尽管金融的世界和互联网的世界有着截然不同的思维方式，但它们面临一个相同的问题，即要在“互联网+”时代的个人金融市场中胜出，就必须把握竞合关系的制高点，也就是找准关键战场，并据此进行布局。
总结来看，我们认为“互联网+”时代的个人金融一共有四大制高点：基础设施、平台、渠道、场景(参阅图10.11)。其中，基础设施是最有可能产生颠覆性创新的领域；场景是金融“生活化”以及“以客户为中心”的核心体现；平台是互联网行业平台模式在金融领域的延续和创新；渠道则是互联网时代对金融机构传统核心资产的重新审视，也是互联网企业线上线下整合的重要阵地。
基础设施：蕴藏颠覆性创新的无限可能
此处的基础设施主要指支付体系、征信体系和基础资产撮合平台。
支付体系：“互联网+”时代个人金融的不二法门。支付是人们对金融最朴实的需求，也是应用场景最为丰富的一种金融产品。金融机构的诞生和发展首先起源于支付。例如，17世纪荷兰阿姆斯特丹银行的诞生最早是为了满足荷兰强大的航海贸易在支付结算方面的需求；19世纪后半期山西票号的诞生也与山西盐商的支付结算需求紧密相关。如今，互联网金融巨头们同样以支付为金融的切入点。例如，余额宝的迅速发展依托于支付宝的普及，而支付宝的发展又依托于淘宝电商的壮大。腾讯进入互联网金融领域也是首先从支付切入，并力求通过丰富的应用场景(如红包、打车、团购等)提升其支付工具的活跃度。目前，腾讯旗下的财付通甚至已接入深圳市路边停车收费系统。与此同时，各大银行及三大运营商也纷纷推出“电子钱包”和“手机钱包”业务。虽然支付业务本身并不是盈利的来源，但它是汇聚流量和积累数据的重要手段，而流量和数据是开展其他金融业务的底层基础。
在移动金融的背景下，支付被赋予了极大的活力。首先是介质创新。例如，英国的巴克莱银行2012年曾推出一种名为“Pay-Tag”的支付贴纸。用户只要将该贴纸与银行卡绑定，并将其贴在手机或身体部位上，即可完成几十英镑以内的小额支付。2014年巴克莱银行又再度推出名为“bPay”的智能腕带，其中一项重要功能是近场支付。
自2014年下半年以来，全球巨头纷纷介入移动支付领域，引发了翻天覆地的变化。2014年10月，苹果正式推出了基于近场支付技术(NFC)的手机支付功能苹果支付，通过简单的界面和流程，以及基于指纹识别和内置芯片的安全认证，成功实现了便捷与安全的完美结合。2015年2月，谷歌收购由美国三大运营商AT&T、威瑞森( Verizon)、 T-Mobile共同开发的手机钱包公司 Softcard的技术和专利，改进谷歌钱包( Google Wallet)。几乎与此同时，三星收购移动支付技术公司 Loop Pay，并在2015年3月正式推出了“三星支付”，使用传统的磁场技术，在老式的磁条刷卡机上实现手机支付。
国内在移动支付介质上的创新同样层出不穷，二维码支付经过支付宝和微信几年来的大力推动，应用已经非常广泛。2015年5月，银联、兴业银行联合咕咚推出国内首款可穿戴的移动支付产品—一具备银联移动支付功能的咕咚手环，并同时发布首款支持此项应用的信用卡“兴动力”银联芯片卡。NFC支付近年来由于硬件要求高、价值链长、用户引导力度不够等原因一直萎靡不振，但未来随着具备NFC功能的手机终端的普及、用户引导力度加大等利好因素，也有可能迎来大发展。
其次，虚拟货币(如比特币)和网络支付协议(如 Ripple协议)的兴起在一定程度上对全球各国中央银行的中心化地位以及传统的支付汇兑体系构成了挑战。货币的角色和形态未来会如何发展?互联网支付汇兑体系会如何演变?这一切尚有待观察。
此外，，。；随后，。4月10日，，针对客户身份认证、信息安全、交易限额、交易通知、赔付责任、第三方支付机构资质、银行风险管控等问题做出了详细的规范。，?可能导致行业生态发生哪些变化?这些也将是支付行业发展的重要变量。
征信体系：中心化还是多元化?支付的数据积累到一定程度，经过特定的加工和整理就能够成为信用基础。未来，随着移动互联和社交网络的进一步发展，数据的种类、数量及时效性也将得到极大提高，对个人的信用互联的评价体系也将更为多元、立体和及时。
，截至2012年年底，征信行业收入仅20亿元人民币左右，且其中个人征信只占很小的份额，相比美国千亿级别的征信市场仍有很大的发展潜力。而以大数据为基础的新型征信必将成为撬动这一市场的有力杠杆。
2014年6月，《社会信用体系建设规划纲要(2014-20年)》发布，我国社会征信的法律基础和标准体系有望在未来几年进一步完善。2015年1月，，要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉征信、北京华道征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，个人征信体系开始试水市场化。2015年7月4日，，在谈到“互联网+”普惠金融时，文件指出，要“利用大数据发展市场化个人征信业务，加快网络征信和信用评价体系建设”。在不断加码的政策支持下，虽然这种以大数据为基础的新型征信体系仍面临覆盖范围有限、数据非结构化、数据分析人才和工具尚不成熟等问题，但其与传统征信体系的互通互补必将开启征信市场快速发展的新篇章。
基础资产撮合平台：直接融资大发展。基础资产撮合平台是指股权、债权、产权、林权、地权、碳排放权等基础资产的交易和撮合平台。此类平台的发展主要源自社会融资结构的改革。目前间接融资和直接融资的比例大约是6:4，仍主要依靠银行贷款，融资手段较为单一，而在美国这一比例是3:7，前一度达到过2:8。未来必将改变社会融资结构倒挂的局面，去中介化是趋势所在。
2014年11月，在我国资产证券化试点近10年之际，银监会和证监会分别颁布相关规定宣布资产证券化项目施行备案制，标志着资产证券化进入了常态化发展的新阶段。作为盘活存量资产的重要工具和手段，资产证券化的常态化为直接融资的发展和基础资产撮合平台的兴起提供了重要的发展前提。
例如，平安陆金所Lfex就是为银行、保险、证券、基金、信托等金融机构和企业提供债券、应收账款、信用卡等非标准化资产投独资撮合的平台，上线半年交易额即超过400亿元人民币，合作机构400余家。
阿里巴巴蚂蚁金服旗下的招财宝平台则与重庆金融资产交易所、天津滨海柜台交易市场、广东金融高新区股权交易中心等17家区域性股权及金融资产交易平台合作，开展各种非标金融资产打包、拆分销售及后期流转变现的业务。自2014年4月招财宝平台上线至2015年7月，累计交易额已经超过2000亿元人民币。