在刚刚过去的鸡年春节，旅游市场火爆。国家旅游局数据显示，2017年春节期间，中国人在旅游上共花了4233亿元。而不少人出门旅游选择的都是消费贷款的形式，银行个人信用消费贷款怎么贷呢？
白领胡安就是其中一位“功臣”，今年春节她与家人前往欧洲旅游过年共花费了6万元，但这趟旅游的资金却是从银行“借”来的。“年前通过‘工银融e借’申请了这笔信用消费贷款，贷款1万日息约1元，一分钟就到账了。”胡安表示，以前出门旅游前都要提高信用卡额度，甚至还不够刷，现在就不用这么麻烦了。
随着消费者提前透支消费需求，消费金融市场开始“蜂拥而至”。记者了解到，目前，银行正在加快个人信贷消费贷款产品的升级，银行贷款申请额度大多为1万至300000元，贷款年利率为5%≤8%，主要用于装修、购车、旅游、留学等大量消费。
与信用卡分期付款贷款相比，个人信贷消费贷款具有贷款限额高、还款利息低等优点。消费者可以通过离线、移动银行等渠道申请贷款，最多一分钟即可获得贷款。
年化利率最低5.22%，额度高成本低
在过去的两年里，银行推出了各种基于创新个人消费贷款产品的信贷。
据了解，目前银行提出的个人信贷申请大多在10，000~500000元人民币之间，贷款期限短6个月，期限4年。还款方式可选择每月还款或每月还本付息。
记者了解到，杭州联合银行推出的“市民贷”以杭州市民、新杭州人等为目标客户群，提供消费信用类贷款产品。最高贷款额度不超过50万元，最快当日可放款。
招商银行杭州分行推出的则是一款服务于大众消费的个人小额信用贷产品，最高可获得30万元授信额度，放款时间在3天左右。
随着银行开始重视个人消费信贷，一些银行提高了个人消费信贷额度。例如，工行今年1月宣布，“工行金融e贷款”额度是根据消费者的综合情况提交申请的，最高可达800000元。
对比来看，个人信用消费贷的额度远高于信用卡分期。多数银行的信用卡分期额度均不超过信用卡总额度的80%，且最高不超过人民币10万元。
而与1年期信用卡分期贷款7%-9%的费率相比，银行消费贷的成本要低得多。目前，银行个人信用消费贷的年化利率一般在6%-8%之间。比如，杭州联合银行推出的“市民贷”年化利率为6%左右；兴业银行推出的“白领贷”的年化利率为6.5%；招商银行杭州分行推出的信用消费贷年化利率在6.4%-7%之间。
而有些银行的利率则更低，如工行目前推出的“工银融e借”，可享受利率8折优惠，其中1年期贷款利率为5.22%。
，优惠活动期内，为基准利率上浮20%。”工行浙江分行营业部银行卡中心相关负责人表示。
移动银行贷款一分钟，申请门槛降低
过去，银行个人信贷消费贷款申请门槛较高。主要考虑贷款人的工作性质，申请人的工作性质必须符合高质量单位的条件。例如，一些银行规定，信贷消费贷款只对国有企业、公务员、教师、医生和其他行业的正式雇员开放。
而现在，面对一个万亿元量级的消费金融市场，各类金融机构在消费贷款上也纷纷降低门槛，吸引优质客户。
“符合本地公积金连续缴存满1年，月缴存额1200元及以上等条件的贷款人均可申请，无需担保和抵押。”兴业银行杭州分行资深客户经理许柯南介绍说。
杭州联合银行推出的“市民贷”则要求贷款人正常缴存公积金满24个月（含）以上，月缴存额不低于500元，且个人信用记录良好即可申请。“客户申请时只需提供身份证，最高贷款额度不超过50万元，最快当日可放款。”杭州联合银行业务部产品经理戚俊杰表示。
然而，在申请大量个人信贷消费贷款时，所提供的材料更加繁琐。借款人一般须提供身份证、户口、结婚证、工资及社会保障公积金等资料。招商银行杭州分行零售信贷部产品经理邵建豪表示。
除了降低申请门槛外，每家银行的个人信贷消费贷款也可以通过整个网上渠道从申请到贷款进行处理，更方便、更简单。
记者通过杭州牡丹卡官方微信公众号了解到，客户登录个人手机银行或网上银行，在“贷款”栏目中选择“信用消费贷款”，点击“申请贷款”，就可以看到自己能否贷款，以及最高可贷额度，填写相关信息后提交申请，最快可实现一分钟到账。
买一辆车，出国留学，花很多钱更适合申请信用贷款。
近日，尼尔森发布了《中国消费者借贷观念及借贷行为白皮书》，该报告中指出，高达43%的受访者表示即使借钱或贷款也要得到想要的商品，信贷消费的态度明确。而71%的受访者表示愿意考虑申请金融机构的无抵押贷款。
“客户申请个人信用消费贷主要用于装修、购车、旅游、留学等大额消费。随借随还，利息用一天算一天，更为划算。”许柯南介绍说。
邵将浩则认为，不同客户的消费需求不同，适合的产品类型也不同。“一般市民办理信用卡分期贷款更为容易些，但如果有金额较大、期限较长的现金消费需求时，个人信用消费贷更为合适。超过30万元的消费需求则更适合银行抵押类贷款。”
另一方面，业内人士认为，虽然有相关贷款用途制度的出台，但由于银行贷前、贷中和贷后审查不严，一些从业机构或个人从中牵线搭桥，仍存在用途错配、挪用等现象。“贷款人在申请时需要说明资金用途，在贷后若出现用途错配、挪用等情况，银行可以要求贷款人提前还款，同时还影响个人信用记录。”许柯南说。
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