今天一位客户姐姐帮朋友咨询我一个问题，朋友是位已离婚的父亲，孩子和前妻一起生活，父亲想通过给孩子投保一份教育金+医疗险的方式来留一笔钱给孩子，同时还不希望前妻挪用这笔钱，希望这笔钱是专属于孩子的，更希望孩子能通过这笔钱有更好的生活。
父亲给孩子买保险可以完全实现自己的意愿么，为什么？
如果选择给孩子买保险，怎样的方式才是最合理的？
这两个重要的问题，是今天的主题。
1.父亲给孩子买保险可以完全实现自己的意愿么？
不能！
我们来想几个问题:
孩子现在的法律监护人是谁？是前妻，我们假设孩子现在还很小，需要在各个方面受到前妻的养育照顾，给孩子买什么样的衣服，上哪所学校，课外辅导班有多少等等问题都是由前妻决定的。所以孩子手里的钱，都由前妻来支配。
那何时孩子手里的钱才能由孩子自己支配呢？
因人而异！有主意的孩子很小就有金钱观念，会花钱，不乱花。有的孩子上了大学，父母给的一个月的生活费能在一周内花光，所以对于支配金钱的时间上无法确定，很多时候都需要合理的约束控制。
给孩子买份理财型保险，也叫年金保险，大家可以理解成教育金，这本身就是在控制金钱。
大人作为投保人，孩子作为被保险人，通过交保费的方式和保险公司达成了一个约定，比如约定保险公司按照多少的收益率增值，约定每年我可以领取到多少钱等等。
对于这份保险，大人和孩子分别属于不同的位置，作用也是不一样的。大人是交保费的一方，所以大人有权在任意时间进行退保，不让孩子在拥有这份保险。这也是身为投保人的权利之一。
孩子作为被保险人，孩子的生命是这份保险的标的，是已孩子的身份来定的保险费率和未来可预期保单价值。被保险人最大的作用是能掌控这份保险可持续的时间。
在投保人不退保的情况下，被保险人只要是还活着，这份保险就是有效的，教育金产品就会享受保险公司每年给的收益。孩子活的时间越长，享受的收益就越多。如果有一天被保险人身故了，由于标的不存在了，这份保险也就不存在了，但会把被保险人的身故保险金给到受益人手中。
投保人除了有权解除保险合同外，还有一个很大的权利就是领取这份保单的价值。比如这份保单现在价值100万，投保人可以根据保险产品的具体要求，从100万中拿出不等的金额出来用于消费。既然是父亲给孩子存的钱，领出来的钱也是给孩子花，给孩子花多少，花在哪方面就是投保人的事啦。
正是基于保险的这种制度，给孩子买份教育金保险，一方面能随着孩子的成长而增值，另一方面可以根据大人的安排或孩子的需要，给与孩子财富上的支持。
这还不是给孩子存教育金的全部作用。
我们都是凡人，掌控不了自己的生命终点。投保人的权利既可以有权解除保单，也可以领取金额，那如果投保人身故了怎么办？谁来掌控这份保单？父亲不希望前妻掌控这份保单，而前妻是孩子的法定监护人，如果父亲不在了，前妻很自然的就能成为新的投保人掌控这份保单，此时就完全失去了父亲在给孩子投保时的安排。
为了避免此事的发生，有几种方法:
1.投保人身前可以公证声明，在自己身故后，此保单的投保人改为谁谁，比如孩子的爷爷奶奶，同时说明在某个时刻，要求投保人从此保单中领取多少金额用于何种用途。
2.如果孩子已成年，投保人身前可把孩子变更为投保人，让孩子完全掌控这份保单，从此这份保单便与原投保人没有任何关系了。此方法可以避免前妻挪用，但无法保证孩子作为新投保人后可以合理的使用保单。
3.有的保险产品可以在投保时指定顺位投保人，当原投保人身故后，会自动变更为第一顺位投保人。如果此时第一顺位投保人也已身故，会让第二顺位的做投保人。
4.有的保险产品具有投保人身故金转信托的功能。这个和第一个方法类似，确更能有效的执行原投保人的意愿安排。通过信托公司，让孩子在不同时期领到指定的金额。但此方法对投保的保险金额有比较高的要求，至少几百万才可以。
除了教育金保险，还应为孩子准备什么保险？
医疗险和重疾险不可少！
这位父亲是有一定保险理念的，除了给孩子存份教育金，也想加上医疗险。医疗费用的支出有时会占到家庭支出的大头，教育金只是一个小猪存钱罐，当家里没有钱时，只能把这个小猪存钱罐砸碎，来解决燃眉之急。
相比教育金产品，医疗险产品更多，更复杂，区别更大。
孩子生病后，希望去哪里看病是重点。不同医疗险能报销的医疗机构不同，只能报销公立医院的，还是可以报销私立，公立国际部，特需部都可以的。报销范围也分只是住院费用，还是门急诊+住院的。每一个不同的方面都决定着医疗险保费的高低。
有了医疗险，看病的费用不用担心了，保险公司给报销，小猪存钱罐暂时安全了，可躲不过重大疾病的长期支出。就算是看病不花钱，可健康状况影响生活的方方面面，生病后有很多花销都不在医疗险报销范围内。一旦罹患长期疾病或导致残疾，对未来生活工作都有巨大影响，需要的生活开销也会更多。如果不配置重大疾病保险，小猪存钱罐也保不住了。
所以在孩子年龄小的时候，用最低的费率换得最高保额是非常明智的。不用担心这份保险以后用不上怎么办，身体健康是最好的，几十年以后可以根据投保人的需要选择退保，退保的金额也会比支付的总保费多的多。但我不建议啊，毕竟重大疾病是年龄越高发病率越大，退保金再多也超不过理赔的保险金。未理赔重疾保险金的话，当被保险人身故后，也会把身故保险金给到受益人手中。
在保险配置上，无论是大人还是孩子，都有相同之处，先考虑保障，在考虑投资。做好保障用不了多少保费，最后获得的利益却能很多。而投资只是通过时间让资产增值，增值的速度远选比不上保障型保险几百元换一百万元的速度。
所以我建议这位父亲给孩子通过保险的方式留钱的话，选择医疗险+重疾险+教育金的方式。稳妥不留遗憾。
提问:
如果留钱给他人，除了理财型保险就没有其他选择了么？
非也。一般在投保人活着的时候，具有民事行为能力的情况下，是可以决定钱给谁花的。当投保人身故后，这种权利就丧失了。想决定身后的事需要遗嘱，公证等方法。更简单的方法是利用保险中的身故保险金的作用。
比如我自己作为投保人，为我自己购买了一份寿险（就是只有身故了才赔付的保险）保额100万，被保险人也是我。当我身故后，100万元的身故保险金将给我指定的受益人，如果我的受益人是未成年的孩子，这笔钱会先给孩子的监护人，监护人拿到钱后是无法使用的，等到孩子成年后，监护人会把钱在给孩子。这个过程中监护人只是个递钱桥梁。如果孩子已经成年了，那100万就直接给到孩子手里了。
这个方法可以做到我身后的钱可以给谁，不会出任何问题。同时投保寿险是用较少保费换取较大保额的事情，以少换多比以多换多要更佳（仅指身后留钱这方面）
通过配置保险能帮助我们掌控更好的人生，买对保险和用好保险都重要。
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