在19世纪早期的伦敦裁缝师圈里，有一个“信用档案”，其中的贵族们是那些不付款的人，而那些不付钱的人可以判断开展业务的风险，在此基础上，裁缝师可以根据这种风险来判断开展业务的风险，而贵族们没有支付他们的衣服，而不是简单地支付。
这一最早的信贷已成为许多国家金融和社会生活的组成部分。
在美国，消费者到商店买东西，如果申请某公司的信用卡就可以便宜，填了一些个人信息后，信用卡公司立马可以通过征信局、FICO的数据，在线判断该消费者的信用记录，做出发放信用卡的决策。
但在中国，要实现这样的局面，可能还有一段路要走。
“我们是从0开始，平地建大厦。美国有三大征信局，还有FICO专门做评分。前者像是开店的，有各种数据作为素材;后者像是厨师，分析处理各种数据——它们分工非常明确。但在中国还是征信元年，我们没有太多分工，将面临很多问题。”华道征信常务副总裁童邗川说。
数据采集的难度
作为入围首批个人征信牌照的八家机构之一，童邗川认为，数据采集是目前最大的困难。
“做信用参考，数据是金。作为一个面向公众的信用机构，超过10%的人难以接受。”通汉川认为，国内的数据交易是非常困难的，没有“数据集市”产业链、个人隐私保护、数据产权不清等。
在美国，三大信贷机构(TransUnion、Equifax、Experian)经过几十年甚至几百年的信贷市场巨浪之后，通过与银行和其他机构的合作，掌握了美国公民的消费和贷款数据。
Experian高级产品总监CarmenHanne认为，传统的贷款数据需要按照政府的要求收集，所有数据收集对他们来说都是一个很长的过程，而不是一夜之间。
对中国来说，一切才刚刚开始。
信用会计的共同创始人卢旭东认为，只有某种质量的数据才能在此基础上建立一个模型，这是至少36个月的基本目标。“信用可能非常慢，技术和数据都不能超过美国一至三年。”
整个过程从基础数据的开始到最终的评分阶段都是重要的，因为它是让信用机构与不同的信贷机构和金融行业进行相互处理的过程，从而理解信贷的过程。“我个人理解资本的概念和属性，但对于信用报告行业来说，有必要对资本的利益说不，忍受孤独，愿意保持低调，与团队交朋友，建立坚实的基础设施。”
不少人认为，传统方式之下，数据积累过程较慢，依托大数据征信或许是一个解决之道，但数据的开放和共享却是一个难题。
《冰角信用参考书》创始人顾凌云指出，美国三大信贷部和FICO形成了一条清晰的连锁。前者实时收集主要银行的支付历史和其他数据。后者不收集数据，而是模型和整理，然后将结果返回给前者。但是，任何一家中国信贷机构都希望这条线变得模糊。
“在中国，你看不到一种单一的或仅限于模式的模式，这两种模式都必须加以扩展和扩展，才能在中国站稳脚跟。这是一件好事，也不是一件好事，就像一名运动员和一名裁判被混淆了一样。”
“未来我们可能还会把世界分割开来，分成不同的分支。这是中国的问题。大数据不在于海量数据，而在于数据维度更完整，如果阿里到阿里、腾讯到腾讯，就永远解决不了问题。”一位业内人士指出。
企业信用的问题更加复杂。
"中国最困难的事情是，所有金融机构都希望以最小的投入来获得最大的产量。例如，小和微型企业只想给企业注册号码，企业全称，你可以告诉我其他事情。个人还想只使用一个名称或ID号码，最高电话号码，银行卡号，进行快速评估，但事实上非常困难。"凌云说，他们为中小企业提供信贷的最大困难是，所有的信息都是一个快速的变量：银行的水、税和其他数据有很多变化。
"我们甚至有一个在模型中非常准确的企业，但后来发现它根本不存在，因为老板最近把四川食品中的食物换成了湖南食品，造成了不同的商业数据，客人都是不同的。"灵运说。
处理反对意见的困难
值得注意的是，到美国银行取现金，看不到防弹玻璃，而如果要去三大征信局现场申请查询信用报告，进门就会看到从柜台连到墙顶的防弹玻璃。
“我可能是第一位也是唯一位受到中国信贷公司打击的个人信用信息部门总经理。”曾在上海信贷工作的陆旭东承认，在提供个人信用服务时，由于种种原因，数据错误必然会发生，而异议的处理是信用机构的另一个障碍。
“有些人用中间人买房，付押金，然后到银行贷款。为了配合交易，中介告诉买方贷款必须是罚款。当银行的程序到达四五天时，他打电话给买方，说贷款被拒绝了。买方从墙上跳了出来，因为房子将在三天内交付，押金即将被吞下，然后送到银行。“卢旭东告诉记者，实际情况是，银行发现他的信用报告说，有几个账户贷款拖欠，有些甚至在90天后才偿还。
“那时候那个人知道有一份信用报告。银行对他说，如果你能改变这份报告，我就给你贷款。所以他来了信贷机构。”
陆旭东说，信贷行业和金融业的结合非常紧密，业务流程调整、行业变化都会对信贷机构产生影响。
例如，如果银行想收紧抵押贷款，信贷机构就会受到相应的影响。
`例如，在去年的一份信贷报告中，如果一个人有90天或90天以上的违约，或60天的违约两次和5次，在30天内，就有可能借钱。但如果今年形势紧张，则不可能在30天内超过90天，或60天一次，或3次以上。``路旭东表示，如果依然按照以前的方法做征信，个人征信异议处理的接收量就会大幅上升，一个客服代表过去在线接20个人，现在可能现场就要接待好几十人。
卡门·赫恩还表示，如何评估消费者的消费行为，数据将需要非常小心，有人会说这不是他自己的账户或没有违约。
“我们一直在胡说八道，新闻媒体一直在跟踪我们，以确保所有数据都是完整、及时和准确的。“Experian有16 000个数据校正点分布在数据库中，它们还指导银行和其他机构确保它们的评级是高质量的，”她说。
需要调整的行业
建筑在平面上，行业的法律机制就像一个钢筋框架。业界很多人都要求在这方面作出更大的改善。
童邗川认为，作为个人征信机构来说，远期的困难，就是数据、个人隐私保护、信息边界的明确、法律关系等问题。在此环境下，征信机构才能提供更为准确的报告及评分。
如果我们参照美国的信用管理法律制度，可以分为三个层次：第一层次是信用管理的直接法律规定，包括公平信用报告法、公平债务征收管理法、平等信用机会法、银行平等竞争法、住房抵押公告法、信用恢复代理法等；第二级是直接保护个人隐私权法；第三级是规范政府信息披露法，为信用机构收集政府公共信息提供法律依据。
路旭东认为，。
去年1月，央行发布了关于个人信贷业务准备的通知，要求8个机构，如芝麻信贷和腾讯信贷，为个人信贷业务准备六个月。此后，百度、JD.com、信贷和其他机构也向中央银行提交第二批个人信贷许可申请。
陆旭东说，如果注重个人信用信息的健康发展，有两个基本点：一是数据安全，二是个人信用权益的保护。信贷机构做了哪些准备工作？从公开报道的信息情况来看，关于个人信用服务准备的报道不多。，2013年信贷信息机构管理条例出台后，中央银行发布了信贷机构管理办法、信贷机构信息安全规范、。
从信贷机构到业务健康规范的制定，还有很多工作要做。
微信官方账户：融合360房贷(fangdai123)