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作者 刘洋，消费金融学派发起人，消费经济、普惠金融专家，电子商务协会消费金融专业委员会主任，《消费金融论》《互联网消费金融》（1-4版）《实战理财：让你的财富滚起来》《股民随身宝》《赢道：成功创业者的28条戒律》《浙非产能合作发展报告》等消费经济、普惠金融畅销书作者，10多所高校科研院所研究员、兼职教授。金融与中小企业研究中心主任、区块链与产业金融研究院院长、消费积分研究中心主任。
据财经杂志、网易、新浪等媒体报道，近日，由央行牵头，发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、、、。始于2016年上半年由央行牵头制定的十三五现代金融体系规划，。
五年规划总结上个五年发展经验，谋划下个五年战略重点
五年规划（The Five-Year Plan，原称五年计划），包括国家和地区的国民经济和社会发展五年规划纲要，以及行业、重点领域专项规划，属于长期规划，主要是对重点发展战略、重大建设项目、生产力和生产关系发展、愿景和目标等作出规划，通过对比与检视过去，可以从历史发展中获得经验教训，指导未来发展方向，集中力量办大事，体现出持之以恒、中间不断档的体制优势。
，并在早期取得了辉煌成就。一些国家借鉴其经验，编制和实施本国的五年规划。从1953年开始制第一个“五年计划”。从“十一五”起，“五年计划”改为“五年规划”。至今，我国已经发布了十三个五年计划（规划）。
高配、高标准规划“十三五”现代金融新篇章
按照我们之前为几十个政府部门、园区和企业开展的十三五、十二五规划编制、课题研究的经验来看，每一项五年规划制定出台，少则几个月，多则两年多，而已国民经济和社会发展总体规划耗时最长。在此期间，要经过前期征求意见、前期重点课题研究、基本思路论证和形成、规划纲要起草、广泛征求意见、各部门权责和任务衔接，，部分规划为党委政府重点议事会议审议通过。部分规划会面向社会全文或者部分内容公开。
《“十三五”现代金融体系规划》相较于上一个五年规划《金融业发展和改革“十二五”规划》，有了新的变化：
其一，参与部委增加，、。《“十三五”现代金融体系规划》由央行牵头，发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、、、。而《金融业发展和改革“十二五”规划》是由央行、银监会、证监会、、国家外汇管理局共同编制出台。“十三五规划”体现出金融渗透和融入经济社会方方面面的现实下，。
其二，“现代金融体系”替代了“金融业”的提法。无疑，现代金融体系的内涵更广泛、更丰富。
据相关资料不完全测算，每天全球外汇交易额为5万亿美元，商品和服务贸易交易额只有其10%（5000亿美元），90%资金用于金融。当前我国金融市场正处在半管制状态向全面市场化转变的阶段，正在经历“经济金融化”和“金融信息化”的双期叠加进程。而经济的主要引擎——“消费”也在经历“消费金融化”和“金融生活化”的双期叠加进程。
金融已经成为经济社会发展的压舱石和催化剂，显然需要对现代金融体系整体谋划，行稳致远，而不能限于“某个行业自家的事情”偏安一隅。
其三，时间紧、任务重。由于金融业的特殊性，相较于其他专项规划，金融规划出台时间相对较晚。《金融业发展和改革“十二五”规划》出台时间为2012年9月，是十二五的第二年。《“十三五”现代金融体系规划》则更晚一些（2018年5月），到了十三五的第三年了，这里有在过去两年防风险被置于更加重要位置、。当然，十三五规划所列出的事项多在推进和实施过程中。事实上，规划出台，到2020年收官，牵一发而动全身的金融向现代金融迈进过程中，更需要时不待我的撸起袖子加油干。
划重点现代金融体系
金融体系已非金融一个行业，按照百度百科的经济学解释，金融体系是一个经济体中资金流动的基本框架，它是资金流动的工具（金融资产）、市场参与者（中介机构）和交易方式（市场）等各金融要素构成的综合体，同时，由于金融活动具有很强的外部性，在一定程度上可以是为准公共产品。
根据财经等媒体披露的规划内容看，划定了十个重点领域。
1、积极稳妥防范处置近中期金融风险，包括推动同业业务回归流动性调节本位，清理整顿影子银行，对线上线下各类业务实施穿透式、。
关键词解读：
2018年三大任务之一就是防范化解系统性金融风险。规划再次强调了十三五期间的重点就是“防范处置近中期金融风险”，换言之累积的金融风险已经极大，“排雷”刻不容缓。
“流动性调节本位”是一个新词，但是体现了特色的货币金融体系，金融必须挂钩实体经济，服务实体经济，空转、虚转都是禁止的。西方货币金融体系源于金本位和银本位，金银衡量货币发行量，但是缺陷在于无法反映本国的真实经济情况，就必须野蛮式全球化，发达国家向亚非拉殖民，掠夺他国财富来推高金银价值。自古以来并不是依靠向世界殖民来繁荣帝国，采取的是更具弹性的“流动性本位”，货币与社会物资丰富程度挂钩，不至于发生系统性造成老百姓家破人亡。物资丰富，民间流动性充裕，则货币发行量增大；物资匮乏，民间流动性紧缩，则货币发行量减少，严控钱生钱的金融游戏。
影子银行系统(The Shadow Banking System)的概念由美国太平洋投资管理公司执行董事麦卡利首次提出并被广泛采用，又称为平行银行系统(The Parallel Banking System)，包括投资银行、对冲基金、货币市场基金、债券、保险公司、结构性投资工具(SIV)等非银行金融机构。“影子银行”的概念诞生于2007年的美联储年度会议。
我国“影子银行”的概念比较繁杂，。目前看来，存在高危的业务包括，，其他金融机构“储蓄转投资”业务，以及融资租赁、担保、典当、地下钱庄、民间借贷、现金贷等。主要问题在于资金来源成本高、受流动性影响大、抗风险能力不强，。
2、目标包括显着提高直接融资特别是股权融资比重；到2020年末债券市场余额占GDP（国内生产总值）比重提高到100%左右；进一步推动人民币国际化。
关键词解读：
融资难、融资贵多年来一直是中小企业尤其是创新型企业发展的桎梏。提高直接融资比重的关键是股权融资问题。未来一批独角兽企业回归沪深两市，粤港澳大湾区推动香港资本市场进一步融通内地，值得期待。特别是随着中小投资者价值投资理念普及，企业上市就能大肆圈钱的时代过去了，反而可能为上市规制松绑。当然，非上市公司的股权融资也可能得到进一步的松绑。
地方政府、企业都将发债视为稳定的融资渠道。、，要求强化风险揭示，为尽早发现和化解风险提供条件，引导债券及时形成合理的风险定价。需要注意的是，部分企业近期出现了信用债爆仓和违约，部分地方债也有违约风险。关于债务余额的目标很清晰，到2020年，控制在与GDP大致等值，意味着也会刚性约束“依靠发债来发展”的粗放式发展模式。
3、优化货币政策目标体系，进一步突出价格稳定目标，增强货币政策透明度和可预期性；完善货币政策操作目标，逐步增强以利率为核心的价格型目标的作用。
关键词解读：
利率市场化改革从贷款利率管制放开，到存款利率浮动区间逐步扩大，再到对商业银行和农村合作金融机构等不设存款利率上限。利率在有效配置内部金融资源作用更凸显，货币政策传导的价格基础逐步完善。市场利率定价自律机制逐步建立健全，金融机构自主定价空间明显拓宽，微观主体对利率的敏感性不断增强。
4、积极稳妥去杠杆逐步将金融市场加杠杆行为、金融机构流动性风险纳入宏观审慎政策框架，并建立非银机构的系统重要性概念和评估标准。
关键词解读：
供给侧结构性改革的关键一条就是“去杠杆”，而金融最显著的特点就是“加杠杆”，二者的平衡与管控在政策层面进一步清晰为“宏观审慎”。理财、互联网金融、股权投资、。去杠杆就是去债务，一种是实体杠杆，包括政府债务、企业债务、居民债务（尤其是房贷），另一种是金融杠杆，也就是金融机构相互拆借、担保、抵押产生的债务。
5、在金融基础设施方面，将建立覆盖所有金融机构、金融基础设施和金融活动的金融业综合统计体系，实现全流程、全链条动态统计监测。
关键词解读：
随着金融业范畴愈加广泛，统计体系的确立将完整反映金融业经济活动情况，。可以说，宏观经济统计的价值独一无二，不过目前多为政府部门、大型企业的专业人员使用，很多中小企业、中小投资者认为过于宏观，与己无关，往往忽视，也造成了因为不掌握数据，不了解底数，经营失策，投资失败。推荐各位读者阅读统计年鉴。
6、清理整顿影子银行，对线上线下各类资管业务实施穿透式、，建立复杂金融产品审批或备案制度，加强现场检查和联合风险监测，强化风险准备金计提要求，限制杠杆比例、多层嵌套，严禁开展资金池业务。
关键词解读：
随着移动互联网、大数据、云计算、VR、区块链等互联网+新技术新应用颠覆性变革，使得一部手机、一个微信公众号、一个APP就能运作和管理海量商品和金融资源。技术驱动金融的时代全面到来，用户操作便捷性背后是技术、、用户教育的复杂性加大。在一个增量财富创造有限的年代，对存量财富的再分配，如果插上互联网的强人运作、效率驱动的基因，就会放大信息不对称优势，普通投资者、消费者就会成为韭菜。因此，各种资管计划、复杂金融产品都需要审批制、备案制，叫停资金池业务也就理所当然。
7、严厉打击乱办金融、非法集资、非法证券期货活动等非法金融活动。出台处置非法集资条例，甄别并打击以各类合作金融组织为名的非法集资活动，遏制农村，校园高利贷多发势头。
关键词解读：
目前人均GDP已接近8000美元，预计到2020年突破1万美元，家庭和个人将有更大比例的财富从存款和房地产转向复杂多样的金融产品，对消费者的金融保护将越发突显。
近年来，各地成立了一大批金融资产交易中心、文化产权交易所、大宗商品交易中心等金融平台，以及一大批城投公司、融资平台等等，目前看来，出现了很多问题、乱象。
应将维护个人与金融机构间的公平交易、防范金融欺诈，，构建稳定、发展和公平交易的三元目标，唯此才能在金融立法、金融机构设置和金融市场秩序维护上，做出具有前瞻性的体制和制度安排。
新金融从28走向82。传统金融主要服务20%的头部客户（大中型企业、富裕个人），服务占比80%的长尾客户（小微企业、普通公众）则面临着获客难、风险甄别难、操作成本高的挑战。新技术、新金融让长尾用户也能平等享受金融服务。但是，新金融普惠背后的渉众型风险不容小觑。
以校园贷为例，由于大学生还没有形成理性的消费观，在社会思潮大变革年代，攀比消费、奢侈消费、透支消费等不良消费观导致大学生还没有毕业就负债累累，加之大学生就业市场不景气，导致大量大学生输在起跑线上都谈不上。实际上消费贷款主要集中在30岁以内的年轻人上，90后占主流，多头负债、一人多债的现象屡见不鲜。
处置非法集资风险多年来是各级政府、公检法的重点工作。《处置非法集资条例》出台后，将形成明确、量化的识别和处罚依据。
金融立法提速是大势所趋。，我国金融法律法规与美、日、德等金融发达国家相比，仍十分有限，至今期货、外汇、金融衍生品等基础性法律我国尚未制定。
8、。，，，有关部门按程序核实并依法依规问责。。
9、逐步扩大宏观审慎政策框架的覆盖范围，探索将影子银行、资管产品、互联网金融等更多金融活动纳入宏观审慎政策框架，、业务、活动及其风险全覆盖。
关键词解读：
一是监整套利。、约束不同，、跨市场、跨机构套利。
。互联网金融、金融控股公司、资产证券化和私人财富管理四大新金融多为混业态势，，导致新金融野蛮生长，局部风险频发。
，规则竞争、审批竞争，互联互通不足。因此，面对金融更趋复杂现实，、、。
10、在各类跨行业、跨市场复杂金融产品不断扩张，金融市场资金流动复杂性空前提高，，充分发挥金融基础设施数据监控功能，运用现代信息技术，对复杂金融产品全链条、。
关键词解读：
技术重塑金融。在金融科技时代，领先科技的话语权之争，决定了谁能制定游戏规则。未来，政府部门、、金融机构将会全面拥抱和融入金融科技，科技赋能时代来临了。这对传统金融运作是挑战，比如已经普及移动支付，欧洲国家还在大量使用纸币，在这个意义上讲，的金融科技必将引领世界，这也是重新定义世界金融游戏规则的良机。
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