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现金贷,到底会不会消亡?

2022-06-13 15:15:40
时间:2017-08-16 来源:卡卡书房 作者:卡卡书房

自今年4月受到银监会批评以来,整个行业都笼罩在被禁的阴影中。

但是大草认为,只要有一个金融盲区,总会有“现金贷款”滋生的土壤。

1”现金贷“or”高利贷“

现金贷款近年来非常流行,他们周围的许多人都参与其中,所有这些都被称为暴利行业。

但是“现金贷”到底是什么,没有官方的定义,百度百科的解释也很牵强。大草将其归纳为:“非银行的小额信用贷款,具有利息高、门槛低、审批宽、到账快等特征”。

严格来说,微粒贷和蚂蚁借呗也属于“现金贷”范畴。目前“现金贷”已经被污名化,各大正规平台纷纷与之切割。

民间常用点计息,1点代表1%,即每月10,000元利息是100元。银行贷款,通常在1点以内;信用卡分期付款贷款,基本上在2点之内;现金贷款,通常超过3分!

据最高人民法院称,“高利贷”的定义超过36%。根据这个定义,现金贷款基本上是高利贷,因为绝大部分现金贷款都在36%以上。

为了避免法律限制,主要平台每年将贷款合同的利息限制在36%,然后巧妙地对"管理费"的名称等无形利益收取利息。

因此,高利率更像是从女童身上带来的现金借贷的特点。没有高利率,现金贷款就会担心基本生活无法自理。

2 存在即合理

既然是高利贷,为什么现金贷款会大幅增长?

我来给大家讲个故事就明白了。

小草,二十岁不到,是来城市打工的农村孩子。

初来乍到,他发现送外卖收入不错。一个月能赚四五千,比在老家种地强太多了。

可是公司要自己买电动车,电动车要将近4千块,小草还差两千块。

这两千元似乎不多,但银行当然不能指望,如果没有熟人可以借钱,那么他只能找一家贷款公司。

贷款公司不关心小曹的教育和事业,很乐意贷款,只要求一个月5美分的利息。

各位看官觉得小草会答应吗?

可能你认为这是一笔不划算的高利贷,而且小草还不上的话真的会被坑死。

但事实上,这仍然是理性的行为。

只借2000块,一个月5%也才100。小草只花100块钱的利息,就能顺利买到电动车,买了电动车就能送外卖,送了外卖就能有四五千的收入,工资一发就马上还清高利贷,最后皆大欢喜,到时候这区区100块钱的利息真是太渺小了。

所以你看明白了吗,需要现金贷的人都是希望能解决一时的困境,又苦于没有其他融资渠道才被动选择。

之所以敢承受高息,一来是小额,完全在能负担范围之内,就算高息也可以承受。还有就是短期,高利贷只能临时调剂,长期借高利贷的人,贷款公司都怕。

对于像草这样的人来说,现金贷款确实可以挽救生命。它确实解决了一些由于低收入和工作不稳定而被银行拒之门外的人的短期信贷需求,这无疑具有积极的意义。

现金贷款的运作模式类似于小额和微型银行,即“小额、分散、高利率”。只是它们使这三个原则更加极端,“更小,更分散,更高利率。”

但每个人真的像表面上看起来那么快乐吗?

3 繁荣背后

我们来看故事的另一个版本。

小草拿到了钱,买到了电动车,开心地干上了送外卖的工作,但工作期间飞来横祸出了事故。车子被毁了,人也要住院,别说这两千块钱,连医药费都困难了。一个月期限已到,小草还不上2千块,开始利滚利,等半年以后小草出院,这个时候他欠贷款公司的钱估计连5千都不止了。

为了还钱,草可以继续以同样高的利率从其他借贷平台借款,但他不得不接受。在堵塞了这个洞之后,我们必须找到一个办法来填补新借来的债务,而且债务越来越大。最后,草出现了一个债务黑洞,无法摆脱它,最终无法摆脱它。

用现金贷来拆东墙补西墙,资金链断裂是迟早的事。而所谓新的“口子”,只不过是延续他们的吊瓶,多撑些时日罢了。

我们经常看到报纸上出现的暴力收集、过度消费等问题,往往就像这种黑暗版本的草皮故事,断断续续的资本链无法偿还,不仅个人陷入债务泥潭,还有举债平台陷入水中。

4 荆棘丛生

现金贷款是非常有利可图的,为了分享这部分人越来越多的人,英美烟草,京东,苏宁等巨头都进行了干预。更好的合格客户,已经走上了这些感兴趣的廉价平台。

但是网贷公司小贷公司也要赚钱的啊,捞不着普通客户,只能将客群资质一降再降,对借贷者的财务状况审查放水,以高利息弥补高风险。

一个好顾客迟早会游上岸,只剩下劣等的顾客被困在四角舱里。

据媒体统计,现金贷款坏账率已超过20%,许多新平台的过期率高达40%。更糟糕的是,绝大多数现金借款者拥有长期贷款,并在几个平台上借款,就像金融危机中的多米诺骨牌一样。

这里面的风险谁都知道,但都愿意赌一把,自己不会是借贷人最后的“接盘侠”。高利放款、暴力催收、风控混乱,,政府迟早会对现金贷下手。

可现金贷是不会消亡的,它会被改良被整顿,但会永远存在。因为只要有金融盲区,就会有现金贷。随着个人征信环境建设的日益完善,金融监管的逐步到位,现金贷行业迟早会面临新一轮洗牌。大浪淘沙之后,粗暴浮躁的现金贷市场,终会冷静下来。


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