2016年，银行金融、婴儿产品、国债等热门理财产品的年化回报率继续下降；股市震荡频繁，P2P风险爆发频发；只有黄金才是独一无二的。面对这种混乱的局面，个人投资者应该如何分配他们的资产？看看专家们给出的建议。
财务管理战略
房屋[建筑物]财产
政策更有利于大、小城市或不同城市的发展。
调低“不限购”城市首付比例、调整公积金政策、商业银行加码信贷投放，进入2016年以来，，房地产市场的政策利好一波又一波。在这样的大环境下，房地产投资的好时机是否来了？不少分析人士认为，一二线城市与三四线城市投资状况将出现分化，投资者不宜盲目跟风。
在政策支持方面，行业分析人士认为，目前我国房地产市场要消除库存压力，部分三四线城市将主要是消除库存，维持稳定的房价，而一线城市和一些热门二线城市将继续保持适度上升趋势。但对于个人投资者来说，虽然政策要好得多，但不能盲目效仿，同时，不同地区不同类型的房地产也适合投资。其他分析人士直截了当地说，虽然一线城市的房价在2015年逐渐稳定，但对于投资者来说，投资市场的干预和复苏还远未到来。
与此同时，一些分析师认为，2016年房地产投资不会大幅增长，摩根大通(JPMorgan Chase)中国首席经济学家朱海滨认为，未来房地产市场政策仍有可能进一步放松。虽然预计2016年房价将小幅上涨，但房地产投资将从2015年1%的小幅放缓，扩大至2016年的2%(主要是由于库存水平略有改善)，但开发商仍对未来的市场前景持谨慎态度；与此同时，大城市和小城市的市场表现严重分化，仍在为供应过剩和需求疲软困境苦苦挣扎的三、四线城市是房地产活动和投资的主要力量。
股市
把握阶段性投资机会 谨防业绩泡沫
对于股东来说，2016年市场对疯狂牛市的预期可能难以显现，更多的是分阶段操作的机会。
总体而言，今年的A股市场很难出现大的行情。在经历过去年的疯狂之后，目前的A股市场属于休养生息阶段，阶段性行情可能会有，热点题材仍然会层出不穷，而投资者可以重点关注的包括去库存、去产能预期利好下的煤炭钢铁以及国企改革预期概念股。与此同时，大数据、互联网金融以及智能机器、虚拟现实等相关概念板块也值得投资者关注，不过这些个股的投资过程中，需要仔细甄别，毕竟上述板块为市场热炒题材，但业绩释放的过程尚未体现，因而很可能出现业绩泡沫，投资者应该谨防踩雷。
在分阶段经营过程中，高交割概念股票的炒作也值得投资者关注。高转让市场每年都会出现一股大市场，往往会产生大量牛市。其投机阶段一般分为两大类，一是高转让计划公布前的预期投机，此类股票的投资风险较大，一旦预期不足，公司的股价将受到很大压力。二是在宣布高转账计划后，投资者可以选择购买布局的机会，享受利润分配实施前后或排除利率后市场炒作的预期年收入。
在今年的股市操作中，对于长期配有市值的投资者而言，打新仍然是必不可少的。虽然在目前新规之下，全民打新已经让新股的中签率跌到万分之几，但在取消预缴款制度下，投资者可以毫不犹豫地参与到免费抽奖中去，一旦中签将获得超额预期年化收益。
基金
基层民众需要追求保守主义，以减少他们的风险偏好。
在日益宽松的货币政策环境下，为了不使手中的，普通民众的金融需求也更加旺盛。但在2016年，股市“开黑”，货币基金组织预期的年化回报率又将继续下降，究竟应该选择什么样的基金产品？它也已成为同性恋者关注的焦点。
“我们认为，2016年整个股市的机遇可能不如往年那么好，今年的历史将有利于预期年化收益超过10%。”中国邮政基金明星基金经理任泽松承认。正如任自松所言，2016年初，许多基金经理也对2016年股市投资持悲观态度，称投资者应降低今年部分股票基金的历史预期年率。
“建议投资者今年应选择稳健的基金，相应地分配固定的预期年化收益产品，如纯债券基金、保本基金和流动性更强的货币基金、部分股票基金，但投资者需要适当降低历史预期的年化回报率，可以选择更灵活、更审慎的混合基金。”上海的一位基金经理指出。
此外，海通证券1月基金投资战略报告也建议投资者采取相对保守的策略，适当降低股票基金的配置比例。好的购买基金认为，第一季度是债券基金的一个很好的分配时间点。建议重点关注长期预期年利率债券和较高信用债务的基金。
P2P
分散投资并非良策 应关注少数优质平台
“鸡蛋不能放在同一个篮子里，”这个投资标准受到了很多P2P投资者的赞扬。然而，在P2P行业处于信任危机、，多元化可能不是一个好办法。在线贷款公司(OnlineLoanHouse)首席分析师马骏建议，在选择投资策略时，投资者应该更多地关注少数高质量平台，而不是分散网络。
，P2P平台被给予18个月的整改期，这实际上是行业的一个过滤器，无法达到完全合规的平台正面临淘汰，也不排除少数非正规平台在退出市场前资金枯竭，投资者投资这些平台必然会亏损。
业内人士认为，与多平台分散相比，投资者更主张多元化投资类型，选择重点高质量的平台来满足需求。这些业内人士也特别提到，今年P2P投资的出发点在保存，完全把P2P投资作为增值利润的想法是不可取的。不正常，过高的投资回报不能持续很长时间，我们应该理性地降低预期，8%-10%的预期年化收益可期。
投资者应选择信息披露，明确业绩的白马平台，资本安全远大于预期的年化回报。同时，业内分析人士也警告称，该行业正处于一个艰难时期，投资者不了解该项目，要谨慎投资。该平台的坏账率反映了贷款两端的健康状况。如果坏账利率能控制在5%以下，就会有很大的隐患。