虽然银行间有多种产品，但门槛值不同。但从整体上看，相比于高度批评、丑闻倾向于网上贷款或小额贷款公司贷款利率较高，银行更专业，利率浮动但相对合理。
“没有担保，只要满足一定条件，我会给你一笔快速贷款。”
近年来，，越来越多的传统银行开始意识到消费信贷市场是一个大蛋糕，推出了自己的个人消费贷款产品。
但最近，“国际金融日报”记者对各银行的消费贷款产品进行了梳理，发现大多数银行的消费贷款产品门槛较高，部分银行的利率优惠幅度不大，贷款金额也相对较小。
在这方面，银行家们“很难”说，设立一个高门槛是为了在前端进行风险管理。利率与配额的差异是由于个人信用状况的不同造成的。
高阈值处理控制风险
“无担保、极快贷款”、低门槛、快速便捷一直是许多传统银行对自己的消费贷款产品的标志。但事实上，在咨询官方客户服务和访问后，“国际金融日报”记者发现，许多传统银行都推出了这种没有抵押和担保的纯信用贷款。门槛不低。
一般来说，这些银行只会针对良好的信用、收入稳定的优质客户，一些银行为了防范和控制风险，只针对我们的工资单客户或在银行拥有金融资产的客户。
例如，中国建设银行的快速贷款要求贷款对象必须是信用良好的建行个人客户；工行招商银行只有在客户积极贷款的情况下才能申请合格的消费贷款业务；兴业银行最新推出的“兴轩贷款”专门设立了“白名单”，将主要客户群体定位为持有兴业银行借记卡库存的“白名单”客户。除了中国银行为受邀客户提供的e贷款业务外，中国银行也可以经营普通用户的信贷业务，但其进入门槛相对较高，地方住房是进入壁垒之一，配额相对较低。
除了对贷款目标的限制外，一些银行对消费者的使用和消费范围也有明确的限制。
例如，建行的快速电子贷款只能在国内电子商务网站上购买，在网上银行付款时使用“贷款账户”，而由特快贷款签署的借记卡可用于在商家POS上刷卡。工行、浦东开发银行、邮政储蓄银行、渣打银行都要求贷款不得进入证券市场、期货市场和股权投资、房地产市场、私人贷款，以及国家法律、法规规定不允许经营的事项。
对于银行的这些做法，一些业内人士表示，这仅仅相当于银行把风险管理放在了前端，这不仅有助于提高放贷效率，还有助于银行有效控制风险。
“我们建立了多维筛选条件，根据‘白名单’客户的资产库存、信用记录、表现能力、现有抵押品状况等综合信息进行预审批、预授信，并主动挖掘客户的产品使用意向，实现批量经营，这一措施不仅有助于提高贷款效率，而且还保留了相当规模的客户资源，同时也是有效控制风险的重要手段。”法国兴业银行(Societe Generale)零售资产负债部门总经理严学旺告诉“国际金融日报”(International Financial Daily)：“与大多数银行现有的在线贷款产品相比，我们目前的消费贷款产品客户群已变得更广泛、更包容。大多数银行的在线贷款产品‘只对一些高端优质客户开放’。”
配额和利率因人而异
除了门槛略高外，部分消费者还反映出银行消费贷款的贷款利率较高，贷款金额与申请贷款金额存在较大差异。这里发生了什么事？
“银行消费贷款产品的贷款利率大部分是浮动的，取决于你的信用。”一位来自一家股份制银行贷款部门的人士告诉“国际金融日报”，个人信贷将影响最终贷款利率。
事实上，银行提供的利率并不高。贷款部门举了一个例子，银行消费贷款产品的年利率在5%至5.7%之间，但最高的月利率约为1.25%，而一些类似的互联网贷款产品的月利率一般可达1.8%甚至2%。
一些内部人士指出，虽然不同的产品是不同的，但门槛是不同的。但总体而言，网络贷款或小额贷款公司贷款利率高，丑闻频发，银行更加专业化，利率浮动但合理。
至于申请金额与最终还款额之间的差额，贷款部门解释说：“的确，大多数人无法达到批准金额的上限。”这主要是由于信贷核查结果的差异。“
此外，记者梳理发现，目前各大银行的消费信贷额度也有很大不同，大多数银行的最高信贷额度为300000元，只有一小部分消费者贷款最高申请额达到100万元，最高的是一家银行官员在网上推出的产品，其最高信用额度为200万元。
在线消费贷款仍然是辅助性的。
近年来，随着消费水平的提升，消费信贷市场已成为各大商业银行的“必备地”。
根据中国银行业协会2016年的调查，个人消费贷款已经连续第四年成为个人金融的最重要组成部分，银行家的比例将从2015年的68.7%上升到71.9%。其中，每家银行可根据客户的需要设计个人综合消费贷款，以满足教育、旅游、装修、购物等全方位的金融需求，已成为目前各大银行的重点业务。
随着金融科技的飞速发展，一些传统银行以科技为导向，加强创新，为客户提供受好评、受欢迎的网上消费信贷产品，加快零售业务转型已成为一项突破。
有知情人士指出，传统银行的网上消费贷款产品虽然仍有一些有待改进的地方，但由于网上贷款利率高或小额贷款公司的信贷利率高，银行的消费贷款产品更专业。
但国家中小银行研究基地(NationalResearchBase for中小银行)研究员于村表示，只有少数几家银行真正做好了在线消费者贷款，并将其转化为零售业务转型的利器，而且大多数在线消费贷款产品与传统银行的互补性更强。
法国兴业银行零售部门负责人也认为，目前传统银行的网上消费贷款产品大多起到了互补的作用，产品之间没有竞争力。
“随着实践经验的积累，我们将收集更多的大数据，届时我们将进一步扩大客户群。”一位负责消费贷款产品的人士告诉记者。
此外，月最低工资适用于全职雇员，小时最低工资适用于兼职雇员。
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