书包提供500元押金。这500元的存款是由小包在“贷款宝库”平台上再做500元的贷款票据。此外，除了按双方在贷款平台上商定的利率支付利息外，小包还须就贷款金额私人支付20%的利息。在双方达成协议后，贷款人借给这个小袋子1500元。然后通过其他渠道(支付宝、微信、QQ等)将500元的押金和200元的利息转移给贷款人。根据双方的协议，如果小包不能在一周内偿还1000元的贷款，1000元的押金将不再退还给小包。同时，这张500元的借款单上的贷款宝库也将按照逾期罚款利息处理。
小宝在接受“中国经济周刊”采访时表示，他一开始也认为借贷方式有些苛刻，但当他急于花钱时，他并没有想太多。一周后，小宝仍然无法偿还这1500元的贷款，但由于不好意思问她的父母，她以同样的方式申请了第二笔贷款。也就是说，为了偿还第一笔债务，小包又借了一千六百元，签了四千元的贷款。在不到一个月的时间里，经过几轮“新旧借款”，小宝通过“贷款宝”平台积累的债务近7万元，其中近5万元是以存款形式“借出”的，存款金额从借款金额的50%到200%不等。这时，这个小袋子真的借不到一万元。
学生做中介，介绍贷款到债务。
《中国经济周刊》记者了解到，除了以上的款项外，部分借款中小包还额外向第三人支付了一种名为“中介费”的款项。这笔款项的金额大多占所借款项的10%。而充当“中介”的第三人主要任务就是帮助并没有信用记录的小包成功从出借人手中拿到借款。
小包告诉《中国经济周刊》记者，由于自己所能提供的信息有限，而且不愿意答应“裸持”（以手持身份证的为抵押）的要求，一些出借人一开始并不愿意将钱借给自己。在同宿舍同学的介绍下，她通过QQ群及微信群认识了一帮自称“中介”的人。这些“中介”表示，可以帮忙介绍一些不需要信用核实和任何抵押的借款公司给像小包一样的大学生来解决一时之急，前提是所有借款必须通过“借贷宝”平台，而且要收取一定数额的“中介费”。
小宝介绍说，这些“中介”并不都是不认识的人，有的是同校的同学，有的是班里的同学，有的甚至是宿舍的同学，甚至小宝本人也扮演过“中介”的角色。他把同学介绍给贷款人，从中赚了100元的中介费。
与小包在同一所高校就读的王淼（化名）告诉记者，自己和自己身边的几个朋友都有过充当“中介”的经历。王淼曾经和以小包相似的方式欠下近3万元，在表示自己无力偿还后，出借人教给王淼做“中介”的方法。据王淼介绍，出借人承诺，自己每成功介绍一笔1000元的借款，就可以抵消近200元的债务。除此之外，王淼还可以从同学那里收取100元的中介费。但王淼同样表示，这样的事情自己在做过几次以后就不再继续了，因为看到同学难以偿还款项着急的样子“特别愧疚”。除了像王淼这样靠做“中介”抵消欠款的人以外，还有一些同学是被“忽悠”而想依靠这种方式赚些外快。王淼表示，不清楚同学里到底有多少人在做这件事，但是感觉还是“蛮多人的”。
律师：
列德的贷款有违规行为
自6月中旬以来，一揽子贷款中的大部分已开始到期.根据在平台上签署的原始贷款协议，借款人逾期未缴贷款本金和利息，所有欠款将按24%的年利率支付给贷款人，并计算逾期费用。有一段时间，小包手机开始接收各种电话和信息。在借出财宝的情况下，贷款人开始催促她还钱。根据发给“中国经济周刊”记者的短信截图，一些贷款机构的语气不受欢迎，她威胁说，不要以为藏匿会没事，如果不还钱，就会有“可怕的事情发生”。
无奈的小宝不得不向父母求助，然后父母带小宝到当地派出所报警。派出所表示，很难根据短信或电话来识别威胁，因为这些提醒目前并没有实际行动。派出所还告诉小宝，她只需要偿还自己认为的欠款，所谓的“押金”所造成的拖欠就被怀疑是欺诈行为，她有理由拒绝偿还。
北京大成律师事务所合伙人肖萨告诉“中国经济周刊”(China Economic Weekly)，在小包的情况下，放贷过程确实存在违规行为，主要体现在贷款人从小书包借款时私人扣除利息。肖萨说：“根据我国合同法第200条的规定，借款利息不得预先从本金中扣除。”提前从本金中扣除利息的，应当退还贷款，按照实际借款金额计算利息。“此外，鉴于”押金“引起的欠款，肖萨认为，如果考虑到合同的目的，小套餐并不意味着借款，这部分贷款合同可能无法确定。
此外，肖飒表示，借贷宝作为中介平台，应当有义务审查借贷双方的资质，包括审查出借人的信息，采取反欺诈措施。但是，由于目前中介业务规范尚未正式颁布，无法认定借贷宝是否应当承担法律责任。因此她建议小包要求借贷宝提供出借人的信息，并起诉出借人的催收行为侵害其人身权益。她表示，就借款合同而言，尽管双方在借贷宝上约定的利率未超过年利率24%，但是双方私下的借贷合同中如果出现约定利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。所以小包可以要求出借人返还超额借款。
借了钱作为回应，
贷款合同不能单方面终止。
随后，“中国经济周刊”就小宝事件联系了“贷款宝库”。借款人表示，他不知道一些借款人以“存款”的形式签署了一张“贷款票据”。贷款宝库本身是密友自发借入的平台，平台本身不提供贷款服务，也不建议用户与不认识的人借宝。
“中国经济周刊”告诉“中国经济周刊”，目前该平台已经调整了总体风险控制额度，以减少用户不合理借贷的风险空间，特别是对18至22岁的大学生实行特殊额度保护，人均贷款额不超过8000元，以满足临时小额贷款的需要。
小宝的父母告诉“中国经济周刊”，女儿欠下的钱肯定会还回去，但他们只承认自己确实借钱了。至于以“定金”的形式欠下的钱，小宝的父母不认为他们需要承担。他们希望“贷款宝库”平台能够免除欠款。针对这一要求，借款人表示，双方已在平台上签署了一项联合贷款协议，用户绕过平台的正常还款过程进行交易，借款人作为债权人和债务人以外的第三方，无法单方面终止合同。
出于小包的情况考虑，“借贷宝”方面建议小包保留自己与出借人之间有关“押金”的聊天记录和转账记录，走法律途径解决问题，“借贷宝”方面也会合法提供出借人的信息来帮助小包。目前平台已经上线自助刑事报案功能，用户可在客户端内自助下载相关证据材料，包含用户在借贷宝的交易数据、刑事报案指南、控告书模板等，主动向公安机关报案，维护自身合法权益。如果司法最终能采纳她提供的证据，借贷宝也将扣减她不应承担的部分。
但对于鲍来说，提供证据的困难已经成为她现在最大的问题。由于向贷款人提供了他们的移动电话信息，该包的iPhone已被贷款人远程锁定，无法使用。该包不仅无法登录到贷款宝库查看其贷款记录，而且无法通过聊天软件提供任何证据。
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