随着经济的发展，在住房贷款利率下降的趋势下，许多购房者开始进行咨询，购房时同等金额的本金和利息以及本金还款更具有成本效益。也有购房者咨询，提前还款享受首期按揭的新政策，是否符合成本效益？我们起来看看。
等额本息贷款。
第一套房的速度继续下降。
2015年9月30日，央行和银监会发布了通知，要求未实施“购买限制”的城市将首套住房的较低预付率从前30%降低至2.5%。业内人士表示，新的抵押交易主要是激活和改善三线和四线城市的需求，而在房价上涨的城市中，这些城市仍在“限制购买”。
以往到了10月份，会有部分银行出于额度或利润考虑，收缩房贷折扣力度，目前北京和上海均有类似情况。但据当地媒体调查发现，近日广州首套房利率继续下行，国有大行普遍将首套房利率优惠从9折降至8.8折，而股份制银行则普遍从9.2折到9.5折降至9折。具体来看，近日广州共有9家银行下调了首套房利率，分别是汇丰银行从8.6折降8.2折，邮储银行从9折降至8.5折，工商银行和中国银行从9折降至8.8折，农业银行从8.9折降至8.8折，光大银行从9.2折降至9折，兴业银行从9.5折降至9折，中信银行从基准利率降至9折，恒生银行从9.5折降至9折。至此，目前广州的平均利率折扣已经降至9.16折，平均利率头次降至5%以下。
对广州居民来说，平均利率降到5%以下意味着什么？以100万元，30年贷款为例.如果买家在2014年9月申请贷款，中国首笔住房贷款的平均利率为6.86%，相当于当时6.55%基准利率的1.05倍。也就是说，如果你在不久的将来申请贷款，总利息将节省大约45000元，每月的还款将减少1252元。
据广州地区银行信贷部门的统计，今年第四季度，与往年相比，广州银行的信用额度并不严格。农行、建设银行等国有银行认为，虽然第一住房贷款利率通常为8.8%，但贷款人有良好的个人信用记录，净商业贷款金额超过200万美元，分行可尝试为其客户申请8.6%的折扣。
业内人士表示，伴随着金九银十楼市回温，不愿意加大折扣的银行为此也不得不采取跟随的策略，未来或将在房贷市场上演利率大战。
等额本息贷款。
如何选择相应的本金和利息。
还款比较
以贷款20年，贷款100万元，基本利率5.15%计算，等额本息月供6682.70元，利息总额为60.38万元，累计还款总额为160.38万元;而等额本金头个月月供为8458.33元，此后每月递减，利息总额为51.71万元，累计还款总额为151.71万元。
收入较高，选择等额本金
在房屋贷款利率下降的趋势下，不少置业人士已开始谘询贷款，选择同等本金及利息或同等本金还款，以提高成本效益。也有购房者要求提前还款，想去享受第一套购房政策。
房贷还款方式哪种好?实际上，很多购房者都不知道怎么做，才能确保自己还钱最少，很多时候都是销售、银行说怎么还款就怎么还。购买一手房时，售楼小姐算的都是等额本息，因为每月还款数额固定，而且相对于另一种方式，这个金额更小，更容易被买房者接受。一般来说，售楼部和银行不会主动提出有等额本金这种还款方式。不过两相比较，等额本息在初期还贷时资金压力会更小，但还款的总金额比等额本金还款要多。
同等金额的本金和利息高于支付给银行的利息，但初始压力较小，适用于相对低收入的借款人；等额本金在初始偿还期较高，还款总额低于同等本金偿还额，收入较高的借款人选择这种偿还方式。
“买家可以结合他们实际选择的还款方式，如果贷款人的工作和收入稳定，还款能力强，预付资金不太紧，可以选择相同的本金方式，减少利息支出总额。如果还款能力有点弱，前期资金紧张，可以选择等额本息方式，虽然前期利息支出较多，但资本压力相对较小。\r\r\r\r\r\r\n""
等额本息贷款。
等额本息不利于提前还款
如果贷款是提前偿还的话，是否会扩大同等本金与利息和同等本金之间的差距？在本金和利息相等的情况下，在上期每月还款额中，本金较少，利息较多，不利于提前还款。如果有提前还清贷款的计划，收入会更稳定，或者建议选择同等本金。
然而，提前偿还贷款的两种方式也是学习的。根据金融专家的建议，如果选择等额本息，偿还期已超过1
但是如果从现实资金的利用率情况来说，通过提前还贷来享受首套房贷新政，对贷款余额较少的购房者比较合适。因为贷款余额越少，购房者支付现金也越少。
而对于不再购买新房的消费者，如果手有余钱，是否要提前还房贷，关键要看余钱的投资收益能否覆盖房贷成本，如果不行，则要考虑提前还贷;如果可以，则不必急于还贷。