信托经理:违约浪潮,强制执行准备好了吗?

用益研究2021-02-21 12:26:10

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小曹:

     

说实话,我有时候挺佩服自己的,从业时间不过五六年,钱没挣到,可什么都经历了,从律师到合规风控再到业务,里里外外,前前后后,都混了一遍。你说,我算不算信托业的一朵奇葩?


信托业有一句名言:没有出过险的信托经理不是好信托经理。如果以这个标准来判定,我绝对不算个好的信托经理,做业务两三年,除了在放款的环节总是波澜壮阔、心惊胆战,日常还算是四平八稳。若问原因,无他,曾经处理过风险耳!


风险就像一块大学时候的挂科,没挂的人还矫情的抱怨大学生涯不完美,可挂过的人才知道,若有来生,绝不挂科!


绝不!(大学挂科5科的我啊……)


我们有个项目出险,领导就做了一条批示:一周内办理完毕抵押物的查封和企业资产的查封。


风险面前,谁敢说个“不”字?“不”的理由只有一个:能力!


守不住阵地,你就死在阵地上。


回来之后,迅速整理查封方案。要冻结资产,只有两条路:诉前保全或者查封。


诉前保全不需要法院判决,为防止企业变卖资产,携款潜逃,可以直接申请法院在诉前查封、扣押或冻结资产,虽然时效性上可以把握,但是诉前保全有两个致命的缺点:第一:需要提供和担保物等额的担保金额,我们的抵押物价值好几个亿,那我岂不是还要先申请公司拿出几个亿来去交给法院?这时候,哪个敢去申请啊!第二:诉前保全后,我们就必须15日内起诉了,如果不起诉,保全取消。也就是说,一旦采取了保全措施,我们就只能选择起诉这一条路了。


第二条路是强制执行公证,因为这个项目的贷款和担保合同都是办了强制执行公证的,如果公证处出具了执行书,可以直接申请法院强制执行并查封。


毫无疑问,第二条路是最简单的,但是第一条路也不敢不做准备,因为最后也没用上,所有这个准备工作就不啰嗦了。当天下午,我们直接杀到公证处,和公证处的人讨论出具执行书的事儿。


首先说明一点,我们一般在信托成立前办理的是强制执行“公证书”,这个公证书不具有执行力,你要是向法院申请强制执行,还需要借款人违约后,公证处出具“执行书”,这个执行书是具有执行力的。所以,办理了公证书,可千万不能拿着公证书就去法院申请执行,百分百不受理。


去公证处之前,车上一片祥和,因为之前和公证处合作很愉快,每次都很配合工作,公证书都是按照业务部门要求第二天就可以出具,以为今天过去不过就是打个招呼,第二天执行书就可以出来。可是,讨论之后,我们都有点傻眼了,原来执行书出具并不是那么简单。


出具执行书需要具备两个条件,一个程序。


两个条件是:

第一:金融机构能够提供证据证明借款人已经违约;


第二:债务人对违约无异议。


一个程序是公证处要对金融机构债权债务关系进行核实,核实无误后,在受理后的15个工作日内出具执行书,而且补充材料、核实所需的时间不计算在期限内。


15个工作日啊!


补充资料和核实的时间还不计算在15个工作日内!


当时感觉皮鞭已经准备好,就等着回去被吊打了。


在场的人全傻了。人面临灾难的反应无非两种,一种是挣扎,证明你的神经还没有休克,另一种就是傻了,你的神经完全被震撼休克了。我们就属于后一种,神经休克!


这还不算,悲剧还在后面。


由于借款人不是对我们的贷款直接违约了,而是对A金融机构违约,我们是按照交叉违约条款申请执行书的,我们要提供两份证据:


第一:借款人对A金融机构违约的证据;


第二:根据贷款合同交叉违约条款,我们只是约定如果出现借款人其他违约情形,视为对我们的违约,我们有权要求提前结束贷款,我们还需要提供我们要求对方提前偿还贷款而对方没有提前偿还的证据。


第一个证据还好办,因为对方是上市公司,有公告可以查询,还好是上市公司,如果不是上市公司,没有公开信息,我们怎么去举证他其他债务的违约,那可就真要了命了。


第二个证据怎么说呢,按照公证处的要求,我们要先给对方发函,要求对方规定期限内提前偿还剩下的全部本息,对方未在规定时间内办理完毕,然后直接违约证据就构成了。


说白了,就是要把交叉违约做成直接违约!这样的执行书才能完全没有瑕疵,也避免对方在法院执行阶段提出抗辩,导致前面的工作都白做了。说实话,这个项目我们还在抱怨交叉违约条款怎么这么麻烦,可有的项目贷款合同里没有交叉违约条款,看着借款人别的金融机构违约,干着急,没办法,有的人说,一般贷款合同不是会约定如果借款人出现经营情况恶化什么不也算违约吗?这个在法律上叫预期违约,就是你还没违约,但是我根据你现在经营情况恶化判断你将来无法还款,提前判定你违约,这个条款的BUG在于,还没有直接违约的事实,公证处很难认可,也就是说很难出具执行书。所以,还得感谢我们的贷款合同里有交叉违约条款,虽然从交叉违约到直接违约有段时间距离,可是起码是有路可走。


一步一步,都得做扎实了,结果只有一个,但影响结果的因素确是N个。


脑海里想着领导的批评估计已经在路上了,就看速度跟不跟得上我。但是也没办法,只能一步一步来。 


先按照公证处的要求,给对方发了《提前到期函》,大致意思是鉴于借款人对A金融机构违约以及贷款合同的交叉违约条件,贵司已经构成对我司的违约,我司现在要求贵司3个工作日内必须全部偿还完毕贷款。邮件发送、快递发送,专人送达,凡是合同里约定的送达方式,我们全部采取了,就怕对方说自己没看到。3个工作日,提心吊胆的三个工作日。等第三天一过,拿着准备好的证据马上向公证处申请执行书,公证处也马上开始核实,好在借款人是上市公司,很规范,对于A金融机构违约、收到通知函以及无法在三个工作日内偿还贷款的事实基本都认可,算是比较配合我们工作,公证处很快核实了相关信息,表示可以出具执行书了。


没有等15个工作日结束,执行书出来了。


真的,就这件事,深深的佩服公证处的专业,时间很急,但是耐着心把证据一个一个保全,一个一个核实。也正是因为公证处前面的专业和敬业,从办理公证到出具执行书,所有环节都没有纰漏,这才有我们后面请求法院执行的时候,法院很快认可了执行书的效力,而没有因为执行书本身的瑕疵拒绝执行。


执行书出来,只是万里长征开了个头,有点像备好了干粮,准备要长征的感觉。下一步就是拿着执行书去查封了。


我们以为只要拿着执行书去申请查封执行,应该很快就可以办理完毕。结果,还是那句话:不赶路不知道赶路人的艰辛,不吃鱼不知道如鲠在喉的痛苦。


原来,并不是所有法院都认可强制执行公证的,而且不是所有法院都知道还有信托公司这么一个金融机构的。


我们申请法院执行的时候,管辖法院表示从来没有接触过这样的东西,他们也不敢随便拿这个东西就去查封办案,而且没听过信托公司是什么,感觉像个骗子公司,我们拿出金融机构许可证,对方怀疑的小眼神看过来,就差问:“这是真的吗?”真的,他知道小贷公司,知道担保公司,就是不知道信托公司。


他们要内部开会讨论,然后再请示上级法院。

具体可以办理时间,暂不确定。


我们都要疯了。


过五关斩六将,马上就要见刘玄德了,最后曹操带着一票人马跟了上来。


关云长看到从身后追上来的曹操的那一刻,心情应该是崩溃的吧。


真想一刀把所有人砍了。


还好,因为我们金额比较大,法院也比较重视,很快给出结论,可以办理查封。


查封完毕,所有人嘘一口气,剩下的就是慢慢和交易对手谈判了,不用再担心企业资产、抵押物什么的被其他金融机构查封拍卖了。


我们之前还特别担心一个问题,就是“公证执行书”和“法院起诉”冲突的问题。就是说,如果我们办理了强制执行公证,在没有经过公证处出具执行书的情况下,我们直接去法院起诉,法院是不受理的,我们就担心,因为对方抗辩,导致执行书出不了,到时候我们还不能去法院起诉,最后真就把自己害死了。


我们还担心一个问题,那就是执行书如果有错误,法院最后裁定不予执行,我们就只能走诉讼这条路了,那之前忙活的3个星期白忙。


担心的问题特别特别多,睡觉的时候都能梦到办不下来公证,站在领导面前挨骂。好在整个过程还比较顺利,总结了一下,顺利的原因主要是三点:第一,公证处很给力,每一个证据上都帮着审核,做到没有证据实体和程序上的瑕疵;第二,借款人比较规范,从头到尾没有提过什么抗辩,如果对方抗辩了或者恶意拖延时间,我们的大部分时间可能就要浪费在和对方周旋上了;第三,当地法院很重视,好几个亿的案子也不敢疏忽,从立案到查封,都很迅速。


故事讲完了,我这故事编的还可以吧?为了让你看的有意思,不至于半途而废,我容易吗?那么多点要给你串起来,但愿你能明了我一片苦心。


但是啊,面临现在的违约浪潮,我真觉得信托公司应该先和之前办理过强制执行公证的公证处联系一下,并不是每个公证员都了解或参与过执行书的出具,各家出具的速度和程序也不一样,项目出了险,再去十万火急的搞这些事情,浪费时间不说,就怕出错,花轿都抬回了家,发现轿子里没有新娘子——白忙一场。

你,准备好了吗?


作者:尔青

来源:阿信往事


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