上周，。很多人担心一个问题：安邦的投保客户怎么办？
趁着此次事件，我们来聊一下各类金融机构经营出现重大问题后，公司被接管或清算时的处理办法。
01
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第144条规定，。”
《保险法》第144条规定的内容如下：
“保险公司有下列情形之一的，：
（一）公司的偿付能力严重不足的；
（二）违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。
被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。”
除了《保险法》，《商业银行法》中也有关于接管的明确规定，证券公司及其子公司、基金公司及其子公司、期货公司及其子公司的相关法规中，都没有关于接管的明确规定。但是，即使没有明确规定，金融机构理论上都存在被接管的可能。
走到被接管这一步，金融机构在经营上肯定已经出现了严重的问题，客户的利益很可能会受到损害，然而，接管本身对金融机构客户的利益没有直接影响。接管只是改变了企业的高层决策权，包括高层主要管理人员、股东大会、董事会和监事会的权力，但是企业仍然在经营，因此投资者的利益不会受到直接影响。形象地理解，被接管相当于临时性地更换了企业高管和股东。
02
《保险法》中，除了接管，还有关于保险公司破产清算的规定，主要内容在第91条和第92条。
第91条规定了破产财产的清偿顺序，第92条规定了人寿保险业务的处理办法。第92条内容如下：
“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，。
，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”
按照第92条规定，如果你的人寿保险所在的保险公司破产清算了，你的人寿保险合同不会终止，而是会被转让给其他人寿保险公司。与人寿保险合同同时被转让的，还有责任准备金。。
因为责任准备金的存在，在理想情况下，人寿保险合同和责任准备金被转让后，投保人的利益不会受到任何影响。原来在合同到期后能够获得100万，转让后照样能够在合同到期后获得100万。
当然，如果保险公司投资失利，责任准备金的实际价值严重缩水，在转让时无法向受让方提供足额的责任准备金，投保人的利益就会受到损失。
03
保险公司与投保客户、商业银行与存款客户之间的关系主要是一种债权债务关系，客户所投入的钱进入保险公司和商业银行的的资产负债表，与保险公司和商业银行的原有资金没有相互独立，所以清算时处理起来相对比较复杂，《保险法》和《商业银行法》中关于清算的条例也相对较多。
证券公司及其子公司、基金公司及其子公司、期货公司及其子公司的清算程序相对比较简单。原因在于这三类金融机构与投资客户的关系属于信托关系，客户是委托方、金融机构是受托方，客户财产与金融机构的自有财产相互独立。清算时，受托财产或退还给客户，或由其他具有相应资格的金融机构担任新的受托方，因为本来就独立于金融机构自有财产，所以处理起来比较容易。
总结来说，金融机构被接管时，主体继续存在、业务继续经营，客户的利益不会受到直接影响。金融机构被清算时，根据金融机构与客户的关系不同，客户的利益会受到不同影响。金融机构和客户之间属于债权债务关系的，客户利益受到的影响较大；金融机构和客户之间属于信托关系的，客户利益受到的影响较小。同时，对于与客户之间的关系属于债权债务关系的金融机构，。