手把手教你辨别存管的玄机,这几招值得你收藏

2019-08-13 08:52:59

网上贷款资金的银行存款和管理一直是整顿和改革的重要组成部分,是平台合规的必要条件。银行存款管理平台已经进行了首次筛选。即使如此,银行存款与管理并不是万能的,存款与管理也无法从根本上阻止平台的流失。即使是银行存款和管理,也有很多平台存在问题。据了解,截至2017年9月20日,包括华兴银行、惠州招商银行在内的许多银行,如浙江招商银行、恒丰银行等,都经历了存款管理平台逾期、提款困难甚至打雷等问题。据了解,该平台是矿山存款管理的一部分,该平台的目标也分为存款管理和非存款管理两类,并不是所有的投资都投入到银行存款和管理账户中。对于高质量的平台来说,是否实施银行存款和银行管理没有本质的区别.如果你不逃跑,你就不会靠银行的存款和管理;如果你不失败,不管你是否存钱和管理,你都不会失败;事实上,如果一个平台是专业的、自律的,无论资金放在哪里,都没有特别大的区别。因为真正影响一个企业发展的是他的团队、他的专业能力和战略。这是最基本的。

作为投资者,看平台安不安全,本质上也是看他专业不专业、有没有道德和底线、项目风控措施如何等等。这些都不是存管能够解决的。当前,行业面临的现状是,各银行开展网贷资金存管业务及系统模式不一,仍存在部分存管、存而不管、未完全履职等伪存管问题。目前银行与P2P平台进行资金存管合作有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管,而这三种存管模式也是各有优劣。

首先我们先看看这三种模式有何区别

银行直连

银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,在交易过程中,不用提前充值,交易资金直接在线结算,而投资人投标回款后,资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中,无需人工提现。在该模式下,平台在银行建有“存管专用账户”,该账户平台不能直接操作,资金交易情况受银行监管。银行直连模式对平台的审查条件较为严格。

直接存管

在直接存管模式下,具有两套账户体系,一类是平台在银行开设的存管账户(大账户),一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等,一般还会开设风险准备金账户和担保账户等。由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转,有效避免了平台随意挪用资金。直接存管是目前P2P平台与银行资金存管合作中最常见的模式。

联合存管

联合存管模式下,一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户,并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能,而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方,提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务,协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。但在这种存管模式下,一般不会为投资人开设个人账户,联合存管并不是银监会认可的存管模式。

下面我们再来看看这三种模式的优劣。

三种不同银行存管模式利弊比较

银行直连,优势体现在借款人、出借人的账户开在银行,支付通道使用银行自有通道,其所有流程均在银行体系内,支付通道来自于银行内部,成本低,该存管模式能够杜绝网贷平台资金物理隔离,避免发生资金池;而劣势表现在,目前中国银行体系中的支付体验、服务差强人意,但实际情况是随着中国移动互联网、移动互联网金融的发展,用户对支付体验的要求日益增长,这是银行直连存管模式最大的劣势。

直接存管,是银行直连的优化版,因为银行直连的支付体验问题,导致支付环节银行愿意接入第三方支付来优化解决。其核心包括平台存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、风险备用金账户等的开设与结算与银行直连无异——账户开在银行,资金结算由银行完成,该模式银行夹于P2P平台和用户之间,有效实现网贷平台与资金的完全隔离,防止平台接触用户资金,完全满足监管要求。不同的是,直接存管将其中的支付环节交于第三方支付公司。随着中国互联网迅速发展,第三方支付解决了银行在支付体验、服务上能力不足的问题,有效提升了用户整体的支付体验。直接存管的弊端在于,由于第三方支付通道取自于银行,其支付成本略高。

联合存管,借款人、出借人账户开在第三方支付公司,而银行只负责交易完成后的金额对账记录,属于弱存管,劣势在于,无法做到银行的时时结算,若第三方支付与网贷平台存在直接利益关系,可能存在用户资金被挪用等风险存在;优势在于研发成本较低。

P2P与银行选择哪种资金存管模式,都得根据合作的具体情况来定。但不管何种模式都不能绝对的保证投资人资金安全,银行存管只是P2P平台防范风险的措施之一,提高了平台跑路的成本,但并不能从根本上杜绝标的风险;银行不会为平台承担担保责任,也不会对标的真实性和项目背景进行审核;因此,第三方存管并不能杜绝全部交易风险。当然不同银行的存管体验也是各不相同,对于我们投资人来说,银行存管作为选择P2P平台时一种较为重要的因素,你们更喜欢哪家银行的存管体验呢?

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