吕蒙，本报实习记者。
对于一些买家来说，对于购房者来说，最大的资金缺口可能是预付款不足。然而，！
近日，“证券日报”记者从北京多家银行获悉，如果贷款人有未偿还的消费贷款或信贷贷款，可能影响抵押贷款的审批，甚至无法通过审批。
然而，刀有一英尺高，魔法很高。“证券日报”记者调查发现，，仍有担保公司和一些银行工作人员向客户提供“新首付”，即先收定金，再付定金。具体而言，短期循环贷款桥梁用于支付首期贷款，申请抵押贷款，然后到银行申请消费贷款或抵押贷款，以偿还首付的杠杆部分。
提高消费贷款管制水平
抵押贷款如果不还清是很难的。
近一段时间，《证券日报》记者接到了不少担保融资公司的电话揽客，无一例外都是推荐消费贷款、抵押贷款等业务。在贷款用途上，多位业务员均表示没有任何限制，并提供从消费合同到第三方托收的一条龙服务。
，多位业务员自信的向本报记者保证，“绝对不会有问题，我们之前做过很多例了。”
但房地产经纪人和有担保的融资公司的承诺会不会是万无一失的呢？针对这些公司的承诺，“证券日报”记者秘密走访和咨询了北京多家银行的个别贷款部门，理由是他们需要申请消费贷款来购买家具。
多家银行的工作人员在向本报记者介绍完需要提供的资料后都提醒道：“请问您近期有买房需求吗？如果近期可能申请按揭贷款建议您不要申请消费贷，以免影响住房贷款的审批。”
以一家国有银行为例，该银行在北京东城区的个人贷款部门的一名工作人员告诉本报，没有强制要求抵押贷款申请偿还以前的消费贷款或信贷贷款，但这会影响批准和批准的金额，也可能导致审批失败。如果以前的消费贷款没有还清，抵押贷款申请将要求贷款人的工资更高，如未获批准，则要求月收入超过100000元。当然，如果申请人的薪金及其他资格条件是足够的话，便无须缴付以前的欠款。
这位工作人员还告诉《证券日报》记者，“如果查出消费贷被违规挪用，我行会中止贷款合同，要求立即还款，不会影响个人的征信记录，但会进入本行的黑名单。”
记者咨询的另外两家股份制银行的情况比较相似.银行职员说：“原则上，申请消费贷款并不影响按揭贷款的申请，但如果你在信贷或其他消费贷款申请后不久申请按揭贷款，银行会怀疑先前的消费贷款是用来购买房屋的，贷款人须提供一系列足够的配套资料。”间接影响按揭申请的进度和金额，因此建议提前偿还消费贷款。“
同时，某股份制银行的个贷工作人员还提醒《证券日报》记者：“如果被查到消费贷用于购房，会停止额度使用，在银行留下记录，影响后续在我行的所有信贷审批。”
而一家城市企业的要求更加严格，朝阳区银行一家分行的个人贷款经理告诉本报：“有未偿还的消费贷款不能申请抵押贷款，我们有很多客户因为这种问题而被拒绝。”
担保公司建议
先抵押，然后再借消费贷款
然而，在这样的升级管控下，部分中介公司和购房人依然在寻求“首付贷”路径。
《证券日报》记者以购房者的身份咨询了多家担保融资公司的员工：“我没有足够的首付款来买房子，但我担心申请消费贷款会影响后续住房贷款的申请。有办法吗？\r\r\r\r\r\r\n""
根据业务员的回答，目前主要有两个方法可行：一是有部分银行的消费贷不上征信，相当于申请了一张大额信用卡，月息一般在0.5%-0.75%之间，手续费为贷款额的2%。还有一种方法是短期周转借款，由担保公司来垫资，随借随还，月息大概0.9%，手续费一般为贷款额的5%。等房屋购买成功、银行放款后再做二次抵押还款，或由担保中介协助购房者申请消费贷来还款。
一家融资担保公司的工作人员告诉“证券日报”：“通过我公司预支资金，购房成功后，我们可以帮助购房者提供消费合同和发票，帮助购房者到银行申请消费贷款，我们与银行有密切联系，不用担心短期申请会不成功。”一般来说，信贷、社会保障和工资都没有问题。消费贷款一般每月可申请0.42%，每期300000元，贷款期限3至5年。“
据“证券日报”>记者报道，银行并未完全了解上述做法。在一家城市商业银行，工作人员告诉记者：“购房者到银行进行抵押贷款之前，都要小心避免贷款记录，以免影响贷款金额和利率，经验是，在抵押贷款获得批准之前，不要向银行贷款，因此首期融资只能从私人金融机构或金融机构获得。``
当本报记者问及“房贷放款后再来贷消费贷对工资流水的要求”时，上述工作人员回答道：“不需要覆盖房贷以及消费贷月还款的两倍，只要手续齐全就可以，消费合同和发票这些材料很多中介公司都可以提供。”
也有银行工作人员承认，要充分了解消费贷款后的资金流动情况，几乎是不可能的，客户提取资金，然后将它们放入不同的银行卡中，这一资本链基本上是被打破的。更不用说，现在有专门向客户转移资金的中介公司。
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