台资消费金融公司来了,对岸的和尚能否念好大陆的经?

近日，厦门市人民政府官网发文称，由台湾中国信托商业银行和厦门金圆集团联合发起设立的厦门金美信消费金融有限公司已经获得中国银行保险监督管理委员会的筹建批文。

另据台湾媒体报道，厦门金美信消费金融此前已经获得台湾金融主管部门的批准。据悉，金信美是国内首家两岸合资成立的消费金融公司，也是福建省第二家、厦门市首家法人消费金融公司。

今天这篇文章，我们就给大家简单梳理一下目前国内持牌消费金融公司的情况，他们主要做什么业务，并展望一下消费金融公司的发展前景。

截至到2018年4月底，全国共有消费金融公司24家。除了厦门金美信和珠海易生华通尚未完成工商注册外，其他22家消费金融公司都已正式运营。

目前国内消费金融公司的分布，基本上是一省市一家的格局。不过也有例外，上海、广东、福建这三个省市都有两家消费金融公司。广东、福建两省，除了省城有一家，深圳、厦门这两座计划单列市也有一家。

再看运营时间，从2010年国内首批3家消费金融公司获批筹建，分别在北京、上海和成都率先试点，到现在有24家消费金融公司，前后不过8年时间。而且大多数消费金融公司都是最近两三年才成立，整体运营时间不长。

从股东构成来看，大多数消费金融公司的主发起人都是银行类金融机构。多家城商行在本省的消费公司里占有绝对话语权，当地有实力的民营企业协助参与。此外，也有中国联通、中国华融、海航集团、海尔集团、苏宁云商等企业主导成立消费金融公司的情况。

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消费金融公司，顾名思义，主要为消费者提供金融服务。按照官方表述，消费金融公司的业务范围，除了车贷和房贷不能做，其他与个人消费相关的信贷、拆借、发债、咨询等业务都可以做。简而言之，只要能拉动消费、扩大内需的金融服务，消费金融公司都责无旁贷。

从主发起人为银行类金融机构的股权架构就可以看到，消费金融公司成立的目的，为从银行或其他渠道借不到款的客户提供资金。当然了，为了冲抵信用放贷产生的坏账，消费金融公司也会收取较高的利息来控制自己的风险。

监管部门的口子放得大，导致消费金融公司的路子走得有点偏。过去几年，消费金融公司参与现金贷的新闻不时发生。所以去年整顿现金贷的同时，监管部门也专门出台四大禁令，把消费金融公司的现金贷业务纳入整顿范围。

互金整顿，让一些缺乏自主获客渠道和风控系统的消费金融公司大受冲击，业务量急剧下降。可能有读者会说，既然消费金融公司都是背靠银行成立，他们的获客和风控应该不是问题。

为了说清楚这个问题，我们举个例子。成都某汽车租赁公司的负责人最近和小编吐槽，说今年业务难做，恐怕在这个岗位上做不长久了。小编反问他，你们公司是成都最大的汽车经销商，借助总公司资源，汽车租赁业务应该很快就开展起来。结果他说，兄弟，不是这么回事啊，我们是独立运营，你懂么？

某种程度上，消费金融公司面临的问题与之类似，股东结构和企业经营结果没有必然关系。银行系背景并不意味着消费金融公司开展业务时也能所向披靡。

公开资料显示，北银、杭银等消费金融公司目前都处于亏损状态。而另一家有外资背景的捷信消费金融，据传也是不温不火。所以，台资银行背景的金美信消费金融能否借助中国信托银行的经验，念好大陆的经，现在还不好说。

国内消费金融的牌照实在太少，此前7年总共批准了22张。虽然近两年不断有银行或上市公司发布公告，称准备成立消费金融公司。但到目前为止，仅有厦门金美信和珠海易生华通两家获批筹建。不过他们都是在今年拿到的牌照，通关速度也算相当之快了。

那监管部门会不会加快消费金融牌照的审批速度呢？我们认为是有可能的。

一方面，现金贷、校园贷等项目被整顿后，市场需求仍然存在，让银行背景的消费金融公司接管这块市场再好不过。

另一方面，监管部门也多次表示，金融业务要持牌经营。随着互联网金融创业创新的模式越来越多，多发一些消费金融牌照也将是大势所趋。