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工薪家庭理财案例:家庭月收6000元怎么合理理财

2022-07-08 10:30:29

对许多工薪家庭来说,他们的理财计划要比单身人士复杂得多,因为他们不仅要面对简单的生活开支和抵押贷款的压力,而且要逐渐承担抚养子女的费用,所以对于每月收取6000元的家庭来说,如何合理安排自己的财务计划案件。


工薪家庭理财


  理财规划案例:

刘先生今年28岁,身体健康,爱好广泛。他现在一家科技公司工作,月薪约4000元。妻子小梅在一家电子公司当秘书,月薪约为2000英镑。刘先生和刘太太都不是铁饭碗,但每月6000元的收入也可以算是当地中产阶级的家庭。这对夫妇是新婚夫妇,临时租了一套房子,每月租金1000元。两人生活在一个幸福的世界,他们的工资足以满足他们的日常生活,他们的家人不购买任何保险或投资。谈到他们希望达到的经济目标时,这对夫妇说,短期目标希望每年在国内旅游上花费4000元左右;中长期目标希望在五年内有孩子,并为子女准备教育资金;10年后购买住房的总价格为600000元;30年退休后每月生活费用为4000元。

首先,准备家庭应急储备。

  如果没有准备紧急预备金,家庭一旦发生意外的情况下有可能会影响到刘先生家庭的正常运转,因此,刘先生需要准备2.4万元的紧急预备金(参考6个月的家庭月支出额得出),以一年期定期存款的形式存放。

第二,准备好孩子们的教育经费。

  如果刘先生夫妇要在5年后要小孩,在孩子读大学前我们设定其养育和教育资金由刘先生家庭日常支出负担(当然,如果刘先生认为需要单列考虑,我们可以通过进一步的讨论后为刘先生调整),因此,在孩子出生后到上大学前刘先生家庭的月支出将增加1000元。24年后孩子上大学,若按照2.5万元/年的当前学费水平和3%的学费成长率计,届时刘先生需要为孩子准备4年的费用20.32万元。


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  三、准备购房基金。

如果刘先生和刘太太想在10年内拥有自己价值600000元的房产,即使刘先生和刘太太要把10年前五年每月节省的2000元钱全部投资,而在未来五年里孩子出生后,每月储蓄将降到1000元,那么刘先生的家庭要以很高的实际投资回报来实现财务管理目标是不现实的。因此,建议刘先生用20%的抵押贷款购买一套房子,准备10年180000元的首付,并在刘先生的家庭范围内每月偿还1824元。同时,根据刘先生的房子情况,刘先生也应该准备100000元装修。

第四,准备养老金。

  如果刘先生夫妇要在30年后愉快退休并且保持现有的生活水准,假设刘先生夫妇的寿命均为85岁,在刘先生夫妇退休后投资趋于稳健(假设投资回报率与通货膨胀率相当,实际投资回报率为0)的情况下,刘先生家庭需要在刘先生58岁时准备129.6万元的退休基金。

  五、保障计划。

  刘先生和太太在对家庭的收入贡献度上差别不太大,因此,你们都需要增加保险保障,由此保证在其中一方一旦发生不幸的情况下,另一方能够将家庭继续支撑下去。刘先生和刘先生夫人的寿险保障额度以“子女教育费用20.32万元+家庭月日常支出/2*12*62年+房贷余额42万元”来确定(该额度是考虑在子女出生而且刘先生家庭已经拥有自有住房后其中一方万一不幸的情况,此时刘先生家庭需要的保障最多),以目前重大疾病的平均医疗费用来确定你们的重疾险的保险金额。由于长期的寿险越早投保越便宜,因此从现在起我们为刘先生的家庭安排出每年5000元的保费支出额度,缴费期限为30年。具体投保的保险公司和险种可以在我们做详细的对比分析后确定。

  六、投资建议

由于这对夫妇的风险容忍态度是积极的,但根据刘先生和夫人的专业情况,刘先生和夫人的调查没有自己的资产和投资经验。初步确定刘先生和女士的风险承受能力较弱,因此长期投资稳定、积极,将为刘先生的家庭带来更高的回报。建议刘先生投资开放式基金投资组合,使用分配基金:股权基金=每年储蓄的2:8。

  根据刘先生和太太的理财规划案例,相信很多朋友也从中找到了合适自己的理财案例,现在就抓紧时间行动起来吧!


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