目前，《我不是药神》这部电影刷屏了，这里小编不谈药神，谈癌色变。还记得今年初有个刷屏的热帖《流感下的北京中年》么？有时候，风险来了，流感也会要命。
一、流感引发的思考
前一阵有个刷屏的热帖《流感下的北京中年》，讲了一位老人从感冒到肺部感染，进入ICU病房，再到人工肺，最后无奈离世的经历。整个过程历时29天，花费医疗费用几十万。
看到很多朋友都转发了这篇热帖，大家普遍认为作者比较真实反映了当今的医疗情况，也反映了如今中国、中产、中年这种“三中全会”家庭面临的境况。
就在看到这篇热帖的第二天，一朋友也开始出现了发热、咳嗽、浑身无力的症状，在家躺了两天，病情加重就赶快去了医院检查，结果显示得了乙流，严重到了住院的地步。住院期间做了x光片、抽血化验，由于治疗及时，还没有伤及到肺，通过吃达菲、注射抗生素等打败了病毒和感染。
朋友最后选择去了私立医院，直接入住病房。出院结账，相当于每天15000港币，其实无非就是打针、吃药、观察而儿。如果病情严重，住进ICU病房肯定要贵出好多倍。不过好在朋友为全家人都投好了医疗险，所以对于治疗费用真的不需要去考虑。
无意中，我又看到了另一篇帖子，这次是广州，叫《流感下的广州夫妇》。一场流感花了几十万，人救回来了。所以，三个人几乎在同一时期，三个一线城市，三种不同的经历。
那几天，流感话题铺天盖地。在大城市求医的艰辛，过程的复杂，耗资的巨大，牵扯的家庭和社会资源，相信大家都心知肚明，大家在感叹之余，也要一起来思考几个问题：
1、风险到底离我们有多远？感冒也能死人，从感冒到离世可能只有29天，甚至更短，可能连遗嘱都没来得及说。
2、所谓中产，到底有多大的抗风险能力？经济状况和收入都不错，有房有车，手头存款过百万，这样真的够了吗？
3、我们平时在行为和习惯上的风险管理，有没有疏忽和妥协？你或者你的家人是否不听劝，患了流感还不戴口罩，和小孩子近距离接触，雪夜雨天还强行开车。
4、家庭的财务规划是一个系统工程，你知道怎么合理安排吗？
二、如何做全面的财务规划
（一）分析北京流感案例的财务现象
从资产配置的角度，小编为你分析一下，如何做全面的财务规划，还是拿北京流感文中的一些财务现象为例。
1、积蓄。
当治疗的时候，由于高昂的费用，30天之后就要开始考虑卖房了。是先卖老家的还是先卖北京的？老家的不值多少钱，卖了也就能支持十几天。
北京的位于通州，这几年北京的限购很严格，只有有在京购房资格，并且户口在通州或者在通州连续交满五年社保的人才可以买。可以说如果不是大幅度降价，很难短期出手套现的。
2、社保。
当想报销一些医疗费用的时候，女婿辗转几个地方，为岳父的社保折腾。异地医保报销申请单，其实根本报销不了多少，因为社保有很多所谓的“七不保九不管”的严格限制。
3、商业保险。
当女婿问：“当初为什么没给爸爸买一份保险呢？”
女儿回答:“他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司出险后很可能拒赔，所以就没买。”
女婿想了想说：“你给姥姥和宝宝都买份保险吧？现在就买。”
可见提早合理规划商业保险有多么重大的意义，事后补救是根本来不及的。
4、借贷。
当年作者的岳父借给土豪哥10万块钱，说好两周还结果两年也没还。现在治疗需要钱，打电话过去，土豪直接回答没钱。
5、投资。
当前的投资来看，作者为了安慰老婆，表决心，白天投资茅台，晚上杠杆炒币。对于这种投资，特别是炒币，谁说的准呢？
关于远期投资，作者也规划了一下。如果自己身故家庭经济如何安排。他说：“要拿保险理赔的几百万，委托朋友帮孩子理财，相信朋友的人品和投资能力。”委托个人理财，特别是在投资者身故以后，这个不确定性还是非常大的。
其实市面上早就有非常完善的保险产品，可以实现信托和投资规划，这样稳妥的多。
通过分析，我们发现他家的财务规划中有好的方面，就是短期现金流相对充裕。但也有一些漏洞导致了压力山大。一是商业保险的缺失；二是盲目信赖土豪导致的财产损失；三是理财风险的不确定性很大。
（二）人生中值得信赖的三个朋友
我们都知道犹太人善于理财，他们曾经说过人生中必须要有三个最值得信赖的朋友：
一是懂医学的。万一家里有谁生了大病，要有懂行的人告诉我们，第一时间应该怎么做？这是救命的。
二是懂法律的。这辈子谁都难保碰上点不如意的事儿，要知道用法律工具规避风险，保障权益。
三是懂金融理财规划的。自己的财富如何规划，如何转移风险，如何保值增值，如何指定传承、避税避债，规划不好，半生努力很容易白费。
（三）医疗行业的内部标准
小编的身边也有不少的医生朋友，我曾经就一些比较敏感的问题问过一些医生朋友，这里举例说几个，给大家提供个医疗方面的参考。
小编问医生朋友们：“你们有没有什么自己内部的规则呢？”
大家普遍反映过一点，医疗资源都是有限的，特别是最好的医疗资源。比如北京的某些专科领域特别牛的医院，其实无论床位、医生、医疗机器都是有数量限制的，不可能收治所有的病人。
比如《北京流感》那篇热帖中提到的人工呼吸机，一台机器一百万左右，北京有这种机器的医院估计也就十几家，而这个领域经验比较丰富的医院也就三四家，能同时治疗的病人也就30个左右。
那么很多病人都想治疗，医生在做医疗决策的时候是有灵活性的，这有限的资源给谁用呢？小编这就为你揭秘一下医疗行业的内部标准。
1、病人家属表现出非常强烈的救治意愿，完全不纠结的可以用。
如果一面说什么方法先进用什么，一面不断问需要花多少钱？几天能好啊？这就显得很矛盾。
2、显示充分经济实力的人可以用。
如果老说我们卖房子卖车也要治病，这就很尴尬了，医生也觉得压力很大。每种病都是有治愈率的，万一救不过来人财两空，家人连个房子都没有了，医生也不想患者家属那么凄惨。而且对经济越在意的越容易有心理落差，引起医患矛盾的几率大一些。
3、表示完全信赖医生的给用。
老自做主张在医生诊断时录音、拍照，从其它渠道东问西问的，医生也会很有压力。另外，医生还反映，几十年来真正到了最后关头让患者放弃治疗的，经济原因是唯一的原因。真的，到了最后一步，没有人会甘心放弃。
对于疾病风险，医生最有发言权。大家知道通常找小编投保最多的人群是哪类人吗？答案是医生。因为他们普遍对健康和生命有着更为准确的认知和重视。
同时医生朋友们也经常督促我说：“一定要把商业保险给客户科普好。”他们见到了太多由于钱而引发的绝望。有些人花光全部积蓄，虽然肉体救回来了，可是全家在财务上却牺牲了。可见一个人的生命和幸福真的需要医疗和财富互相配合。
现实生活中，大多数中产家庭对于理财规划没有任何概念，始终认为理财是有钱人的事情，与已无关。其实，理财规划与贫富无关，而与家庭财务风险息息相关。
你真的能驾驭你的财富，规避风险吗？
世界上没有那么多的必然，往往就是这些小小的偶然，积累在一起就形成了必然。我们能做的是尽量让好的偶然多一些，这样才能离幸福近一些。
-Sunny-
因为认可，所以信赖
Sunny，70后，本名周陈，从军15年，从警4年，经商4年。
现为泛华金控保险经纪人IFA
周陈理财工作室创始人
群英荟萃商汇联合创始人
《湖南人在顺德》自媒体创始人
帮助别人，也是帮助自己，平时偶尔喜欢咬文嚼字，分享正能量，始终坚信：因为认可，所以信赖。
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