随着财富的积累增加，人们越来越意识到投资理财的重要性，而投资创业之类的理财方式，实在不是绝大多数人的现实选择。因此存银行、炒股票、买基金、投保险之类就成了很好的选择。但对于不同的人来说，不同的理财方式又各有利弊。近期有人问小融20万如何投资理财，下面咱们就以这个为例来制定一套理财方案。
关于抵押，一般建议抵押的比重应保证低于每月收入的40%，然后将剩下30%左右的月余额。以家庭月收入为例，抵押贷款的偿还应控制在8000以下，每月余额控制在6000左右，可作为日常开支，以及投资和金融资产。
闲置资金也应合理分配。
如何在安排月度收入后适当投资20万闲置资金？
1 应急准备金账户
2杠杆式账户
3 投资账户
首先，预留一部分资金作为应急准备金，以防止紧急情况的发生。这些钱只有在最后关头才会花掉，例如失业、家庭紧急情况等。
一般建议财务管理人员在发生意外需要时，以四个月的必要生活费为限。以王先生的夫妻为例，建议以56000元作为储备。你可以把这个准备金的1/3存入银行活期存款，另外的2/3存入货币基金，如Tenpay或余额宝等。
第二个账户为杠杆账户，主要用来购买意外险、重疾险、寿险等产品，保障在家庭成员出现意外事故，重大疾病时，有足够的钱来保命，因为只有保险才能以小博大，到了关键的时刻，只有它才能保障不会为了急用钱卖房，股票低价套现，到处借钱。
通常建议，保险费的年度保险费限于年收入的10%以下。以王家先生的家庭为例，分配300000人的严重疾病保险费约11000元。
第三个账户是投资收益账户。按王先生的例子看，除去前两个账户所需的资金，剩余的资产为133000元。在这个账户里，可以构建一个投资组合，以获得相对稳健的收益。
量身定做的投资方案
剩余资产133000元，投资5~7年。投资配置的预期年化回报率为5.8%，≤为12.82%。
53000元投资于银行金融，预期年化回报率约为≤6%3.5%。
26600元投入在其综合实力较强的P2P平台上，其预期的年化收益率约为6%-12%左右。
53400元投资于混合、指数、股票基金。第一年的投资约为10,000元，至今尚未投入的43400元可以用于P2P和银行融资的1-2年。其中，银行财务管理29000元，到P2P平台14400元。
小编在这里给理财者提供了一个包括月收入和固定存款的大体规划，不过在实际配置中还应该考虑个人家庭的整体财务情况，合理安排投资资金、应急准备金以及保险规划资金的比例，做好个人的理财规划。